הלוואה לקניית רכב- כל האפשרויות

על אף השיפורים והשדרוגים בתחבורה הציבורית בישראל, נראה כי עדיין אין בנמצא חלופה ראויה לרכב פרטי. המכונית שלנו משחררת אותנו מהתלות בלוח הזמנים של האוטובוסים והרכבות ומאפשרת לנו להגיע גם ליעדים מרוחקים ללא כל קושי ובאיזה מועד שנרצה. עם זאת, החזקה ברכב כרוכה בעלויות רבות, והראשונה שבהן היא כמובן עלות הרכישה. בין אם אנחנו רוכשים רכב חדש ובין אם אנחנו קונים רכב יד שנייה, עדיין נידרש להוציא סכום כסף לא מבוטל, סכום שלא תמיד זמין בחשבון שלנו. אך אל דאגה! לשם כך קיימות היום הלוואות שונות ובמדריך הבא נפרט את כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואה לקניית רכב.

שלב ראשון – הגדרת תקציב

הלוואה מתאימה עשויה להיות פתרון מעולה להשגת התקציב הדרוש לרכישת רכב, אך לפני זה, חשוב שנדע מהו הסכום הדרוש לנו ונקבע מסגרת תקציב שאנו יכולים לעמוד בה. לשם כך חשוב לזכור כי מחיריהם של כלי רכב בישראל תלויים בגורמים רבים, בין השאר בדגם שבו בחרנו ובדרגת הזיהום שלו. דגמים יוקרתיים בדרך כלל יידרשו למיסים גבוהים יותר, ודגמים מזהמים גם הם יחייבו את בעל הרכב לשלם מחיר גבוה יותר. מלבד זאת, בשנה הקרובה צפויים שינויים נוספים במיסוי העלולים לייקר עוד יותר את עלות רכישתו של רכב חדש. בשל כך, כדי לדעת מהו הסכום הדרוש יש לבצע סקר שוק מקיף, לנסות למצוא את העסקה הטובה ביותר ולבחון מהם מקורות המימון העצמי העומדים לרשותכם. לאחר מכן, יהיה ניתן לדעת מהו סכום ההלוואה הדרוש לכם.

הלוואה דרך הבנק

פעמים רבות, כאשר מחפשים הלוואה לסטודנטים או הלוואה לרכישת רכב פונים כברירת מחדל לבנק שבו מתנהל החשבון הפרטי של האדם. לרוב, הבנק יעניק עדיפות למי שמתכוון לרכוש רכב חדש, וכאשר מדובר ברכב יד שנייה לא תמיד יסכים הבנק לתת הלוואה בשיעור העלות הכוללת של הרכב. בעל החשבון יידרש גם להוכיח כי מצבו הכלכלי מאפשר לו לעמוד בהחזרי ההלוואה ובהחזרי הריבית על פי הסכם קבוע, והבנק רשאי כמובן לסרב לתת הלוואה ללקוחות שהיסטוריית האשראי שלהם אינה עומדת בדרישות שלהו.

אם החלטתם לבחור בהלוואה בנקאית, שימו לב לנקודות הבאות:

• אחוז הריבית: בדרך כלל הריבית על ההלוואה נעה בין 4% לבין 6%. כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר מומלץ כמובן לבדוק אם ישנן הטבות על הלוואה לעובדי מדינה ומומלץ לעשות סקר שוק מקיף בין כל הבנק, כולל גם בקרב ארגונים הנותנים הלוואה חוץ בנקאית.
• עלויות נלוות: לפני שלוקחים הלוואה חשוב מאוד לוודא אם ישנן הוצאות נלוות כגון עמלת פתיחת תיק או חיובים נוספים. כדאי גם לברר לגבי מצב שבו מאחרים חלילה בהסדר התשלומים.
• ערבויות: בנקים רבים מבקשים ערבויות להחזר ההלוואה, תלוי כמובן במצב הפיננסי של בעל החשבון ובהיקף ההלוואה המבוקש.
• קנסות על פירעון מוקדם: בררו מראש אם ישנן "נקודות יציאה" במהלך הסדר התשלומים, והאם קיים קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה.

הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה דרך הבנק יכולה להיות פתרון טוב למי שמצבו הפיננסי מאפשר זאת, אך לא תמיד היא תתאים למי שמעוניין לרכוש רכב יד שנייה. כלי רכב מיד שנייה נחשבים לסיכון גבוה יחסית בעיני הבנק, ולכן היקף ההלוואה שתיתן יהיה נמוך יותר. מלבד זאת, לעיתים קרובות הבנק מסרב לתת הלוואה לסטודנטים או הלוואה למי שההיסטוריה הפיננסית שלו פחות ממושלמת. במקרים אלו ניתן לפנות לפתרון נוסף – הלוואה חוץ בנקאית. חברות המעניקות הלוואה חוץ בנקאית מאפשרות בדרך כלל גמישות גבוהה יותר בהסדרי התשלומים, ותהליך קבלת ההלוואה הוא קצר יחסית; לפעמים תהליך קבלת ההלוואה מושלם תוך דקות בודדות. מלבד זאת, במקרים מסוימים הלווה אף לא יידרש לספק ביטחונות – הכול תלוי מקרה.

אם החלטתם לבחור בהלוואה חוץ בנקאית, שימו לב לדברים הבאים:

• אחוז ריבית: ריבית על הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות גבוהה יותר מריבית שנותן הבנק. עם זאת, כיום התחרות בשוק היא רבה, ולכן כדאי לבצע סקר שוק מקיף ולוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר.
• תנאי החזר: בניגוד לבנקים, חברות חוץ בנקאית מאפשרות הסדר תשלומים גמיש יחסית. לכן, לפני שאתם חותמים על הסכם ודאו כי אכן יש באפשרותכם לעמוד בהחזרים ובמידת הצורך בקשו לבצע את התיקונים הדרושים.
• קראו היטב את תנאי ההסכם: כאמור, הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל במהירות. אך דווקא בשל כך רצוי לקרוא היטב את תנאי ההסכם, לוודא שכולם מובנים לכם וכמובן – לא להתבייש לשאול שאלות בעת הצורך.

הלוואה דרך חברת הרכב

לצד שתי אפשרויות המימון שתוארו לעיל, קיימת גם האפשרות לקבלת הלוואה באמצעות חברת הרכב שממנה אתם מבצעים את הרכישה. מטבע הדברים, אפשרות זו פתוחה בפניכם רק במידה שאתם רוכשים את הרכב באופן זה. לעומת זאת, אם בחרתם לרכוש רכב יד שנייה מאדם פרטי, לא שיטה זו לא תהיה רלוונטית עבורכם.

לפני שאתם בוחרים בהלוואה מסוג זה, חשוב שתשימו לב לשתי הנקודות הבאות:

• ריביות: במקרים רבים הריבית שמציעה חברת הרכב תהיה נמוכה יחסית. עם זאת, גם אם ההצעה נראית אטרקטיבית מומלץ שלא לוותר על סקר שוק מקיף שיאפשר לכם לקבל תמונה כוללת הרבה יותר של הריביות בשוק.
• שיעור ההלוואה: סוכנויות רכב מציעות בדרך כלל הסדרי מימון מוגבלים יחסית. הרוכש יידרש להיות בעל ממון ראשוני, ולעיתים קרובות תיתן הלוואה בשיעור של 40% בלבד מעלות הרכב ואף פחות מכך. לכן, אם אתם מעוניינים בדגם מתקדם שעלותו גבוהה יחסית, ייתכן כי תידרשו לקבל מימון נוסף מגורמים אחרים.

לסיכום, הבחירה בסוג ההלוואה תלויה במצבו הפיננסי של האדם, בסכום הכסף הנדרש לו ובסוג הרכב שבו הוא מעוניין. הלוואה בנקאית יכולה להתאים במקרים מסוימים, אך הלוואה חוץ בנקאית תאפשר בדרך כלל גמישות רבה יותר והתאמה לצרכים של הרוכש.