החיים שלנו מלאי הפתעות ואתגרים. גם אם תכננו היטב את האופק הפיננסי שלנו, וגם כאשר אנחנו מתנהלים בחוכמה ובזהירות, לעיתים נידרש להלוואה כדי להגשים את המטרות שלנו. ייתכן שנזדקק להלוואה כדי להרחיב את העסק, ואולי ההלוואה תהיה דרושה לנו כדי לשפץ את הבית או כדי להשלים את הלימודים הגבוהים במכללה. במקרים אלו, ניתן להסתייע בהלוואה חוץ בנקאית שתותאם לדרישות וליכולות האישיות. כדי להבין מהי הלוואה חוץ בנקאית וכיצד יש להתנהל כשלוקחים אותה – קראו את המאמר הבא.
יתרונותיה של הלוואה חוץ בנקאית
במקרים רבים, כאשר נדרש לנו סכום כסף גבוה יחסית, האפשרות הראשונה שאנחנו שוקלים היא פנייה לסניף הבנק שבו מנוהל החשבון שלנו. אלא שלא פעם, בייחוד בתקופות שבהן הכלכלה אינה יציבה, הבקשה שלנו לא תאושר. במקרים אלו ניתן לפנות לחברות חיצוניות המעניקות הלוואות לכל מטרה, בהתאם לצרכים של הפונה. להלוואות מסוג זה יש כמה יתרונות מרכזיים:
- פתרונות גמישים: לא פעם, כאשר מעוניינים לקחת הלוואה, הבנק שבו מנוהל חשבון העובר ושב אינו מציע פתרונות ההולמים את צרכינו. ייתכן כי נקבל אישור על הלוואה בסכום הפחות בהרבה מן המבוקש, וייתכן כי הבנק כלל לא יסכים לשקול את בקשתנו. במצב זה, ניתן לפנות לחברה המציעה הלוואה חוץ בנקאית. הלוואה מסוג זה ניתן בדרך כלל לקבל לכל מטרה, כשלעיתים מתברר כי התנאים המוצעים טובים אף יותר מאלו שמציע הבנק.
- זמני החזר נוחים: הלוואה חוץ בנקאית מאפשרת "לתפור" את זמני ההחזר על פי יכולותיו של הלקוח. יתרון זה מאפשר ללקוח התנהלות פיננסית רגועה יותר ונוחה יותר.
- ייעוץ פיננסי: כאשר לוקחים הלוואה חוץ בנקאית מחברת הלוואות אמינה, תוכלו לעיתים גם לקבל ייעוץ פיננסי מקיף. חברות מסוג זה מציעות בדרך כלל מכלול של שירותים פיננסיים אחרים כגון ביטוח חיים, חסכונות וקרנות, וכך תוכלו לקבל ייעוץ יסודי בהתייחס לכל היבט בהתנהלות הכלכלית שלכם.
מה כדאי לעשות?
אם החלטתם לבחור במסלול של הלוואה חוץ בנקאית, חשוב מאוד שתעשו זאת בשיקול דעת ותוך בחינה של כל הגורמים הרלוונטיים. עליכם לוודא שיש בידיכם את כל המידע הנחוץ, ולשם כך תוכלו להיעזר בכללים המנחים הבאים:
- בונים תמונה פיננסית עדכנית: לפני שנוטלים הלוואה חוץ בנקאית, חשוב מאוד להבין מהו המצב הפיננסי שלכם נכון להיום. הכוונה כמובן לטור ההכנסות וההוצאות בחשבון העובר ושב, אך לא רק. עליכם להתחשב גם בהכנסות ובהוצאות עתידיות, לקחת מרווח ביטחון עבור הוצאות בלתי צפויות, ולברר אם עומדים לרשותכם פיקדונות, קרנות השתלמות או כל מקורות הכנסה אחרים שבהם תוכלו להיעזר. לאחר מכן, כאשר אתם יודעים בדיוק מה מצבכם הפיננסי, תוכלו להחליט מהו היקף ההלוואה הדרושה לכם ומהם התנאים האידאליים מבחינתכם.
