קרן פנסיה היא כיום אחת מחובותיו של כל אזרח, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי, כאשר המטרה המרכזית של הפנסיה היא להוות מקור פרנסה לאדם לאחר פרישתו מעולם העבודה. לעיתים קרובות קרן הפנסיה הראשונה שלכם תהיה קרן הפנסיה שפתח עבורכם מקום העבודה שלכם, אך זה המקום להדגיש כי הקרן היא קודם כל שלכם, ועל פי החוק תוכלו לבחור את קרן הפנסיה המתאימה לכם ביותר, ואף לעבור בין קרנות תוך התחשבות בתנאים המוצעים לכם.
על מנת לבחור בחוכמה את קרן הפנסיה הנכונה, ניתן למצוא היום בשוק אנשי מקצוע שונים שיוכלו לספק לכם ייעוץ מקצועי ומקיף בהתאם לצרכים שלכם. את אנשי מקצוע אלו ניתן לחלק בדרך כלל לסוכני פנסיה וליועצי פנסיה, ולא – אין מדובר באותו המקצוע. במדריך הבא תוכלו לקרוא עוד על ההבדלים בין השניים ותקבלו המלצות שיסייעו לכם לבחור באיש המקצוע הנכון עבורכם.
מה ההבדל בין יועץ פנסיה לבין סוכן פנסיה
נתחיל מזה שגם סוכן פנסיה וגם יועץ פנסיה נדרשים לפעול בהתאם לחוק שנקבע במדינת ישראל, ושניהם מחויבים לתנאים מקדימים כגון החזקה ברישיון מתאים ותקופת התמחות. מלבד זאת, עליהם להיות בגירים, אזרחי מדינת ישראל ובעלי עבר נקי ללא הרשעות קודמות. אך למרות ששניהם אנשי מקצוע, קיימים בכל זאת כמה הבדלים חשובים שיש לעמוד עליהם:
- זיקה למוצר הביטוח: זהו ההבדל המשמעותי ביותר בין סוכן פנסיה לבין יועץ פנסיה. על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, קיימת הבחנה ברורה בין השניים – שניהם מספקים ייעוץ פיננסי אך הסוכן קשור למוצר מסוים שאותו הוא משווק. ליועץ פנסיוני לעומת זאת, אסור שתהיה זיקה למוצר ביטוחי מסוים, ולכן ההנחה היא כי הוא ייתן ללקוח שירות אובייקטיבי יותר, תוך סקירה של כל מוצרי הביטוח הקיימים בשוק.
- עמלות ותשלום: הבדל זה קשור באופן ישיר להבחנה שעשינו לעיל. מכיוון שסוכן הביטוח משווק מוצר ביטוחי מסוים, הוא מקבל את שכרו באמצעות עמלות שמשלמת לו חברת הביטוח. לעומתו, היועץ הפנסיוני מקבל את שכרו ישירות מן הלקוח שלו.
יועץ וסוכן – יתרונות וחסרונות
כפי שניתן להיווכח, היועץ הפנסיוני והסוכן הפנסיוני פועלים כל אחד מנקודת מבט אחרת. היועץ מטרתו לספק ללקוח שירות אובייקטיבי תוך סקירה של כל המוצרים הפנסיוניים הקיימים בשוק. הסוכן לעומתו, גם אם הוא בעל אותם כישורים ואותו ניסיון, יפעל תמיד מתוך מחשבה על חברות הביטוח שאיתן הוא פועל בשיתוף פעולה, ושמהן הוא מקבל את עמלת המכירות שלו. במובן זה, ליועץ הביטוח יש יתרון מרכזי – הוא אינו מחויב לאף חברת ביטוח, ולכן יספק ייעוץ אמין ומקצועי. עם זאת, השירות שנותן יועץ הפנסיה כרוך בתשלום שאותו משלם האדם הפרטי, ולכן, לפני שפונים ליועץ, חשוב לברר היטב מהו שכר הטרחה שהוא גובה מלקוחותיו. חשוב גם לזכור, כי לצד החסרונות שיש לסוכן הפנסיה, ייתכנו גם יתרונות – קיימת אפשרות כי בזכות קשריו עם חברת ביטוח זו או אחרת, יוכל סוכן הפנסיה להציע ללקוח שלו תוכניות פנסיה בתנאים מיטיבים יותר. לכן, אם תרצו, תוכלו לפנות גם ליועץ פנסיוני וגם לסוכן פנסיוני, להשוות בין ההצעות שתקבלו ולהחליט מהי דרך הפעולה הטובה לכם ביותר.
