בין המעברים בסופר ניתן לראות צרכנים רבים משווים בין מחירי הפסטות וקופסאות השימורים, הטלפונים הניידים עמוסים באפליקציות שנועדו לחיסכון בענפי התיירות והצרכנות, וכל ביקור עם הילדים בקולנוע מתבצע תוך מימוש ההטבות וההנחות שמעניקות חברות האשראי ומועדוני לקוחות אחרים.
צרכנות חכמה ונכונה היא כלי בלתי נפרד במאה העשרים ואחת, ובבחינה של תועלותיה ניתן למצוא חיסכון בן עשרות ומאות שקלים בחודש למשפחה.
אלא שאחד ממוצרי הצריכה העיקריים של חיינו, אינו נתפס אצלנו ככזה, ואנו מרבים בצריכתו ללא כל בקרה וחשיבה על העלויות. המוצר האמור הוא כסף- אשר אצל רבים אינו נתפס כלל כמוצר.
למעט יחידי סגולה הנשענים על הונם האישי והכנסותיהם בלבד (וגם כאן מדובר בהחלטה כלכלית שאינה בהכרח נכונה), מרבית הציבור בישראל צורך אשראי, הווה אומר: צורך כסף- הלוואות. צריכת הכסף באה לידי ביטוי בצבירת מינוס בבנק, שימוש בכרטיסי אשראי, נטילת משכנתא ונטילת הלוואה לכל מטרה.
הלוואה היא מוצר פיננסי אשר כרוך בעלות, אלא שבשונה ממוצרי צרכנות אחרים העלות אינה מוצמדת בצורה בהירה למוצר. בין הגורמים המרכיבים את עלות ההלוואה:
- ריבית קבועה
- ריבית משתנה בהתאמה למשתנים שונים במשק: מטבע חוץ, מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים, ריבית בנק ישראל.
- עלויות תפעוליות: דמי פתיחת תיק הלוואה, עלות אישור הלוואה, עלות ביצוע פעולה, עלות העברה, וכל עלות נוספת כיד הדמיון הטובה על הבנקים.
איך למרות כל הללו, תבטיחו נטילה של הלוואה נוחה ומשתלמת ככל הניתן?
יכולת החזר- אחד האלמנטים המשפיעים ביותר על הן על אישור ההלוואה והן על התנאים בהם תינתן, היא יכולת ההחזר של הלקוח. פניה לצורך קבלת הלוואה מכל סוג ולכל מטרה- חייבת להיות מגובה ביכולת החזר מוכחת, רצף וותק בעבודה יציבה ומשכורת קבועה, מיעוט התחייבויות אחרות והצגת סיכון נמוך במיוחד לגורם המלווה את הכסף.
בטחונות- קיום של בטחונות עשוי לשפר באופן מהותי את תנאי ההלוואה. נכסים אשר יכולים לשמש כבטחון להלוואה הם: תכניות חיסכון, קופות גמל וקרנות פנסיה, נכסי נדל"ן לרבות נכס מגורים יחיד, רכב בעל שווי מתאים (בהלוואות המיועדות לרכישת רכב). אלא שבמקרים רבים הלווים חוששים לשעבד נכס מגורים משפחתי או קרן פנסיה כבטוחה להלוואה. במקרה כזה יש לבחון מחדש את הביטחון ביכולת להשיב את ההלוואה ואת רמת הסיכון, ובמידה ואכן מדובר בהלוואה הניתנת כנגד יכולת החזר, לבחון את קבלת ההלוואה תוך הצגת בטוחות, ללא סיכון שלהן בפועל.
שוק חופשי- רבים נוטים לחשוב כי סניף הבנק בו מתנהל העובר ושב הוא האורים ותומים ובר הסמכא היחידי לקבלת החלטות פיננסיות בעניינם. חשוב לזכור כי ענף הפיננסיים והאשראי הוא שוק חופשי, ניתן לעבור בין הבנקים, ליטול הלוואות והטבות גם מבנקים בהם אין מתנהל החשבון השוטף, ואף ליטול הלוואות מגופים חוץ בנקאיים. אין סיבה להיכנס שפוף וחרד לבנק ולחכות למוצא פי הפקיד. לקוח בעל יכולת החזר מוכחת יוכל לקבל הלוואה, שלא תישען על עברו הפיננסי.
