התנהלות פיננסית נכונה בזמני משבר

הקורונה הביאה לחיינו טלטלות רבות, ביניהן כמובן הסכנה הבריאותית שריחפה יעל ראשנו וראשי יקירינו, אולם גם טלטלה כלכלית עבור רבים מאיתנו. בהתאם, סוגיית ההתנהלות הכלכלית הנכונה בזמני משבר עלתה במשקי בית רבים בישראל ורבים חיפשו דרכים יעילות לנהל נכון יותר את הכסף, לחסוך בהוצאות ולשמור על רמת חיים טובה למרות הטלטלה.

היכן אתם עומדים?

כמו בתחומים אחרים בחיים, גם בזמן משבר כלכלי קיימת חשיבות רבה לסדר וארגון ובמקרה הזה – לעריכת סדר מדויק בהכנסות וההוצאות. אנשים רבים, גם המסודרים ביותר שבהם (כלומר אלה שנכנסים לעמודי העובר ושב ופירוטי האשראי באופן קבוע) לא בהכרח יודעים לומר במדויק מהו הסכום הקבוע שיורד מחשבונם בחודש על הוצאות כמו שכ"ד או משכנתא, חשבונות, חיובים, תשלומים ועוד. זה לא שלא יודעים כמה מוציאים על דבר בנפרד, אבל הסכום הכולל היורד בחודש נוטה "להתמזג" עם שאר ההוצאות בסכום הכולל היורד כל חודש. אז מה עושים? ראשית, מומלץ לשבת מול החיובים ולעשות רשימה (טבלה או לא, אבל רשימה) של ההוצאות הקבועות + אלה שהן פחות או יותר קבועות כמו מזון, מים, חשמל, דלק וכד'. הכוונה ב"פחות או יותר קבועות" הן להוצאות שניתנות מצד אחד לשינוי (למשל, לא בכל חודש ההוצאה על הדלק או המים היא אותו דבר) אולם, ניתן להעריך בממוצע מהי ההוצאה שלנו ולהכניס אותה לסכום הכולל של ההוצאות הקבועות. שנית, לעשות רשימה של מקורות ההכנסה. ההשוואה בין הסכום המתקבל בכל חודש ממקורות ההכנסה לבין רשימת ההוצאות הקבועות המלאה, תיתן לנו את היכולת להבין כמה כסף, אם בכלל, ניתן להוציא כל חודש מעבר להוצאות הקבועות. כלומר, נגיד שההכנסה הכוללת בחודש היא 10,000, אבל ההוצאות הקבועות הן 7000, יש עוד 3000 ₪ מקסימום שניתן להוציא בחודש מבלי להיכנס למינוס, או לבזבז את הכסף שנותר בעו"ש, מה שעלול להוביל חלילה למינוס.

שימוש מושכל במידע דיגיטלי

אחד מן היתרונות של התקופה בה אנו חיים הוא המידע הרב שניתן לקבל באופן דיגיטלי ונוח על השימושים והפעולות השונות שלנו בתחומים שונים, לרבות בחשבונות או כרטיסי אשראי. חברות אשראי רבות, אם לא כולן, מעניקות ללקוחות את האפשרות לקבל מידע דיגיטלי באפליקציה או באתר, המחולק לנושאים, גרפים וכד', ומאפשר לנו להבין בדיוק כמה הוצאנו ועל מה הוצאנו. לכן, בהקשר של ההמלצה הקודמת ובכלל, מומלץ להכיר את אותן פלטפורמות דיגיטליות, להיכנס לעמודים האישים הרלוונטיים ולהשתמש במידע באופן מושכל, על מנת להבין כמה ועל מה היו ההוצאות בכל חודש.

אגב מידע דיגיטלי, ייתכן שמגיעים לכם מענקים, הנחות וכד', או שאתם יכולים להוזיל עלויות במקרים שונים. גם בנושא זה קיימים מחשבונים שיכולים לסייע לכם לחשב את הסכומים או את ההנחות. במידה שהנושא רלוונטי עבורכם, חשוב לבחון אותו משום שכך תוכלו לחסוך עוד במהלך החודש ולהשאיר עוד כסף פנוי להוצאות או חיסכון.