כיצד בוחרים באיש מקצוע
הגיע הרגע, והחלטתם שעליכם לטפל בנושא הביטוח הפנסיוני שלכם. כאשר תתחילו בחיפוש הראשוני, תגלו כי אתם מוצפים במידע ולא תמיד פשוט להחליט מי איש המקצוע המתאים למשימה. כדי לסייע לכם, תוכלו להיעזר בנקודות הבאות:
- למי מיועד הייעוץ: כאשר אתם פונים לייעוץ, חשוב מאוד לאפיין את הצרכים שלכם. האם אתם מרוצים מהקרן שלכם? האם אתם מבינים את התנאים שאתם מקבלים במסגרת הקרן או שאתם זקוקים לייעוץ מקיף ויסודי? האם אתם מעוניינים בביטוח זוגי? האם אתם שוקלים לעבור לקרן פנסיה אחרת? חשבו על כל השאלות הלו, ונסו להגיע לפגישה עם איש המקצוע רק אחרי שהבנתם מה אתם מעוניינים להשיג מן הפגישה.
- רישיון לעסוק בתחום: בין אם אתם בוחרים בסוכן פנסיה ובין אם החלטתם לפנות ליועץ פנסיה, מומלץ מאוד לוודא שהם מחזיקים ברישיון הנדרש בחוק. לכן, לפני שאתם מתחילים בתהליך הייעוץ בצעו סקירה מקדימה, קראו על היועץ או הסוכן, ובדקו אם יש בידיו רישיון מטעם מדינת ישראל.
- ניסיון מקצועי וידע: התחום הפיננסי מתפתח כל העת, ולרשות העוסקים בו עומדים כלים שונים ותוכנות מתקדמות. לכן, כדאי לשמוע מהיועץ מהם הכלים שהוא נעזר בהם ובאילו תחומים הוא צבר ניסיון. לדוגמה, אם אתם פונים במסגרת תהליך קבלת הלוואות למוגבלים, וזקוקים לביטוח מתאים, כדאי לוודא שהיועץ מומחה בתחום זה. אם אתם נדרשים לייעוץ בתחום הפנסיה, חשוב מאוד לבדוק שהיועץ אכן מכיר לעומק את הענף הספציפי הזה ויכול לפעול למענכם בנושא.
- המלצות: כל איש מקצוע איכותי שצבר ניסיון מצליח לשמור על יחסים טובים עם לקוחות מרוצים. לכן, אם אתם עומדים להשקיע חלק משמעותי מכספכם במוצר פנסיוני זה או אחר, חשוב מאוד להתרשם מעבודתו הקודמת של איש המקצוע ולקבל המלצות מלקוחות קודמים שלו. אם הסוכן או היועץ אינו יכול לספק לכם המלצות מתאימות, כדאי אולי לפנות לאיש מקצוע אחר.
- זמינות: גם אם אתם חושבים שמצאתם את איש המקצוע המתאים, חשוב מאוד לוודא ממי בפועל תקבלו את השירות המבוקש. האם תוכלו לפנות באופן ישיר לסוכן או ליועץ? האם הוא יהיה זמין לענות על השאלות שלכם, או שהוא יפנה אתכם לאיש מקצוע אחר או לעוזרים שלו? האם תהיה לכם אפשרות לקבוע גם פגישה פנים מול פנים והאם תידרשו לשלם תשלום נוסף עבור כל התייעצות? מומלץ כי לפני החלטתכם הסופית, תקבלו מענה על כל שאלות אלו.