השוואת מחירים- כאמור, השוואת המחירים אינה מיועדת רק למוצרי הסופרמרקט, והלוואות הן מוצר אשר עשוי להיות יקר לאורך שנים של החזר. בכל מקרה של צורך בנטילת הלוואה מומלץ לפנות למספר גרמים לצורך השוואת מחירים ועמלות, ולביצוע תחשיב והערכה של עלות ההלוואה לטווח הארוך.
תחרותיות בענף ההלוואות לציבור
לאחר שנים ארוכות בהן הבנקים היוו מונופול מוחלט בתחום הפיננסיים וההלוואות, השוק נפתח לתחרות בזכות שינויים רגולטוריים ואישורים שניתנו לגופים חוץ בנקאיים להענקת הלוואות לציבור, באופן מורשה וחוקי. הגופים הללו מספקים הלוואות חוץ בנקאיות. מעבר לעובדה שההלוואות אינן ניתנות באמצעות הבנק, הן אינן מותנות באישורו ואינן מובאות לידיעתו של הבנק. מסיבה זו יכולים ליטול הלוואות חוץ בנקאיות גם לקוחות מוגבלים בבנק, לקוחות שמיצו את מסגרת האשראי שלהם ואחרים.
העיקרון המנחה בקבלת הלוואה לכל מטרה, שמנחה את הגוף המלווה באישור ההלוואה, הוא הערכת יכולת ההחזר של הלקוח. גוף חוץ בנקאי המספק הלוואות לא יחפור בעברו של הלקוח ובהיסטוריה הפיננסית שלו, כי אם יתמקד ביכולת ההחזר הנוכחית והעתידית, יתבסס על יציבות מקום העבודה והכנסה קבועה, ובמקרים מסוימים יספק את ההלוואה רצויה כנגד בטוחות וערבונות.
ממי מותר לקבל הלוואה חוץ בנקאית וממי לא
רבים נוטים לשייך את ענף ההלוואות הפרטיות לפעילות לא חוקית, לשוק האפור, ולהלוואות מגורמים פרטיים בעלי אמצעי גביה מפוקפקים. חשוב לציין כי הלוואות חוץ בנקאיות מורשות הן הלוואות לכל מטרה אשר מסופקות על ידי גופים וחברות מוכרים ומורשים בלבד, בניהן: סוכנויות ביטוח, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, חברות בשוק ההון ונוספות.
חשוב לוודא כי מדובר בחברה הפועלת ברישיון ובאישור משרד האוצר, כי ההלוואה ניתנת במסגרת הסכם חתום ומסודר אשר מפרט את: סכום ההלוואה, אופן העברת כספי ההלוואה, מועד העברת הכסף, פריסת התשלומים, ערך התשלומים הנקוב, תנאי הריבית, ריבית וקנסות במקרה של איחור בתשלומים, עמלות סילוק מוקדם של ההלוואה.
אין לפנות לאנשים פרטיים המציגים עצמם כמורשים בהלוואה חוץ בנקאית, אין לקבל או למסור כסף במזומן ואין להעביר תשלומים עתידיים בהמחאות שאינן למוטב בלבד. חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה, בעלת מומחיות פיננסית ואיתנות כלכלית, שמאפשרת לה להעמיד סכומי כסף משמעותיים לטובת הלוואות לציבור הרחב. ההלוואות בפיקסמן ניתנות בתהליך מהיר ומקצועי, ללא בירוקרטיה מיותרת וללא גביית עמלות מיותרות. בפיקסמן ניתן לזכות בהלוואה לכל מטרה, בתנאים תחרותיים לשוק ובריביות משתלמות במיוחד. מומחי הסוכנות מסייעים ללקוחות בבחירת סוג ההלוואה המתאים לצרכיהם, לצד בניית תכנית תשלומים נוחה שלא תכביד על ההוצאות החודשיות, מתמחים בהלוואות ארוכות מועד, הלוואות לדיור והלוואות ללקוחות מוגבלים בבנק
