כל עסק, קטן כגדול, עובר לאורך חייו תקופות מאתגרות. שינויים במצב הביטחוני או משברים כלכליים עלולים להשפיע על מידת ההצלחה של העסק, ובמקרים אלו המדינה עשויה להציע את עזרתה. אחת מדרכי הסיוע הזמינות היום היא הלוואה בערבות המדינה, ובמדריך הקצר הבא נסביר במה מדובר ואלו דרכים נוספות פתוחות בפני בעלי עסקים.
מהי הלוואה בערבות המדינה?
שגשוגה של כל חברה כרוכה ביכולת של אזרחיה להתפרנס בכבוד. כאשר המצב הכלכלי יציב, וכאשר לרשות האזרחים עומדים המשאבים הכספיים הנדרשים, הממשלה יכולה לגבות מיסים ולתמוך במערכות החברתיות המאפשרות לנהל חיים תקינים. לכן, ישראל מציעה הלוואות בערבות המדינה לעסקים, כאשר המטרה היא לחזק את המשק, ולהבטיח את פרנסתם של עובדים רבים.
במסגרת הלוואה בערבות המדינה, נהנים הלווים מכמה יתרונות מרכזיים, וביניהם:
- ריבית נוחה לעומת התנאים הקיימים בשוק.
- פריסה של תשלומי ההחזר לאורך 5 שנים.
- קיימת אפשרות לדחות את התשלום הראשון בחצי שנה.
- הגשת הבקשה באופן עצמאי בתהליך מהיר יחסית.
למי זה מתאים?
הלוואה בערבות המדינה ניתנת באמצעות קרן ייעודית, ונועדה לסייע לבעלי עסקים וליזמים שמחזור ההכנסות שלהם הוא עד 100 מיליון ש"ח. במסגרת זו, קיימים כמה מסלולים אפשריים:
- עסק בהקמה: מסלול זה מיועד למי שנמצא בשלבים הראשונים להקמת העסק שלו. הוא מאפשר לקבל הלוואה של עד 500,000 ש"ח, וכדי לקבל אותה בעל העסק צריך לספק ביטחונות של 10% עד 25% מסכום ההלוואה.
- עסק בעל מחזור של עד 6.25 מיליון ש"ח: בעל עסק המעוניין להרחיב את פעילותו או הנמצא בקשיי תזרים, ויש לו מחזור של עד 6.25 מיליון ש"ח. במקרה זה הוא יכול לבקש לקבל הלוואה של עד 500,000 ₪, ולספק 25% ביטחונות.
- עסק בעל מחזור של מעל ל-6.25 מיליון ₪: בעלי עסק שהמחזור שלהם עולה על 6.25 מיליון ש"ח, יוכלו לבקש הלוואה של עד 8% מסכום המחזור, וגם במקרה זה, יהיה עליהם לספק ביטחונות של 25%.
- יצואן: בעל עסק המייצא בהיקף של לפחות 250,000 דולר לשנה, יוכל לבקש הלוואה של עד 12% מסכום המחזור. כדי לקבל את ההלוואה יהיה עליו לספק 25% ביטחונות.
- השקעה בתעשייה: אם ההלוואה נלקחת לצורך השקעה בתעשייה, ניתן להגיש בקשה להלוואה בגובה של עד 90% מההשקעה, או בגובה של עד 15% מסכום המחזור של העסק (הנמוך מביניהם). במקרה זה המדינה עשויה לדרוש עד 30% ביטחונות.