- פונים לייעוץ כלכלי מקצועי: כאשר מחליטים לקחת הלוואה ללא אישור הבנק, רצוי מאוד לקבל לפני כן ייעוץ מקצועי מקיף, בייחוד אם מדובר בהלוואה לצורכי העסק. ייעוץ מסוג זה יסייע להאיר נקודות שאולי לא חשבתם עליהן, ואולי גם יציע לכם פתרונות נוספים שעשויים לשפר את מצבכם הכלכלי. ייתכן לדוגמה כי כבעלי עסק אתם זכאים להחזר או שישנן הטבות אחרות שתוכלו לקבל. ייעוץ מסוג זה יכול לסייע גם לאנשים פרטיים, בייחוד אם אתם לא מכירים את המונחים הפיננסיים הרווחים בתחום ההלוואות.
- מבצעים סקר שוק מקיף: בשלב הבא, כשברור לכם מהו סכום ההלוואה הדרוש, עליכם לבצע סקר שוק יסודי. פנו לכמה חברות שונות, קבלו כמה הצעות ובעת הצורך, נהלו משא ומתן לשיפור תנאי ההלוואה.
- מרכיבים תוכנית פיננסית: הלוואה חוץ בנקאית נועדה לסייע לכם לצלוח תקופה קשה או להשיג את היעדים שקבעתם לעצמכם. כדי שזה יקרה, כדאי שתבנו תוכנית ברורה להתנהלות פיננסית. חשבו על ההוצאות, על ההכנסות ועל החזרי ההלוואה הצפויים, ונסו להרכיב תוכנית כלכלית מדויקת ככל האפשר לשנים הקרובות.
מה לא כדאי לעשות?
חקרתם את נושא ההלוואות ביסודיות וקיבלתם כמה הצעות שנראות לכם מתאימות? מצוין! אך רגע לפני שאתם חותמים על החוזה ללקיחת הלוואה, שימו לב לדברים שכדאי להימנע מהם:
- לקבל את ההצעה הראשונה שקיבלתם: כמו בתחומים רבים אחרים, גם כשמדובר בהלוואות מומלץ לקבל כמה הצעות שונות לפני ההחלטה הסופית. אם תבקשו הצעה אחת בלבד, לא תוכלו באמת לדעת מה טיבה, ולא תהיה לכם אפשרות להבין אם בשוק ישנן הצעות טובות יותר. זכרו כי שוק ההלוואות החוץ בנקאיות הוא שוק תחרותי, ולכן כצרכנים תוכלו ליהנות מתנאים טובים, המותאמים לדרישות שלכם.
- לחתום בלי להבין על מה: זהו אחד הכללים הנכונים תמיד. לפני שחותמים על חוזה למתן הלוואה, חשוב מאוד לוודא שהבנתם את כל הסעיפים ואת כל התנאים המפורטים בו. בקשו לקבל חוזה מפורט לדוא"ל, קראו אותו היטב, ואם ישנו גורם או סעיף שמשמעותו אינו מובנת לכם, בררו את הנושא טרם החתימה על החוזה. אם מאיצים בכם לחתום על חוזה ולא מאפשרים לכם את הזמן הדרוש לקריאת כל המסמך – כדאי שתשקלו שוב אם לקחת את ההלוואה.
- לחתום בלי לדעת מהן העמלות הכרוכות בתהליך: הטיפול בהלוואות הוא עניין מורכב. החברה שנותנת את ההלוואות צריכה לבדוק את מצבו הפיננסי של הפונה ולטפל בבקשה שלו בכובד הראש הראוי לה. לכן, פעמים רבות הלוואות כרוכות בחיובים ובעמלות, נוסף על עלות הריבית של ההלוואה. אלו יכולות להיות למשל עמלות פתיחת תיק, דמי טיפול או קנס על סגירת ההלוואה לפני הזמן. מכיוון שבכל חברת הלוואות ישנם חיובים שונים, חשוב לברר היטב מהן העמלות הנוספות וכיצד יש לשלם אותן.
- לקחת הלוואה ללא תכנון של מועדי ההחזר: הלוואה יש להחזיר, וכמובן – יהיה עליכם לשלם גם את הריבית. לכן, לפני שאתם לוקחים הלוואה השתדלו לתכנן את מועדי ההחזר שלה בהתאם ליכולות הכלכליות שלכם. כדאי גם לבדוק מול חברת ההלוואות אם ישנה מידה מסוימת של גמישות במקרה שתצטרכו לשנות את מועדי ההחזרים מסיבה זו או אחרת.
