הלוואות הן חלק בלתי נפרד מן המציאות הפיננסית שלמשקי בית בישראל. נטילת הלוואה אין פירושה התנהלות כלכלית לא נכונה, כי אם תכנון חכם אשר מאפשר התקדמות ושדרוג ברמת החיים, כנגד נטילת התחייבות סבירה בה ניתן לעמוד.
מעבר לניהול משק הבית השוטף, שלמטרה זו מומלץ לתכנן ולהצליח בניהול התקציב החודשי, הוצאות גבוהות למוצרים ושירותים שנועדו לספק מענה לאורך זמן, מומלץ לנהל באמצעות נטילת הלוואה.
עיקרון פיננסי חשוב שיסייע לקבוע לאילו מטרות יש להתבסס על התקציב השוטף ולאילו מטרות ניתן לנצל משאבי אשראי (הלוואות, פריסת תשלומים בכרטיס אשראי):
במה שמשתמשים כעת- משלמים כעת, במה שמשתמשים לאורך זמן- ניתן לשלם לאורך זמן.
במבנה זה לא נכון לפרוס לתשלומים רכישת מזון בסופר, מאחר ורכישתו תידרש שוב בקרוב, אולם רכישת מקרר חדש למטבח ניתן לבצע בפריסה ארוכת טווח, שכן המקרר צפוי לתת מענה לשנים ארוכות.
בשונה מפריסת תשלומים בכרטיס אשראי, ישנן הוצאות כבדות יותר אותן נכון לממן באמצעות הלוואה מסודרת, דוגמת: מימון לימודים אקדמיים והוצאות מחיה לסטודנטים, מימון נכס נדל"ן לצרכי דיור, מימון נכס נדל"ן לצרכי השקעה, רכישת רכב חדש או יד שניה, מימון חתונה/אירוע , פתיחת עסק.
הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית
עם הצורך בקבלת הלוואה, עולה השאלה לגבי סוג ההלוואה ומקור האשראי שניתן לגייס. מרבית האנשים פונים באופן טבעי אל הבנק בעת צורך מימוני. הבנק בו מתנהל החשבון השוטף מכיר את הלקוח והתנהלותו הכלכלית, חשוף למידע הרלוונטי אודות הוצאות, הכנסות והתחייבויות אחרות. הלוואות אשר ניתנות דרך הבנק כרוכות בסיכון נמוך במיוחד עבורו, מה שעשוי להוזיל את מחירה. יחד עם זאת, רבים הלקוחות אשר בשל הסיבות הללו מתקשים לקבל הלוואה מן הבנק, אשר בוחן היסטוריה והתנהלות כלכלית שנים ארוכות אחורה, זוכר כל החזרה של המחאה או הוראת קבע בעבר ומעמיד תנאים נוקשים להלוואות בהיקף נמוך.
הגופים החוץ בנקאיים מציעים תפיסה חדישה ושירותית, בה הם למעשה בוחנים את יכולתו הנוכחית של מבקש ההלוואה לעמוד בהחזר התשלומים- על סמך הכנסות קבועות לצד בטחונות. למעשה, גם לקוח מוגבל בבנק יוכל לקבל הלוואה חוץ בנקאית, על תנאי העמדת נכס כבטוחה, והוכחת מקום עבודה יציב והכנסה קבועה ראויה.
יתרון נוסף של הלוואה חוץ בנקאית הוא מבנה ייחודי של הלוואות אקספרס, אותן ניתן לקבל בטווח בן ארבעים ושמונה שעות מרגע הגשת הבקשה- פתרון שמתאים במקרים רבים לעסקים, למשקיעים הזקוקים להון נזיל ומהיר ולסיטואציות נוספות.
יתרון נוסף להלוואות חוץ בנקאיות הוא הפרטיות והדיסקרטיות, שכן הלוואות אלו אינן נרשמות במאגר האשראי ואינן מורידות את דירוג האשראי של הלקוח. ההלוואות ניתנות בהסכם חתום ומורשה בין החברה ללקוח, והתשלום בגינן מועבר באמצעות אמצעי תשלום מוסכם: הוראת קבע, המחאות, כרטיס אשראי.
