ביטוח חיים – די בצמד המילים הזה כדי להעביר בנו צמרמורת קלה, להתקשר לבקש הלוואה לכל מטרה ולדאוג לעתיד המשפחה שלנו, גם אם חלילה אנחנו לא נהיה כאן כדי לעשות זאת בעצמנו. אם אין לכם מושג במה מדובר, מדוע יש בכך צורך ולמי כדאי לעשות זאת – המומחים של פיקסמן עושים לכם סדר עם כל מה שאתם צריכים לדעת על הביטוח החשוב.
מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים , או בכינויו הנוסף: "ביטוח ריסק", הוא אחד מסוגי הכיסויים הביטוחיים שמעניקים חברות הביטוח בישראל. הביטוח נועד להבטיח את מצבם הכלכלי של בני משפחת המבוטח במקרה שזה הולך לעולמו. הרציונל העומד מאחורי הביטוח הוא העובדה שכשאחד המפרנסים הולך לעולמו, מלבד הצער והכאב הנורא שהדבר גורם – בני המשפחה עלולים להיקלע לקשיים כלכליים. עם מותו של המבוטח, גם הכנסותיו נפסקות והמשפחה צריכה להתמודד עם קשיים כלכליים חמורים. ביטוח חיים נועד להקל על המשפחה בזמן הקשה ולהבטיח כי גם אחרי מותו, תוכל המשפחה להתמודד עם האובדן, לפחות מהפן הכלכלי.
מה כולל ביטוח חיים?
כמו ביטוחים נוספים, גם ביטוח חיים כולל תמהיל של כמה פוליסות שונות. לכל חברה יש את התנאים שלה ואת ההגבלות המזכות בפדיון הפוליסה. בשל כך גם הפרמיה החודשית המשולמת על ידי המבוטח משתנה בהתאם לחברת הביטוח והפוליסה הנבחרת. בנוסף, מרכיבי הפוליסה והתשלום החודשי בעבורה משתנה בהתאם לסגנון החיים של המבוטח. במידה ומדובר באדם צעיר יחסית, עם עבודה מסודרת ולא מסוכנת, כזה שלא מעשן, מקפיד על תזונה נכונה ובאופן כללי חי חיים בריאים – סביר להניח שגובה הפרמיה יהיה נמוך יותר מאשר אדם מעשן, מבוגר יחסית או כזה שעוסק בפעילות מסוכנת – בין אם במסגרת העבודה ובין אם יש לו תחביבים מאתגרים. ככלל ניתן לומר כי ככל שאדם צעיר יותר מצטרף לפוליסת ביטוח חיים – כך גובה הפרמיה יהיה נמוך יותר. הפוליסה היא אינה שרירותית, ולמבוטח יש את הזכות לבחור את הביטוח המתאים לו ביותר, בהתאם למגוון פרמטרים, כשהמובילה בהם היא גובה הפרמיה החודשית שהוא מוכן לשלם מדי חודש.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לאחרים?
ביטוח חיים הוא אחד ממוצרי הביטוח היוצאים דופן בהשוואה לסוגי הביטוח האחרים. כשמדובר בביטוח רכב, ביטוח אובדן כושר עבודה ביטוח דירה וכדומה – לא מעורב פן רגשי עמוק כל כך. זה לא אומר שהסיבה להצטרף לביטוח חיים היא רגשית ולא הגיונית, אלא ההיפך הוא הנכון – יש לעשות אותה בצורה מסודרת ולא לערב רק גורמים רגשיים או גורמי חרדה. חשוב לזכור שמדובר בביטוח שהוא בעיקר השקעה לטווח ארוך, לדאגה לאחר ומעין פוליסה שמבטיחה לנו שאם חלילה יקרה לנו משהו, היקרים לנו יוכלו לחיות בכבוד.
אילו אנשים עושים ביטוח חיים?
ביטוח חיים (Risk) לא תלוי במצב הבריאותי של האדם, בחרדות מיוחדות או באף גורם סובייקטיבי אחר. למרות הטכנולוגיה המתקדמת, התפתחות עולם הרפואה והמדע והעובדה שתוחלת החיים במגמת עלייה – אנשים עדיין רוצים להעניק לבני משפחותיהם את העוגן הכלכלי החזק ביותר שהם רוצים לספק. כולנו רוצים למות בשיבה טובה, כולנו מדחיקים את העובדה שהמוות ישיג את כולנו, אבל למעשה, לא כולם באמת פועלים לפי הרציונל הזה. אלו שכן, ממהרים לבחון את אפשרויות הביטוח הטובות ביותר עבור משפחתם כדי שחלילה, אם יקרה מקרה בלתי צפוי, הם יוכלו לדעת שאהוביהם יכולים לשרוד כלכלית את האובדן.
האם כדאי לעשות ביטוח חיים?
השאלה הנכונה היא לא האם כדאי לעשות ביטוח חיים, אלא מתי הזמן הנכון לעשות אותו. ביטוח חיים הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר בביטוחים השונים. הוא מעניק ביטחון, הוא נחשב לאחד ממוצרי הביטוח המובילים בארץ וזה לגמרי לא מפתיע – כולם רוצים לחיות בתחושת ביטחון ולדעת שהם דואגים לאהוביהם גם אחרי מותם. לכן, השאלה היא לא האם לעשות ביטוח אלא מתי כדאי להצטרף אליו. רוב האנשים עושים ביטוח חיים לקראת הקמת המשפחה או לפני הרחבת המשפחה. מדובר בצעד טבעי מאוד. כשאדם מתחיל להרגיש אחריות לסובבים אותו – לבן או בת הזוג וכמובן לילדים, הוא יודע שהוא חייב לדאוג להם.
יש לי תכנית פנסיה – האם כדאי לי לעשות ביטוח חיים?
פעמים רבות, תוכניות פנסיה שונות כוללות גם רכיבים שונים של ביטוח חיים, כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. שימו לב שבתוכנית הפנסיה עשויים להיות רכיבים חשובים מתוך ביטוח החיים – אך עדיין מדובר בכיסוי חלקי ולא מלא, שאינו מספק את כל הצרכים. מדוע? ראשית, הכיסוי בתוכנית הפנסיה מחושב לפי גובה השכר שמקבל העובד והוא נחשב למרכיב אחד מתוך כלל המרכיבים, כשהעיקרי שבהם הוא כמובן המסגרת הפנסיונית. במידה ותוכנית הפנסיה שלכם כוללת גם מרכיבי ביטוח חיים, ניתן להקטין את הכיסוי לביטוח חיים בהתאמה ולשלם פחות על הפוליסה הנבחרת. בדקו זאת מול היועץ הפנסיוני שלכם.
יש לי כיסוי בביטוח משכנתא – האם כדאי לי לעשות ביטוח חיים?
על אף שחשוב לבדוק את הביטוח הספציפי, ככלל חשוב להבין כי המוטב בביטוח המשכנתא הוא לא האדם ולא המשפחה – אלא הבנק. במקרה כזה, אין יתרון לביטוח משכנתא בכל הקשור לביטוח חיים. בדקו מול היועץ הפנסיוני שלכם האם יש אפשרות לשלב בין השניים או לקבל רכיבים מסוימים גם אם יש לכם ביטוחים נוספים.
