כל מה שצריך לדעת על הלוואות לעסקים

אחד מהדברים המורכבים ביותר בפתיחת עסק או בהפעלתו הוא עניין המימון. לפעמים, אתם נזקקים למימון לצורך תחילת הפעילות העסקית שלכם, לפעמים – לצורך שינוי והתרחבות בעסק, ולפעמים – על מנת לסתום בור גדול שנפער בתקציב העסקי שלכם, כשמשהו לא התנהל בדיוק בהתאם לתחזית הפיננסית העסקית שלכם. בכל אחד מהמקרים הללו, הבחירה הראשונה שתעמוד בפניכם תהיה האם אתם מתכוונים לגשת לבקש את ההלוואה מהבנק שבו מתנהל חשבונכם, או, האם הלוואה חוץ בנקאית עשויה להוות עבורכם פתרון טוב ומתאים יותר לצורך שלכם במימון הפעילות.

לכל אחת משתי הבחירות הללו חסרונות ויתרונות משלה, שאותם ננסה לסקור במאמר זה.

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

בשנים האחרונות, נדמה כי יותר אנשים פרטיים ובעלי עסקים מעדיפים לבחור באפיקי המימון המציעים חלופה יעילה לבנקים. נראה כי, כל מי שיכול להרשות לעצמו להתנתק (בעיקר מאספקט המימון) מהבנקים, עושה זאת. על רקע מונופול המימוני שלו זכו הבנקים הישראליים במשך לא מעט שנים, קשה לומר שהדבר אינו מובן. האסכולה הרווחת כיום גורסת, כי כל מי שמסוגל להרשות לעצמו להסתדר ללא עזרת הבנק (שכידוע, אינה נובעת מאלטרואיזם או מאהבת אדם), מעדיף וממהר לעשות זאת. מצד שני, בין הפונים לקבלת ההלוואות החוץ בנקאיות קיימים גם לא מעט אנשים פרטיים ועסקים שבקשתם לקבלת הלוואה מבנק / בנקים נדחתה, אולם גם הם זקוקים למימון. הלוואה חוץ בנקאית מאפשרת לאלה ואף לאלה לקבל הלוואה מגוף שהוא אינו בנק, ולכן, אותם תכתיבים ומגבלות שמנעו מהם לקבל את ההלוואה המבוקשת מהבנק, אינם תקפים יותר בהתנהלות מול הגוף החוץ בנקאי המלווה.

 

רגע, מדוע, בעצם שעסק פעיל יזדקק לקבלת הלוואה?

עד לפני שנים לא רבות, הסטיגמה העסקית הרווחת טענה כי בקשת הלוואות היא נחלתם הבלעדית של העסקים הכושלים, שכן, עסק בריא ומתפקד אמור לספק את כל צרכיו הפיננסיים בכוחות עצמו וללא מימון חיצוני, שאחרת – אין לא זכות קיום מהבחינה העסקית. מקור סטיגמה ארכאית זו טמון בתקופה שבה העסקים התנהלו מהיום להיום, ולא התייחסו לתחזיות ולתוכניות אסטרטגיות עסקיות ארוכות-טווח. את רווחיהם הנוכחיים הם השקיעו בהמשך פעילותם – הם קנו בננה אחת בשקל אחד ומכרו אותה בשני שקלים. שני השקלים שימשו לקניית שתי בננות שנמכרו ב-4 שקלים וכן הלאה. גישת מסחר זו לא הצריכה הלוואה, שכן, במידה ולא היה ברשותכם מספיק כסף לצורך רכישת הבננות של היום שלמחרת, סימן שהעסק שלכם כושל ואין לו זכות קיום. הכי פשוט, חותך ואכזרי שיש. כמובן שבימינו, גישה זו כבר אינה רלוונטית וישנן לא מעט נסיבות המחייבות קבלת הלוואה / מימון מקורו מחוץ לעסק. כך שכיום, דווקא העסקים המצליחים הם העסקים הזקוקים להלוואה שמקורה בנקאי או חוץ בנקאי.

