במשך עשרות שנים הבנקים היוו מונופול מוחלט בכל הנוגע לכלים ולפתרונות פיננסיים בישראל, כאשר נטילת הלוואה שלא במסגרת בנקאית הייתה כרוכה בפנייה לגורמים פרטיים, הפועלים בשולי החוק. רגולציות שונות ופתיחת השוק לתחרות הכניסו שחקנים חדשים לשוק, אשר בזכות חוסן פיננסי, ידע מקצועי ותחרות בריאה הביאו לפתיחת אפשרויות חדשות בענף ההלוואות.
השינוי הוא לפני הכל שינוי תפיסתי, כאשר התפיסה המסורתית במסגרתה הבנק "עושה טובה" ללקוח בעת אישור הלוואה, מתפוגגת מן העולם, והכוח הצרכני אל מול העובדה שהגורם המלווה מתפרנס ממתן הלוואות ונאבק על לבו של הלקוח- יצרו מערך של כלים, הטבות ואפשרויות חדשות.
לקוח מוגבל בבנק? יש אפשרויות נוספות
לקוחות אשר מוגדרים על ידי הבנקים כלקוחות מוגבלים הם לקוחות אשר נפל פגם בהתנהלותם הפיננסית בעבר. פגם זה יבוא לידי ביטוי בפיזור המחאות ללא כיסוי, כאשר 10 המחאות כאלו בשנה, שהוחזרו על ידי הבנק מבלי לכבד אותן, יהפכו לקוח למוגבל.
הגבלה כזאת תהיה תקפה לשנה אחת, אולם כאשר מדובר בהגבלה חוזרת יתארך תוקפה ויעמוד על שלוש שנים. בתקופת ההגבלה הלקוח לא יוכל לעשות שימוש בהמחאות כלל, ולא יהיה זכאי לכל סוג של הלוואה או תנאי אשראי.
הגבלות נוספות על החשבון יכולות להגיע מגורמים חיצוניים, ללא כל קשר להתנהלות הכלכלית או מצב החשבון של הלקוח, דוגמת עיקול שהוטל על החשבון כתוצאה מחוב שנוי במחלוקת לרשות מקומית או לגורם אחר.
לקוחות אלו נופלים בין הכיסאות ללא מענה כאשר הם מחויבים להוסיף ולנהל חשבון בנק, אולם במקרה הצורך אינם זכאים להלוואה, גם כאשר יכולתם לעמוד בתנאי ההחזר קיימת ומוכחת.
חשוב לדעת כי הבנק אינו מספק הלוואה למוגבלים בתקופת המגבלה, אולם גם אינו מחויב כלל ועיקר למתן הלוואה גם לאחר תקופת ההגבלה, ובמקרים רבים ממהרים לסגור את הדלת בפני הלקוחות הללו.
התחרותיות בשוק ההלוואות הולידה פתרונות והביאה גופים שונים בניהם חברות פיננסיות, חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות השקעה וניהול סיכוני הון ואחרות, לספק פתרונות מותאמים אישית לרבות הלוואות למוגבלים.
כיצד לקוח מוגבל יוכל לקבל הלוואה חוץ בנקאית?
בטרם נבחן את נתוני הלקוח ודרישות החברות החוץ בנקאיות, ניתן לזהות כי השוני העיקרי בין חברות המספקות הלוואות חוץ בנקאיות לבין הבנקים, הוא השוני בראיית הלקוח. הבנק נוהג לבחון ולפשפש בעברו של הלקוח על מנת לשאוב משם מידע לצרכי הערכת הסיכונים של הבנק בעת מתן ההלוואה. הרווחיות הגבוהה של הבנקים שצמחה במאות אחוזים בעת משבר הקורונה, הפכו אותו לספק שבע אשר ממעט בסיכונים וממהר לדחות על הסף בקשות להלוואה.
לעומתם מקורות האשראי החוץ בנקאיים, מביאים חוסן כלכלי חזק במיוחד, אשר מגיע מפעילויות נוספות של החברות (שוק ההון, פוליסות ביטוח, עמלות אשראי), ומביאים הסתכלות שונה ובחינת פרמטרים אחרים לצורך ניהול והערכת הסיכון. אדם עובד בעבודה יציבה ובעל הכנסה קבועה (למעלה משנה) אשר מחזיק בבעלותו נכס נדל"ן אשר ניתן להעמיד כבטוחה להלוואה- יהיה זכאי להלוואה, גם כאשר הוא בבחינת לקוח מוגבל בבנק.