ועוד עניין חשוב הנוגע למידע דיגיטלי – אחד היתרונות הגדולים ביותר בכל הנוגע לחישובים ולכלים דיגיטליים כלכליים הוא מיתון "ההפתעה" שאנו חשים כשאנו מגלים על הוצאות גדולות במהלך החודש. כאשר עושים שימוש מושכל בכלים דיגיטליים, ניתן פעמים רבות למפות את ההוצאות החודשיות מראש ועל ידי כך, פשוט לא להיות מופתעים בכל פעם מחדש, כשנכנסים לחשבון.

החליטו כמה אתם מעוניינים להוציא כל שבוע, ולא רק כל חודש

מהכותרת זה אולי נשמע קל או פשטני, אבל יש להבין שבכל הנוגע להוצאות ול"בזבוזים" יש הרבה פסיכולוגיה. בהקשר שלנו, כאשר אנחנו זוכרים אמנם את הסכום ה"גדול" שיש לנו להוציא בכל חודש, אנחנו עלולים ללכת לאיבוד בהוצאות הקטנות. מה זה אומר? בגדול, מומלץ ללמוד לפרוט את הסכומים הגדולים לסכומים קטנים יותר ופרקטיים יותר, שיאפשרו לנו להבין כמה אנחנו יכולים להוציא בשבוע, לא בחודש. נמשיך מהדוגמא הקודמת: נגיד שלאדם מסוים יש 3000 ₪ להוציא בחודש (אחרי הורדת כל ההוצאות הקבועות). לא מספיק להכיר רק את הסכום הכולל הזה, אלא לפרוט אותו לסכום שניתן להוציא בכל שבוע, במקרה שלנו – 750 ₪.

זה חשוב מכמה בחינות: קודם כל, קל יותר לעקוב אחרי הוצאות ברמת השבוע, לעומת החודש. שנית ובהמשך לכך, זה חשוב גם לתכנון עתידי. אם אותו אדם ירצה לחסוך כל חודש, זה קל יותר לחסוך 30 או 50 ₪ כל שבוע, לעומת ההחלטה הכללית של לחסוך 200 ₪ כל חודש.

בנוסף, את אותו כסף פנוי לשימוש בכל שבוע, מומלץ גם כן לצמצם עד כמה שניתן מבחינת הוצאות. ככל עוד שתוציאו פחות בכל שבוע, כך יישאר לכם יותר כסף פנוי במהלך החודש, זה חשבון פשוט. העניין הוא, שכאשר מול העיניים עומד הסכום השבועי ולא הסכום החודשי להוצאות, קל יותר לעשות זאת.

בהמשך לאמור לעיל, המשיכו לחסוך

אנשים רבים נוטים לפרוע את החסכונות במהלך משברים כלכליים ולפעמים זה באמת נצרך. עם זאת, מומלץ בכל זאת להשאיר "כסף בצד" לכל מקרה שלא יהיה ובאופן כללי, להטמיע את הצורך בחיסכון כחלק מאורח החיים. לכן, במידת האפשר מומלץ להמשיך ולהפריש כסף לחיסכון, גם אם מעט יותר מבעבר, ולקחת בחשבון את הסכום לחיסכון כשאתם מחשבים את ההוצאות בכך חודש. ייתכן שעדיף להכניס את הסכום לחיסכון כחלק מההוצאות הקבועות, אך כאמור הכל תלוי ביכולת הכלכלית.

החלטתם לקחת הלוואה? בחנו מוצרים שונים

לעיתים, בזמני משבר כלכלי, אנשים בוחרים לקחת הלוואה. אולם, לא חייבים ללכת על ההצעה הראשונה שמקבלים, שכן קיימים כיום סוגי הלוואות מגוונים בשוק. אם כבר החלטתם לקחת הלוואה, עשו זאת בצורה מושכלת ובחנו מוצרים שונים, לרבות הלוואות אקספרס, הלוואות עם אפשרויות פרעון מוקדם, הלוואות עם ריבית אטרקטיבית ועוד.