כיצד תחליטו ממי לקבל הלוואה?

למרות, שככלל, אפשר יהיה לומר, שברוב המקרים, המימון העצמי מספק את הפתרון החכם ביותר לצורך, כאשר האפשרות הזו אינה רלוונטית, או כשהמימון החיצוני, מסיבות כלשהן, מספק פתרון משתלם יותר, תצטרכו להכיר את האפשרויות העומדות לרשותכם. לכל אחד ממקורות ההלוואה העומדים לרשותכם יש יתרונות וחסרונות אובייקטיביים ויתרונות וחסרונות סובייקטיביים הספציפיים לכם, מבקשי ההלוואה.

ההיכרות המוקדמת עם הגוף המלווה 

הלוואות בנקאיות ניתנות לכם, לכאורה, על ידי הגוף הפיננסי שאמור להכיר אתכם בצורה הטובה ביותר ולאורך זמן. כך, שהמקום הראשון שאליו תחשבו לפנות בעת צורה במימון חיצוני, יהיה הבנק שבו מתנהלים חשבונותיכם העסקיים. ההיכרות המעמיקה עשויה לפעול לטובתכם, אבל, מאידך, היא עלולה לפעול גם נגדכם, במיוחד אם היו לכם תקופות בעייתיות מבחינה פיננסית, כמו לכל עסק.

שעבודים, ערובות ובטוחות כנגד קבלת הלוואה 

כל גוף מלווה ידרוש מכם ערובות כלשהן כנגד מתן ההלוואה, שכן, זו דרכו של גוף מלווה להבטיח את הפירעון המלא שלה. ככלל, אפשר לומר שקיים יחס שהוא הפוך בין רמות הביטחון שחש הגוף המלווה ביכולתכם להחזיר את ההלוואה לבין הערובות המוטלת עליה, כך שככל שהגוף המלווה שממנו אתם מקבלים את ההלוואה בוטח בכם יותר, הערובות שתצטרכו לספק כנגד קבלת ההלוואה תהיינה נמוכות יותר.

אורכה של תקופת החזר ההלוואה 

מרבית ההלוואות הבנקאיות יוצעו לכם לטווחי זמן ארוכים יותר. זאת, כשחלק גדול מהלוואות החוץ בנקאיות, יוגדרו כהלוואות המיועדות לטווח זמן קצר או בינוני. אחת מהסיבות העיקריות לזאת, הינה העובדה כי, הבנק שלכם מכיר אתכם ואת אופן ההתנהלות העסקית שלכם, ובשל כך, הוא יכול לאמוד את רמות הסיכון הכרוכות במתן ההלוואה. מצד שני, למרבים הגופים המלווים החוץ בנקאיים אין מערכת יחסים מתמשכת איתכם, וכתוצאה מכך, במטרה להקטין את הסיכונים, הם יעדיפו לקצר את זמני ההחזר במידה ניכרת.

סוגים שונים של ההלוואות שרמת גמישותן משתנה 

 הבנקים מסוגלים להציע לכם מגוון הלוואות שסוג ההחזר שלהן משתנה וגמיש יותר, למשל, הלוואות בלון או הלוואות בהחזר שנתי. לעומתן, הלוואות חוץ בנקאיות, במרבית המקרים, תתייחסנה להחזרים בתשלומים החודשיים. מאידך, הבנקים יהיו מסוגלים להציע לכם אחת מהלוואות המדף שלהם, בעוד שהגוף החוץ בנקאי ייהנה מגמישות רבה יותר בכל הנוגע להרכב ההלוואה.

השפעת נטילת ההלוואה על מסגרת האובליגו הבנקאית שלכם 

פה, ברור לגמרי, כי הלוואה שתקבלו מבנק תשפיע ישירות על האשראי שלכם ומסגרתו, ואף על הסנקציות שאותן יוכל הבנק שלכם להפעיל כנגדכם. באופן הגיוני, הלוואה חוץ בנקאית אין השפעה מסוג זה ומסגרת האשראי הבנקאי שלכם אינה מושפעת ממנה.