הצורך בהלוואות הוא צורך של משקי בית פרטיים, חברות ועסקים בכל סדרי הגודל, כאשר הלוואות מאפשרות לנו רכישות של מוצרים ושירותים בעלויות גבוהות אשר אינן יכולות להשתלב בתקציב החודשי, ובזכות הלוואה בפריסת תשלומים נכונה מתקבלת האפשרות לשיפור ברמת החיים, לנסיעות וחופשות יקרות, לדיור, לרכב, להשכלה גבוהה, להשקעה בעסק ולמטרות נוספות.
מרבית האשים רואים בבנקים כגורם בעל מונופול על ענף ההלוואות במשק, וזאת כמובן מוך נקודת ההנחה כי הלווים מחפשים אחר דרך חוקית ובטוחה ליטול הלוואות, ללא הרפתקאות וסיכונים מיותרים. חשוב לדעת כי רגולציות ממשלתיות אפשרו את פתיחת השוק לתחרות, וענף ההלוואות כיום אינו נמצא בבלעדיות של הבנקים.
חברות אשראי, חברות ביטוח, סוכנויות וחברות מימון אחרות, מורשות להעניק הלוואות בריבית, כחוק ותחת פיקוח, ומהוות חלק בלתי נפרד מן התחרות בענף. בעוד שבעבר הלוואה חוץ בנקאית הייתה מיועדת בעיקר למוגבלים בבנק, כיום קיימות הלוואות למוגבלים מידי המותאמות לציבור הלווים אשר מסיבות כאלה ואחרות מופיעים כלקוחות מוגבלים בבנק, ולצד אלה מגוון הלוואות אחרות המיועדות לכל מאין דבעי לרבות: הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות דיור, הלוואות כנגד קרן פנסיה/השתלמות ואחרות.
הלוואות למוגבלים
מוגבלים הם בעלי חשבון בבנק אשר הפך למוגבל אשראי על ידי הבנק, ועל כן המערכת הבנקאית אינה מעמידה לרשותם פתרונות אשראי מכל סוג, החל מכרטיס אשראי והמחאות וכלה בהלוואות ארוכות טווח, קצרות טווח והלוואות מסוג משכנתא.
לקוח מוגבל הוא לקוח אשר במהלך שנה אחת סורבו עשר המחאות שנתן או יותר, לקוח המצוי בחדלות פירעון (פושט רגל), לקוח אשר הוטלו עליו מגבלות על ידי רשם ההוצאה לפועל, לקוח אשר הוטלה עליו הגבלה מטעם בית הדין הרבני.
לקוחות אלו לא יוכלו לזכות בהלוואה על ידי הבנק בו מתנהל החשבון השוטף או לפתוח חשבון נוסף בבנק אחר.
במקרים רבים האירועים אשר הביאו לקוח למצב של מוגבלות בבנק היא סיטואציה נקודתית, וההגבלה שרירה וקיימת למרות שקיימת הכנסה קבועה, יכולת החזר ו/או בטחונות נוספים.
לקוחות אלו יוכלו לבצע מעקף למגבלה שהטיל הבנק, ולקבל הלוואה חוץ בנקאית מגופים מורשים.
בפניה לגוף חוץ בנקאי לקבלת הלוואה חשוב לוודא שמדובר בגוף מורשה, אמין, המספק הלוואות כחוק ובפיקוח.
היתרונות שבנטילת הלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית כאמור מספקת פתרון ומענה למוגבלים על ידי הבנקים, אולם מהווה גם מוקד משיכה לבעלי חשבונות בנק תקינים לחלוטין, וזאת בזכות יתרונות רבים:
תנאי ההלוואה- הלוואה חוץ בנקאית היא מוצר אשראי המתחרה בשוק פעיל, כאשר חברות הביטוח, האשראי והמימון המספקות אותם הן חברות בעלות יציבות וחוסן כלכלי, אשר יכולות להעמיד תנאים תחרותיים וריביות אטרקטיביות, לטובת הלקוחות.
