המילה "הלוואה" עשויה להישמע מלחיצה, מבהילה מעט ואפילו לגרום חששות עבור חלק מהאנשים, בעיקר אם מעולם לא לקחו הלוואה לפני כן. כשמדברים על הלוואות, במיוחד הלוואות פרטיות – זהו תהליך שעלול להיראות מסובך, אבל אם אוספים את כל המידע הדרוש לפני כן ויודעים בדיוק למה נכנסים – אין סיבה לחשוש. הדבר העיקרי אותו חשוב לדעת לפני לקיחת הלוואה הוא שיש לקחת הלוואה אך ורק מגוף מוסמך, חוקי ובטוח – כמו למשל בנקים או סוכנויות ביטוח שונות אשר מעניקות הלוואה חוץ בנקאית.
מאילו סיבות אנשים לוקחים הלוואה?
הלוואה היא איננה דבר נדיר כל כך, כאמור. רבים האנשים שהיו צריכים או רצו לקחת הלוואה במהלך חייהם, זאת מסיבות שונות ומגוונות:
- רכישת נכס (כמו דירה או חנות)
- שיפוץ עסק או שיפוץ בית קיים
- רכישת רכב
- מימון לימודים (באוניברסיטה ואפילו בתיכון)
- תשלום עבור טיפול רפואי שאינו כלול בביטוח הבריאות
- מימון הוצאה גדולה ובלתי צפויה (למשל – טיפולי שיניים דחופים)
בימינו, ובכלל בתקופות בהן המצב הכלכלי מורכב עבור אנשים רבים ועליהם לקחת הלוואה לצורך שימור העסק שלהם – הלוואות לעסקים קטנים הופכות לדבר נפוץ יותר ויותר. אדם אשר מעוניין שהעסק שלו ימשיך להתקיים, למשל, ייאלץ לעתים לקחת הלוואה על מנת שזה אכן יקרה; או אדם אשר מעוניין להרחיב את העסק שלו ולהפוך אותו לגדול יותר – סביר להניח שיצטרך הלוואה בשלב זה או אחר. כמו כן כדאי להכיר אפשרויות מודרניות רלוונטיות כמו אפליקציות תשלומים לעסקים המיועדות לעסקים בכל גודל, חשוב לבדוק אם לשירות הזה יש תקן EMV שיקנה לכם ביטחון בהעברת הכספים ללא חשש"
אבל ראשית, ולפני שממהרים לקחת הלוואה כלשהי – כדאי לעשות סדר ולהבין מהי בדיוק הלוואה, מה משמעות ההתחייבות הזו ומהן האפשרויות הרלוונטיות.
מהי המשמעות של לקיחת הלוואה ומהי ההתחייבות הכרוכה בכך?
המשמעות הפשוטה של הלוואה היא הסכם מחייב בין המלווה – שהוא האדם או הגוף שמעניק את הכסף, לבין אדם או גוף אחרים (=הלווה), בתמורה להתחייבות הצד השני להחזיר את הכסף בתנאים מסוימים וכפי שנקבע מראש. כמובן שסכומי ההלוואה משתנים ויכולים להגיע גם לעשרות אלפי או מאות אלפי שקלים, וגם יותר כך. כדאי לזכור דבר אחד חשוב ומרכזי: הלוואה היא התחייבות ארוכת-טווח, וצריך לקחת זאת בחשבון טרם לקיחתה. מדובר בסכומי כסף אשר צריך להחזירם מדי זמן קבוע, וכדאי לחשוב מראש – האם אפשרי לעמוד בהתחייבות כזו? במידה וכן – אפשר לעבור לשלב הבא.
אני צריך הלוואה לעסק שלי – למי אני יכול לפנות?
