אם תשאלו את רוב האנשים האם הם יודעים מה ההבדל בין יועץ פנסיה לבין סוכן פנסיה – סביר להניח שתיענו בשלילה. רוב האנשים לא ממש יודעים מה התפקיד של האנשים הללו בחייהם, וכפועל יוצא מכך, לעתים מפספסים את התועלת שעשויה להיות לבעלי התפקידים הללו בפן הפיננסי שלהם. כך, פעמים רבות אנשים פונים לקבלת הלוואות פרטיות או הלוואה חוץ בנקאית, כשבפועל הפתרון פשוט הרבה יותר. אם אתם תוהים מה ההבדל בין השניים ומעוניינים לרכוש הבנה בתחום הפיננסים, כזו שיכולה להיות יקרת ערך מאוד עבורכם, הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על יועץ פנסיה וסוכן פנסיה וחשוב מכך – איזה תפקיד הוא ממלא בחייו של האדם הפשוט.
לפני הכל: מה המשותף ביניהם?
יועצים פנסיוניים וסוכנים פנסיוניים חייבים להוציא רישיון ייעודי כדי לעסוק במקצוע. כל אחד מאנשי המקצוע הללו לומד את התחום לעומק, יודע הכל על זכויות הפנסיה, אילו אפיקי חיסכון מומלצים מה כדאי, מה פחות ובהתאם – להעניק ללקוח ייעוץ מתאים לצרכיו. נוסף לכך, לאחר הייעוץ הראשוני, שני אנשי המקצוע הללו מורשים לנהל את חשבונות הפנסיה של הלקוח כפי הנדרש, בהתאם לנתונים הכלכליים שהוא מציג ובהתאם לתוכנית המתאימה לו ביותר.
עד כאן המשותף בין שני אנשי המקצוע הללו. אם כן, מה מבדיל ביניהם? מהו התפקיד של כל אחד מהם ומהו אופי מערכת היחסים בינו לבין הלקוח?
יועץ פנסיוני – קווים לדמותו
יועץ פנסיוני הוא כל מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני. היועץ הפנסיוני עוסק במתן הדרכה וייעוץ בנוגע למוצרים הפנסיונים השונים. ליועץ עצמו אין תועלת כתוצאה בחירה מסוימת של הלקוח והוא מחויב להציג לו את התמונה המלאה והנכונה ביותר, מבלי להיות מוטה או מעורב באיזשהו אופן במוצרים המוצעים.
חוסר ההטיה של היועץ הפנסיוני הוא לא בגדר המלצה – אלא איסור של ממש. ליועץ הפנסיוני אסור שתהיה זיקה לגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני, הדבר היחיד שהוא רשאי הוא לקבל עמלת הפצת אחידה מכלל הגופים המנהלים חסכונות פנסיוניים.
סוכן פנסיוני – קווים לדמותו
סוכן פנסיוני הוא למעשה סוכן ביטוח, המצויד ברישיון למכור מוצרים שונים, וגם ביטוחים פנסיוניים. הסוכן מקבל עמלה משתנה מהגופים השונים, ובשל כך ברור שיש לו גם הטייה להעדפת מוצר אחד או אחר, לאו דווקא לטובת הלקוח המבוטח. גם סוכן פנסיוני עצמאי, שאינו מגיע מחברת ביטוח מסוימת ולכן גם, לכאורה, אינו מוטה, לא יכול להתהדר בכך שהוא אובייקטיבי. כל עוד הסוכן מקבל עמלה משתנה בהתאם לחברת הביטוח והמוצר הפנסיוני, הוא בעל אינטרס למכור למבוטח מוצר מסוים – וכאן מהות התפקיד משתנה.
