מאז שנת 2008 כל אזרח ואזרחית במדינת ישראל חייבים שתהיה על שמם קרן פנסיה. קרן זו מטרתה להבטיח את יכולתם של האזרחים לחיות בכבוד גם לאחר פרישתם מעולם העבודה. אך אף על פי שמדובר בכלי חשוב והכרחי, מעטים מאוד מבינים את מהותו ואת אופן פעולתו, ומתקשים לנהל אותו באופן יעיל שיטיב עם מצבם הכלכלי. אז מהי בדיוק קרן פנסיה וכיצד תוכלו לוודא שהיא מתנהלת באופן יעיל וחסכוני ההולם את הצרכים שלכם? את התשובות לכך תוכלו למצוא כאן.
כיצד פועלת קרן פנסיה?
החוק במדינת ישראל קובע גיל פרישה, כאשר נכון להיום מדובר בגיל 67 לגברים ו-62 לנשים. אלא שגם לאחר שאנו פורשים מעולם העבודה, עדיין צריכה להיות לנו דרך לפרנס את עצמנו. מדינת ישראל דואגת אומנם לקצבאות המחולקות באמצעות המוסד לביטוח לאומי, אך קצבאות אלו אינן תלויות בהכנסתו של המבוטח, ואינן מהוות בסיס יציב לקיום בכבוד. לכן, כדי לוודא את ביטחונם הכלכלי של הפורשים מעולם העבודה, כל אדם, שכיר או עצמאי, נדרש להחזיק בקרן פנסיה על שמו.
ההמלצה הגורפת היא להתחיל לחסוך לפנסיה כבר בגיל צעיר, כאשר העיקרון הוא פשוט – ככל שתתחילו להפקיד כספים לקרן הפנסיה מוקדם יותר, כך יעמדו לרשותכם משאבים גדולים יותר בעת הפרישה מהעבודה. אם אתם שכירים, תראו בתלוש המשכורת שלכם שורה המציינת את הסכום שאותו אתם מעבירים לקרן הפנסיה. לסכום זה מתווסף סכום נוסף שאותו מפריש המעסיק לקרן הפנסיה על חשבונו. אם אתם עצמאיים – מומלץ לפנות לייעוץ אצל רואה החשבון, או לפנות לחברה המתמחה בייעוץ פיננסי מסוג זה.
בחירת קרן פנסיה
קרן פנסיה היא חובה, כאשר עיקר האחריות על ניהולה מוטל על האדם המבוטח, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי. את קרן הפנסיה תוכלו לבחור באופן עצמאי 6 חודשים מיום תחילת העסקתכם, או שתוכלו לאפשר למעסיק שלכם לבחור אותה עבורכם. אך שימו לב! אם כבר יש לכם קרן פנסיה ממקום עבודה קודם או אם כבר פתחתם קרן כזו בעצמכם, תוכלו למסור למעסיק החדש את פרטי הקרן שלכם וכך לדאוג להמשך הכיסוי הביטוחי.
כאשר בוחרים קרן פנסיה, חשוב לדעת כי ישנם 3 מסלוליים עיקריים: קרן פנסיה רגילה, קופת גמל וביטוח מנהלים:
- קרן פנסיה: זהו ביטוח פנסיוני הכולל גם כיסוי למקרים של מוות, נכות או אובדן כושר העבודה. כאשר העמית המבוטח מעוניין לממש את הקרן, הסכומים שהוא יקבל יהיו תלויים ברווחים שצברה הקרן, בסכומים שהעמית הפקיד בה וכמובן בכמות הכספים שנותרה בה (אם העמית משך חלק מהכספים בעבר). קרן הפנסיה מנוהלת באמצעות חברות הביטוח היכולות לגבות דמי ניהול רק עד לתקרה שנקבעה בחוק.
- קופת גמל: שימו לב, קופת גמל המיועדת לפנסיה אינה זהה לקופת גמל המיועדת להשקעה. מטרת הקופה היא לאפשר חיסכון לטווח ארוך, ואם זהו סוג החיסכון שבחר העובד, המעסיק נדרש להעביר תשלומים לקופה זו באופן סדיר. קופת הגמל יכולה להיות חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, והיא יכולה לכלול גם קרן השתלמות או קרנות לצרכים אחרים. הצורך שלשמה הוקמה הקופה יקבע גם את דמי הניהול שלה – והללו יחושבו על פי הסכומים שהופקדו בקופה.