הלוואה בערבות המדינה בשל נגיף הקורונה
בדומה למדינות אחרות, גם כלכלתה של מדינת ישראל מצויה בעיצומו של משבר בלתי צפוי. התפשטות נגיף הקורונה גרם לבעלי עסקים רבים לאובדן הכנסות משמעותי, ולחלקם נדרשת עזרה כדי לצלוח את התקופה הקשה הזאת. לכן, מלבד הלוואות פרטיות והמסלולים הרגילים של הלוואה בערבות המדינה, ישנו מסלול מיוחד, שתנאי הזכאות שלו שונים מעט. מטרתו המרכזי של מסלול זה היא לסייע בהתאוששות השוק ובחיזוק יכולתם הכלכלית של עסקים לשרוד את התקופה המורכבת הזאת. על כן, הלוואה מסוג זה פתוחה בפני עסקים קטנים או בינוניים שמחזור ההכנסות שלהם אינו עולה עד 400 מיליון ש"ח בשנה שקדמה להגשת הבקשה להלוואה. במסגרת זו, זכאים להלוואה עוסק פטור, עוסק מורשה, שותפות, אגודה שיתופית, חברה או עמותה הנמצאים בקשיים בשל התפרצות נגיף הקורונה.
מי שזכאי להלוואה במסלול הקורונה, ייהנה גם מתנאים נוספים:
- שנה ראשונה ללא ריבית, וריבית מוזלת החל מהשנה השנייה. יש לציין כי מדובר בריבית מוזלת בהשוואה למחירים הקיימים בשוק, ולכן מומלץ לעשות סקר שוק מקיף לפני קבלת ההחלטה על נטילת הלוואה.
- דרישה לביטחונות נמוכים (עד 5% מסכום ההלוואה).
- בעל העסק אינו נדרש לשלם עמלות לבנק או למדינה.
- זמן הטיפול בבקשת ההלוואה הוא עד 7 ימי עבודה.
כיצד מקבלים את ההלוואה?
כדי לקבל הלוואה בערבות המדינה, יש להגיש את הבקשה באופן עצמאי לאחד מהגופים שהגדירה הממשלה לצורך זה. לשם כך ניתן לעיין במידע המפורט באתר האינטרנט של משרד האוצר. ההלוואה ניתנת באמצעות הבנקים הפועלים במדינת ישראל, כאשר המדינה היא זו שנותנת את הערבות לבנק. עם זאת, כאשר ההלוואה ניתנת במסגרת מסלול הקורונה, קיימת גם אפשרות לפנות לשירות הכולל ליווי אישי במחיר מסובסד. בתהליך זה, בעל העסק יוכל לקבל ייעוץ בהתאם לצרכים הפרטניים של העסק שלו, כמו גם סיוע במילוי הטפסים השונים ובהגשתם. מטרתו של מסלול זה היא להקל על בעלי עסקים במימוש זכאותם להלוואה בערבות המדינה.
אפשרויות נוספות לקבלת הלוואה
הלוואות בערבות המדינה הן אפשרות בטוחה שיש לה יתרונות רבים, אך לצערנו לא כל בעלי העסקים יעמדו בהכרח בתנאים הנדרשים על ידי המדינה. מלבד זאת, ייתכן כי אחרי שתבצעו סקר שוק מקיף, תגלו אולי כי אתם יכולים לקבל הלוואות פרטיות בתנאים טובים לא פחות מחברות המתמחות בתחום. במקרה זה, הלוואה לכל מטרה ללא ערבים תאפשר לכם לקדם את העסק גם בתקופות מורכבות יותר.
אם אתם שוקלים לקחת הלוואה מסוג זה, שימו לב לנקודות הבאות:
- שיעורי הריבית: בדקו היטב מהם שיעורי הריבית שאתם משלמים.
- תנאי ההחזר: ודאו כי אתם מבינים היטב את תנאי ההחזר המוצעים לכם, ובררו שאתם יכולים לעמוד בהסכם התשלומים המוצע לכם. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכלו לדחות את התשלומים הראשונים, עד להתייצבות מצבו הכלכלי של העסק.
- ייעוץ פיננסי: אם ההלוואה מיועדת לצורכי העסק שלכם, כדאי לפנות לקבלת ייעוץ פיננסי כחלק מתהליך נטילת ההלוואה. ייעוץ מקצועי וממצה יסייע לכם להרכיב תוכנית כלכלית שתאפשר לכם לתעל את ההלוואה ולפתח את העסק על פי המטרות והיעדים שהצבתם לעצמכם.