מבנה ההלוואה- כגופים חוץ בנקאיים מגלות החברות יצירתיות והתאמה לצרכי הלקוחות, בבניית הלוואות מותאמות למגוון רחב של צרכים. ניתן ליצור הלוואות הכוללות גרייס ותשלום עתידי, הלוואות בלון ואחרות, במטרה לספק ללקוח את ההלוואה המותאמת ביותר לצרכיו.
תיעוד- הלוואה חוץ בנקאית אינה תופסת מסגרת אשראי, אינה מתועדת אל מול הבנק ומותירה את המסגרות בבנק פנויות לצרכים אחרים.
בירוקרטיה- הלוואה חוץ בנקאית ניתנת למימוש במהירות, באופן מיידי, תוך צמצום מהותי של הבירוקרטיה והדרישה לטפסים ואישורים המתקיימות בעת מתן הלווה במסגרות הבנקאיות.
אישורים ובטחונות- בשונה מן הבנקים אשר נשענים על עברו של הלקוח, חברות אשר מספקות הלוואות חוץ בנקאיות בוחנות את יכולת ההחזר של הלקוח בזמן הנתון, לרבות בטחונות. לקוח בעל משרה יציבה והכנסה קבועה יוכל לזכות בהלוואה ללא כל תלות בהתנהלותו הכלכלית בעבר, בפריסה מותאמת אשר תכלול החזר חודשי נוח ומותאם ליכולות הלווה, ושימוש בנכס קיים כביטחון.
ניתן לקבל הלוואות כנגד קרן פנסיה מבלי לפרוע או לסכן את הכספים המיועדים לעת פרישה, ליטול הלוואות לרכב תוך שעבוד הרכב לטובת הגורם המלווה, או לקבל הלוואות רחבות לכל מטרה תוך שעבוד דירת מגורים או נכס נדל"ן אחר כביטחון להלוואה.
כיצד נדע שהגורם המעניק הלוואה חוץ בנקאית הוא גורם מורשה והוגן
חשוב לדעת כי הלוואות בריבית הן עסקה חוקית ומורשית, אשר ניתנת על ידי גורמים וגופים שונים. נוטלי ההלוואה במרבית המקרים יעשו זאת במטרה להשיב את ההלוואה במלואה על פי התנאים שסוכמו. עם זאת חשוב לקבע בהסכם את התנאים האמורים, לרבות מצב של פיגורים בתשלום.
בפניה אל חברה חוץ בנקאית לקבלת הלוואה יש לוודא כי מדובר בחברה רשומה ומורשית, חברה מוכרת או סוכנות המגובה על ידי תאגיד המספק לה את החוסן הכלכלי.
חשוב מאוד לחתום על הסכם הלוואה שיכלול את כל הפרטים האמורים: סכום ההלוואה ואופן העברתה (מיותר לציין שאין כל סיבה להתנהל אל מול גוף המספק הלוואות במזומן, ואף מנוגד לחוק להתנהל במזומן החל מסכום מסוים), תנאי התשלום: מועדי התשלום, סכם ההחזר החודשי הריבית שהוסכמה בין הצדדים).
כמו כן יפרט החוזה את התנהלות החברה במקרה של פיגור בתשלומים. חשוב לוודא כי ההתנהלות בעת פיגור תהיה הגיונית, תכלול עלות פיגורים סבירה שתשקף את הפסד החברה, אולם לא תייצר כדור שלג מתגלגל ותעמיס על הלווה סכומי כסף שאין ביכולתו לספוג ולשלם.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה, אשר מעמידה לרשות לקוחותיה מבחר הלוואות, בתנאים הוגנים ואטרקטיביים, ומציגה מקצוענות פיננסית וכלכלית שאין שניה לה. מומחי החברה עומדים לצד הפונים והלקוחות, מייעצים במקצועיות, נותנים מענה לאתגרים ובעיות, לרבות הלוואה מיידית למוגבלים על פי צורך ובכפוף לביטחונות ויכולת החזר מוכחת, ומסייעים לציבור במתן הלוואות בטוחות בתנאים טובים, לכל מטרה. חברת פיקסמן מציעה הלוואות לעובדי מדינה, הלוואות לימודים והלוואות לרכב, ללא בירוקרטיה מיותרת ותוך התאמה מלאה לצרכי הלווה.