- ביטוח מנהלים: ביטוח מנהלים הוא אמצעי נוסף לחיסכון לטווח ארוך, כאשר ניתן להתאים את התוכנית על פי צורכי המבוטח. כך יש אפשרות להוסיף אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. שימו לב, ביטוח זה הוא חוזה קבוע, ואין אפשרות לשנות את התנאים שלו. כלומר – המבוטחים יידרשו לשלם פרמיה קבועה, כאשר חברת הביטוח לא תוכל לגבות מהם יותר מכך, גם אם היא גובה סכומים גבוהים יותר עבור מבוטחים חדשים.
אז איך חוסכים?
כעת, כאשר אנחנו יודעים קצת יותר על קרן הפנסיה, ועל האפשרויות האחרות העומדות בפני השכירים והעצמאיים, נותר לדון בדרכים השונות שבהן תוכלו לחסוך ולנהל באופן יעיל את קרן הפנסיה שלכם. לשם כך, שימו לב לדברים הבאים:
- להכיר היטב את התנאים של הקרן שלכם: קרנות הפנסיה מציעות בדרך כלל אפשרויות דומות, ומעניקות בחירה בין משיכה חד-פעמית של כספים לבין קבלת קצבה חודשית. אך מלבד תנאי המימוש של הקרן, ישנם גורמים חשובים רבים שיש להתייחס אליהם כמו סוג הכיסוי שמציעה התוכנית וכמובן – דמי הניהול שאותם תשלמו. לפני שאתם בוחרים קרן, ודאו שאתם מבינים היטב את התנאים השונים שלה. ובידקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים וכיצד הם מחושבים. לשם כך מומלץ לבצע סקר שוק מקיף ולפנות לייעוץ פיננסי בעת הצורך.
- לא חייבים לבחור בקרן הפנסיה שמציע המעסיק: אם התחלתם מקום עבודה חדש ואין ברשותכם קרן פנסיה, תצטרכו בבוא הזמן לבחור את הקרן שלכם. כאן חשוב להדגיש כי אם אתם לא תצהירו אחרת, המעסיק יהיה מחויב לפתוח עבורכם קרן פנסיה וסביר כי יבחר בקרן שאיתה כבר עבד בעבר. ייתכן כי קרן זו אכן תציע לכם תנאים מיטביים, אך בהחלט יש אפשרות שתוכלו למצוא קרן טובה יותר. לכן, בררו עם המעסיק מהם תנאי הקרן, ופנו לחברות ביטוח אחרות לקבלת הצעה מתחרה.
- לעקוב אחר קרן הפנסיה: החוק הישראלי מאפשר לכל עובד לבחור את הגוף הפנסיוני המתאים עבורו, ולא פחות חשוב – הוא מאפשר לו לעבור בין גופים פנסיוניים כראות עיניו. לכן, מדובר בשוק תחרותי, וכדאי לעקוב אחר החשבון שלכם ולוודא שאתם מקבלים את התנאים המיטביים. עם זאת, זכרו כי מלבד דמי הניהול יש לקחת בחשבון את היקף הכיסוי ולוודא כי ניוד בין הגופים הפיננסיים אינו פוגע בזכויות שלכם.
- ייעוץ פנסיוני: בחירה של קרן פנסיה צריכה להיעשות בכובד ראש. לכן, בדומה לאופן שבו אתם פונים לחברה מומחית כאשר אתם מחפשים הלוואות למוגבלים, כך גם במקרה זה מומלץ לפנות לייעוץ פנסיוני המתמחה בנושא. יועצים מקצועיים יוכלו לבחון היטב את כושר ההשתכרות שלכם, את מצבכם האישי והרפואי ואת הצרכים הפרטניים שלכם, ובהתאם לכך לסייע לכם לבחור בתוכנית האידאלית מבחינתכם.
