יש היום בישראל אלפי קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחים שונים וחשבונות בנק שנזנחו או נשכחו. הגופים הפיננסיים שמנהלים את הקרנות והחשבונות הללו לא עושים מאמצים כדי לאתר את הבעלים, ולכן נוצר מצב שבו יש מיליארדי שקלים ששייכים לציבור – אך הציבור בעצמו כלל לא מודע לכך.
בין אם אתם נמצאים במצב כלכלי בעייתי ופניתם אל חברת הלוואות כדי לקבל הצעה להלוואה, ובין אם הגעתם לשלב שבו אתם רוצים לעשות סדר בחשבונות – הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על איתור החסכונות.
איך חשבונות הולכים לאיבוד?
לכאורה זה נשמע מופרך שיש כל כך הרבה חשבונות, קרנות וביטוחים שנזנחו ונשכחו, הרי אנחנו אמורים לדעת כמה כסף ונכסים יש לנו, ואיפה מתנהלים החשבונות שלנו.
אך יש מגוון רחב של סיבות שבגינן נוצרים מצבים כאלו. ניקח כדוגמה את קרנות הפנסיה. כאשר עובדים באותו מקום העבודה במשך שנים רבות מתנהלת קרן פנסיה אחת, שקל מאוד לעקוב אחרי הביצועים שלה. אבל הרבה אנשים, במיוחד בשנים הראשונות שלאחר השחרור מהצבא, עובדים תקופות קצרות בעבודות שונות. ובכל פעם שעובד נקלט לעבודה חדשה וצובר בה ותק של כמה חודשים – על פי החוק העסק מחויב לפתוח לעובד קרן פנסיה. כאשר העובד עוזב, ההפרשות לקרן נפסקות.
וכאשר נמצאים בתקופות של החלפת עבודה בתדירות גבוהה יחסית, נוצר מצב שבו לאדם אחד יש כמה וכמה קרנות פנסיה שונות, כאשר בכל אחת יש סכומים נמוכים יחסית.
כמובן שישנן סיטואציות שבהן אדם נפטר, וקרובי משפחתו אינם מודעים לכלל החשבונות, החסכונות והביטוחים שהיו שייכים לנפטר.
איך אפשר לאתר את החסכונות?
כדי לעזור לנו לאתר את החסכונות האבודים, משרד האוצר מפעיל מנגנון שדרכו אפשר לאתר את הביטוחים והחסכונות האבודים שלנו. כיום את המידע ניתן לקבל דרך שני אתרים – הר הכסף והר הביטוח, כאשר שני האתרים מופעלים על ידי המדינה, וכל אחד מהם מציג מידע אחר. הר הכסף מסייע באיתור חסכונות וחשבונות בנקים לא פעילים, והר הביטוח מסייע באיתור ביטוחים וקרנות פנסיה פעילים או כאלו שנשארו פתוחים גם ללא פעילות.
החיפוש במאגרים הוא ללא תשלום (אך מוגבל במספר הפעמים בהן ניתן לבצע את החיפוש עבור אותו אדם), וכדי לעשות זאת תוכלו להיכנס בעצמם, למלא את הפרטים הנדרשים ולעקוב אחר ההוראות.
לאחר שתגיעו אל רשימת החסכונות והביטוחים שלכם, אנחנו ממליצים להדפיס או לשמור את המידע בצורה אחרת.
חשוב לדעת כי הר הכסף והר הביטוח לא מספקים מידע לגבי גובה הכספים שנמצאים בכל אחד מהחשבונות, הקרנות והביטוחים, אלא רק את המידע על עצם קיומם. לאחר שאיתרתם את הרשימות, אתם צריכים לפנות באופן עצמאי לכל אחד מהגופים הרלוונטיים – לחברות הביטוח, הבנקים וחברות הפנסיה בהם מתנהלים החשבונות האבודים שלכם, ולבקש דוחות עדכניים.