טיפים ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר ניתנת באופן חוקי על ידי גופים מורשים, בפיקוח משרד האוצר. בין הגופים המורשים לספק הלוואות חוץ בנקאיות: חברות אשראי, חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות השקעה ואחרות.
הלוואות חוץ בנקאיות נוחות יותר לגיוס ואינן תלויות בהחלטת הבנק, ניתנות בתנאים תחרותיים ובעלויות משתלמות, כוללת הלוואות אקספרס מהירות במיוחד ומאפשרות גיוס הון ומימון ללא תיעוד במערכת הבנקאית.
מספר טיפים לבחירת חברה ולנטילת הלוואה חוץ בנקאית:
בחינת הגוף המלווה- על מנת להבטיח נטילה של הלוואה בפיקוח, יש ליטול הלוואות מגורמים מורשים בלבד. דף פייסבוק ופרסומת בעמוד האחורי של מקומון ושמות דוגמת: "יעקב הלוואות מזומן עד פתח הבית"- הם יותר אזהרה מפני פעילות כלכלית בשוק האפור. חשוב לפנות לחברת ביטוח, אשראי או גוף מוכר אחר. יש לשאול ולוודא כי מדובר בגוף מורשה ומפוקח על ידי משרד האוצר אשר מעניק הלוואות ברישיון.
מלבד שאלת הרישוי מומלץ להתרשם ולהכיר את החברה האמורה, לחפש המלצות ברשת, לעיין באתר החברה ולהתרשם מן המקצועיות שלה.
דרישה למסמכים ומידע- הענקת הלוואות כרוכה בסיכון לאי עמיד של הלווה בתנאי ההלוואה, מה שמסביר כל ניסיון של הגוף המלווה להעריך ולצמצם את הסיכון. מקובל לדרוש מידע פיננסי אודות תעסוקה והתחייבויות בטרם אישור ההלוואה, דוגמת: תלושי משכורת, מצב חשבון, מידע על התחייבויות אחרות, שעבודים. יחד עם זאת, אל תמהרו למסור מידע לא רלוונטי, לפרט חסכונות ונכסים. בחלק מסוגי ההלוואות יידרש שעבוד של נכס נדל"ן כבטוחה להלוואה, ובמקרים כאלה הדרישה לנסח טאבו נקי משעבוד היא רלוונטית ולגיטימית.
חתימה על חוזה- הלוואה אינה עניין ללחיצת יד או הודעת ווטצאפ, וחשוב לחתום על חוזה ברור ונהיר, המפרט את התנהלות כל הצדדים בעסקה. בהסכם יש לציין את סכום ההלוואה, מועד העברת הכסף ואופן ההעברה, עלות ההלוואה: הריבית הנקובה כנגדה, גובה ההחזר החודשי, מועד התשלום, אופן התשלום. חשוב לא פחות לכלול בחוזה התנהלות במקרה של איחור בתשלומים, הצמדה וריביות, ולוודא כי אלה אכן הוגנות ותואמות את הנהוג במשק. במידה והועמד ביטחון להלוואה (רכב/דירה/קרן פנסיה) יש לכלול בחוזה את משמעות העירבון, באילו מקרים ימומש ובאיזו דרך.
סוכנות לביטוח פיקסמן- הלוואות אקספרס חוץ בנקאיות
סוכנות הביטוח פיקסמן היא סוכנות וותיקה ומובילה, בענף הביטוח והפיננסיים. בזכות עשרות שנות פעילות וחוסן פיננסי, סוכנות הביטוח פיקסמן יכולה להעמיד לרשות לקוחותיה הון משמעותי, לצרכי הלוואות ופתרונות אשראי. מלבד הון נזיל בפיקסמן פועלים מומחים פיננסיים ראשונים בתחומם, אשר מסייעים בבניית הלוואה מותאמת אישית לכל לקוח ולכל צורך, הלוואות לחברים בגופים ובאיגודים, הלוואות אקספרס מהירות ונטולות בירוקרטיה, הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לדיור, הלוואות לסטודנטים ואחרות.