לרוב, הנטייה הטבעית היא לחשוב שהלוואה ניתן לקחת רק דרך הבנק – וזוהי האופציה שרוב האנשים ינסו לפנות אליה כאשר יזדקקו להלוואה. אבל חשוב לדעת כי על מנת להצליח לקחת הלוואה דרך הבנק, יהיה צורך לעמוד במספר תנאים בסיסיים אשר הבנק יבדוק אותם מראש, כמו למשל:
- חשבון בנק שאינו מוגבל – כלומר, שהאדם יהיה מסוגל להחזיר באופן קבוע וכפי שנקבע מראש את הסכום אותו לווה. צריך לזכור בהקשר זה, כי עבור אנשים רבים אין זה פשוט לשמור על חשבון שאינו מוגבל; הוצאות היומיום הן רבות – אוכל, רכב, ביטוחים שונים, הוצאות על בריאות, קניות חיוניות ועוד – ולכן אנשים רבים מוצאים את עצמם עם חשבון מוגבל על פי הגדרת הבנק.
- יכולת החזר ההלוואה – דבר אשר מתחבר באופן ישיר לחשבון הבנק, כפי שנכתב בסעיף הקודם.
לאור העובדה כי כאמור, אנשים רבים אינם עומדים בתנאים או שהבנק מחליט שלא להעניק להם הלוואה – יש לעתים צורך לחפש אלטרנטיבות, כלומר אפשרויות נוספות ללקיחת הלוואה. מה בעצם עושים במקרה כזה?
אילו עוד אפשרויות קיימות לצורך לקיחת הלוואה חוץ בנקאית?
כדאי לדעת כי הלוואה חוץ בנקאית, כלומר – הלוואה אשר ניתנת על ידי גוף אחר שאינו הבנק, היא דבר קיים ואפשרי. כמובן שצריך לבדוק היטב מיהו הגוף המעניק את ההלוואה; הלוואות פרטיות הופכות לנפוצות יותר ויותר, אך מובן כי אדם אשר לווה סכום כסף רוצה לעשות זאת מול גוף מסודר, בטוח וחוקי. לכן, שווה לבדוק מספר דברים במידה ומחליטים לקחת סוג כזה של הלוואה:
- לוודא שוב מהן האפשרויות הרלוונטיות העומדות בפניכם – הבנק לא אישר הלוואה? שווה לבדוק שוב. אפשר לקבוע פגישה עם פקיד הבנק הרלוונטי, לאסוף את כל המידע על חשבון הבנק (המוגבל או לא) ולנסות לבקש שוב. לעתים מתרחשות טעויות, לעתים הבנק מסכים – בדיון חוזר – להעניק הלוואה בתנאים אחרים. שווה לבדוק פעם נוספת, ולא לוותר מראש.
- לפנות לסוכנויות ביטוח אשר מעניקות הלוואה חוץ בנקאית – ישנן סוכנויות ביטוח רציניות ואמינות אשר מעניקות הלוואות חוץ-בנקאיות, לרוב בתנאים נוחים. במקרים אלה, האדם הלווה יכול להיות רגוע שכן הוא ההסכם על ההלוואה בעצם נעשה מול גוף אמין ורציני.
- התייעצות עם אנשים אשר לקחו הלוואה בעבר – אין להסתמך על כך כמקור מידע יחיד, אך בדיקה כזו בוודאי עשויה לסייע. כאשר מדובר בהלוואה עבור עסקים קטנים, לעתים קרובות יכיר האדם אשר זקוק להלוואה בעלי עסקים אחרים אשר כבר לקחו הלוואה בעבר; תמיד שווה להתייעץ ולבדוק מה בעלי עסקים אחרים עשו כאשר נזקקו להלוואה. כמובן שכל עצה והמלצה מסוג זה, אינן תחליף לייעוץ מקצועי ורציני (כמו של סוכנות ביטוח רלוונטית, למשל).
לסיכום, אפשר לומר כי לקראת לקיחת הלוואה יש בהחלט צורך להכין "שיעורי בית" ולבדוק את כל האפשרויות והמידע הרלוונטיים. לקיחת הלוואה היא לא דבר של מה בכך, ומאחר ומדובר בהתחייבות ארוכת טווח לרוב – כדאי להגיע למעמד עם המידע האמין ביותר שיש. בכל מקרה, כדאי לזכור גם כי כיום עומדות אפשרויות רבות יחסית ללקיחת הלוואה; גם במידה והבנק לא אישר לכם לקחת הלוואה בשל סיבות שונות (למשל – חשבון בנק מוגבל), עדיין קיימת האפשרות של הלוואה חוץ בנקאית.