מדוע כדאי לאתר חסכונות אבודים?
מומלץ לכל אדם במסגרת של התנהלות כלכלית נכונה לדעת מהם הנכסים שלו – מהם חשבונות הבנק על שמו, כמה כסף יש בכל אחד מהם, אילו קרנות פנסיה פעילות ישנן, אילו ביטוחים, חסכונות וכו'. מומלץ מאוד לשמור על תיעוד מסודר של כל אחד ואחד מהללו. מנגד, חשוב לא פחות לשמור תיעוד של ההתחייבויות הכספיות שלכם, למשל משכנתא, הלוואות פרטיות, הסדרי תשלומים בכרטיס האשראי, מינוס בחשבון הבנק וכדומה.
ולכן איתור של חסכונות אבודים יסייע לכם לקבל תמונה מלאה יותר על הנכסים שלכם, ואף לאתר כספים ששכחתם או כלל לא ידעתם ששייכים לכם.
מה עושים עם החסכונות האבודים?
יש כמה אפשרויות, כאשר ההחלטה צריכה להיות תלויה בגורמים שונים ובהתאם לצורך שלכם.
בראש ובראשונה חשוב לבחון מהם החסכונות, החשבונות והביטוחים שרשומים על שמכם ועומדים לרשותכם. לאחר מכן צריך לבחון מה מצבם, כמה כסף יש בכל אחד ומהם הזכויות להן אתם זכאים.
אם מדובר בחשבונות בנק אבודים ישנן שתי אפשרויות עיקריות – להחיות את החשבון ולהשתמש בו באופן שוטף, או להעביר את הסכומים שנשארו בו לחשבון העיקרי שלכם או לתוכנית חיסכון, ולסגור סופית את חשבון הבנק.
כאשר מדובר בביטוחים, קופות גמל וקרנות פנסיה – המצב מורכב יותר, מאחר ופעמים רבות משיכת הכסף תחויב במס בשיעור גבוה.
ולכן כדאי לבחון את האפשרות של איחוד קרנות לקרן אחת פעילה. כדי להחליט איך וכיצד לעשות זאת אנחנו ממליצים לעשות סקר שוק ולבדוק לעומק את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהקרנות הפעילות שרשומות על שמכם.
בדרך כלל לתוכניות פנסיה ישנות יש הרבה יותר זכויות בהשוואה לתוכניות שנפתחו לאחרונה – ולכן כדאי לבחון האם ניתן להעביר את הקרן החדשה ולאחד אותה עם הקרן הישנה, על מנת לשמור על הזכויות הטובות יותר.
כנ"ל לגבי ביטוחים, קופות גמל ומוצרים פיננסיים נוספים.
להתייעץ עם אנשי המקצוע
רובנו מתקשים להבין את האותיות הקטנות ואת המשמעות של כל קרן פנסיה וכל תוכנית ביטוח, ולכן קשה לנו לקבל את ההחלטה מה לעשות עם החסכונות והקרנות האבודות.
כדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם, במיוחד כאשר מדובר בשיקולים חשובים כמו קרן הפנסיה, כפל ביטוחים או סכומים גדולים שנצברו בחסכונות אבודים – אנחנו ממליצים להיעזר באנשי המקצוע. סיוע וליווי של סוכן עצמאי המתמחה בביטוחים ופנסיה הוא הדרך המומלצת ביותר כדי לקבל את השירות המקצועי והמקיף ביותר, כך שתדעו בדיוק מהן הזכויות ששמורות לכן בכל אחת מהקרנות. סוכן הביטוח והסוכן הפנסיוני גם ידעו להגיד לכם מה היתרונות והחסרונות של כל אחת מהקרנות, היכן ניתן להתמקח כדי לקבל תנאים טובים יותר, ואילו קרנות מומלץ לסגור בגלל שהן אינן מספיק משתלמות עבורכם.