מצאו את ההבדלים
ההבדל המרכזי בין היועץ הפנסיוני לבין סוכן פנסיוני, כאמור, נעוץ ביקר במידת האובייקטיביות שלהם מול הלקוח. בשטח, העבודה של שניהם יכולה להיות דומה לחלוטין – שניהם ייעצו ללקוח בדבר מוצרים פנסיונים שונים, שניהם יכולים לייעץ בנוגע לזכויות הפנסיה של הלקוח ולהציע לו מוצרים שונים, שניהם יכולים להסביר לו על ביטוח פנסיוני או חיסכון פנסיוני ולבחון איתו את האפיקים השונים, אך בפועל – לסוכן פנסיוני יש הטיה מובנית למוצרים מסוימים. לעומתו, סוכן פנסיוני מכוונן לחלוטין לצרכי הלקוח ולרווחתו האישית והכלכלית.
כך זה עובד בפועל
מאחר ומדובר בתפקידים די דומים, נסקור את הליך העבודה מולם – הן היועץ הפנסיוני והן סוכן הביטוח הפנסיוני. שניהם, כאמור, בעלי רישיון לייעוץ פנסיוני ולכן הם יכולים להמליץ ללקוח מהו המוצר המתאים לו, בהתאם לפרופיל האישי שלו, המצב הכלכלי, חסכונות קיימים, מטרות וכדומה.
מה נכלל במסגרת הייעוץ?
לרוב, במסגרת הייעוץ, הן יועץ פנסיוני והן סוכן פנסיוני, אמורים לענות, בין היתר, יחד עם המבוטח על השאלות הבאות:
- גובה הפנסיה – לאיזה סכום כדאי להגיע בגיל הפנסיה? מהי הפנסיה ההולמת לצרכי המבוטח, ביחס להכנסה שלו בהווה?
- הפקדה חודשית – מהי ההפקדה החודשית שעליו לבצע מדי חודש לטובת חסכון פנסיוני, כדי להגיע לסכום המבוקש?
- חישוב הפנסיה לקרובים – מהו הסכום ממנו יצטרכו לחיות קרוביו של המבוטח בגיל הפנסיה? מהו גובה הקצבה שתספיק לקיום שאריו – הורים, ילדים וכדומה?
- אובדן כושר עבודה – במקרה שהמבוטח, חלילה, מאבד את היכולת להשתכר ולעבוד, מהו הכיסוי הביטוחי שיעניק לו את הפתרון הטוב והמתאים ביותר?
- מוצר פנסיוני – מהו סל המוצרים הפנסיונים הכדאיים ביותר עבור המבוטח ובאיזה גוף הם ינוהלו?
- מעורבות איש המקצוע – האם היועץ הפנסיוני או הסוכן הפנסיוני נשארים בגדר יועצים בלבד, או שמא הם גם מבצעים את עסקת הפנסיה עבור המבוטח? במידה והמעורבות נמשכת גם בביצוע העסקה, הלקוח יחתום על טפסי הצטרפות הכוללים גם טפסי העברת כספים, תוך טיפול בהליך ההצטרפות כולו מול הגוף המאשר.
נקודות נוספות שחשוב לבדוק
בין אם בחרתם ביועץ פנסיוני או בסוכן פנסיוני, יש מספר דברים שמומלץ לבדוק כדי להבטיח את העסקה הטובה ביותר עבורכם:
- ייעוץ מתמשך
תפקידו של היועץ הפנסיוני לא מסתיים בהתאמה הראשונית של המוצרים הפנסיוניים, אלא הוא ממשיך כדי להתאים באופן מושלם את הביטוח הפנסיוני לצרכים המשתנים של המבוטח. התהליך הזה הוא דו כיווני – מומלץ לעדכן את היועץ או הסוכן בכל שינוי שחל במצבכם ועשוי להשפיע על הצרכים שלכם בעת הפרישה לפנסיה.
- רישיון בתוקף
לפני שאתם מקבלים ייעוץ מיועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני, ודאו שיש לו רישיון בתוקף ושהוא פירט בפניכם מהי הזיקה בינו לבין הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני.
- גורמים מורשים
כפי שהזכרנו לעיל, יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני הם שניהם גורמים בעלי רישיון לייעוץ ושיווק, וההבדל נעוץ במידת ההטיה שלהם למוצר הנמכר. מלבדם, גם בנקים מעניקים ייעוץ פנסיוני. באתר של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר תוכלו לקבל רשימה מסודרת של יועצים מורשים נוספים.