האם הלוואה למוגבלים ניתנת בריבית גבוהה יותר?
הלוואות למוגבלים בדומה לכל הלוואה אחרת נשענת על פרמטרים רבים אשר קובעים את ערכו של הכסף בזמן הנתון. בין ההשפעות המוכרות:
מצב הריבית במשק- ריבית בנק ישראל, ריבית הפריים והמדדים השונים.
רמת הסיכון של ההלוואה
העמדת בטחונות מתאימים
יכולת ההחזר ואורך חיי ההלוואה
אחוז המימון שמהווה ההלוואה ביחס לנכס שהועמד כבטוחה
באופן טבעי מוגבלות של לקוח וקושי בגיוס הון תעמיד אותו ברמת סיכון גבוהה יותר ביחס ללקוחות אחרים, אולם כאמור עיקר ההסתכלות היא על יציבות התעסוקה, יכולת ההחזר והביטחונות, שיסייעו בקביעת תנאי ההלוואה.
בכל מקרה חשוב לזכור כי הלוואה היא מוצר צרכני ככל מוצר, ונטילתה בשוק תחרותי מאפשרת ואף מחייבת השוואת תנאים ומחירים ומיקוח, ככלים לצרכנות נבונה ולשיפור תנאי ההלוואה.
האם לבנק ישנה יכולת להשפיע על קבלת ההלוואה ממקור חיצוני?
הלוואה חוץ בנקאית ניתנת ממוסדות וגופים שאינם כפופים לבנק ואינה מותנה באישורו. ייתכן וידרשו מסמכים בנקאיים מן הלקוח, אולם כאמור ההחלטה על מתן ההלוואה מתבססת על יכולת ההחזר הנוכחית ולא על עברו הבנקאי.
הלוואה למוגבלים בעלי עסק
בעלי עסקים אשר חשבונם הוגבל נמצאים לעתים במלכוד: מחד גיסא העסק אינו מייצר הכנסות ואינו מוכיח יכולת החזר, ומאידך גיסא הסירוב להענקת הלוואה מונע מהם את היכולת לייצב ולרומם את הפעילות העסקית, במטרה להביא אותו לרווחיות ולמיצוי הפוטנציאל העסקי.
הלוואה לעסקים בבנקים כרוכה בבירוקרטיה רבה ואורכת זמן רב, כאשר במידה ומדובר בלקוח עסקי מוגבל אינה אפשרית כלל. לאחר תקופות משבר שפגעו קשות בעסקים רבים, דוגמת משבר הקורונה, מימון עסקי ומקורות הון הם הכרחיים לצורך שיקום העסק, ומניעה של סגירתו במקרים רבים.
קיימים פתרונות להלוואה חוץ בנקאית גם כאשר מדובר בהלוואות עסקיות, תוך ליווי של אנשי מקצוע מהעולם הפיננסי, ובמטרה להתאים את ההלוואה הן ליכולת ההחזר והן לצרכים הפיננסיים של העסק.
סוכנות הביטוח פיקסמן היא חברה מובילה בתחום הביטוח והפיננסיים בישראל, ומסייעת מדי שנה למאות לקוחות מוגבלים על ידי הבנקים, בגיוס הון והלוואות, בתנאים הוגנים ומשתלמים. בחברת פיקסמן צוות מומחים פיננסיים מוביל, המתמחים במגוון רחב של סיטואציות שונות, פתרונות אשראי והלוואות, לרבות ללקוחות מוגבלים. בין השאר מספקת החברה גם הלוואות לדיור ולהלוואות לרכישת רכב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לעובדי מדינה והלוואות בעלות מועד החזר דחוי עד ארבע שנים קדימה.
בפיקסמן מאמינים בשוק תחרותי הפועל לטובת הלקוח, ומקפידים על עדכנות מקצועית, ניהול סיכונים והתאמה של מוצרי האשראי של החברה לשוק תחרותי לטובת לקוחותינו.
