כולנו יודעים כי הכסף משחק תפקיד משמעותי בחיים שלנו. הוא מאפשר לנו להרחיב את ההשכלה שלנו וללמוד מקצוע, ובאמצעותו אנחנו יכולים לרכוש דירה או להשקיע בשיפוצו של הנכס שבבעלותנו. הלוואה גם עשויה להידרש כאשר אנחנו רוצים להקים עסק חדש או לקדם את העסק הנוכחי. במצבים אלו, לא תמיד יהיה בידינו המימון הנדרש, וכדי להשיג את סכום הכסף המבוקש נידרש לקחת הלוואה. אל חשש! כאשר לוקחים הלוואה בתהליך מובנה ומסודר פעולה זו יכולה לסייע לנו להשיג את המטרות שלנו ולקדם את עצמנו. אך כדי להימנע ממצבים לא נעימים, שימו לב לדברים הבאים.
אין תוכנית – אין הלוואה
בישראל אנו פועלים לעיתים לפי הכלל הידוע "יהיה בסדר". אנחנו לא ממהרים לתכנן את המהלכים שלנו, גם כאשר מדובר בהחלטות חשובות מאוד כגון שינוי מקום עבודה או אפילו רכישת דירה. במקרים רבים אכן העניינים מסתדרים לשביעות רצוננו, אך במצבים אחרים חוסר החשיבה קדימה עלול לגרום לנזקים כלכליים חמורים. גם נטילת הלוואה ללא אסטרטגיית פעולה מוגדרת יכולה להתברר כשגויה ביותר. לכן, אם אתם שוקלים לקחת הלוואה, אל תחשבו ש"יהיה בסדר" ושימו לב לדברים הבאים:
- מהי מטרת ההלוואה: כיום ניתן להשיג הלוואה לכל מטרה. לימודים, שיפוץ הבית או כיסוי האוברדרפט בחשבון – לכל אלו תוכלו בתנאים מסוימים לקבל הלוואה. אך לפני ההחלטה הסופית הגדירו היטב מהי מטרת הכסף שתקבלו, וזאת כדי שתוכלו להשקיע אותו בחוכמה ובהתאם לצרכים שלכם.
- דרכי מימון אחרות: רגע לפני שאתם חותמים על ההסכם ללקיחת הלוואות פרטיות, בדקו אם עומדות לרשותכם דרכים אחרות. אם אתם מנהלים עסק לדוגמה, האם תוכלו להיעזר בהליכי גבייה על מנת להשיג את סכום הכסף המבוקש? האם ישנם פיקדונות או חסכונות שיוכלו לסייע לכם? לפני לקיחת ההלוואה בדקו את כל האפשרויות וודאו שזה באמת המוצא הכי זמין ונכון עבורכם.
- כמה תוכלו להחזיר כל חודש: לקיחת הלוואה מצריכה התנהלות פיננסית מדויקת. לכן, לפני שאתם ממהרים לחתום בדקו היטב את מאזן ההוצאות וההכנסות שלכם. בחנו בכנות וברצינות מהו סכום הכסף שאותו תוכלו להחזיר מדי חודש
אל תפנו למקום אחד בלבד
כלל חשוב לחיים, ולא רק ללקיחת הלוואות פרטיות, לרוב לא יהיה מומלץ לקבל באופן מיידי את ההצעה הראשונה שאנחנו מקבלים. נכון, הרבה יותר פשוט לגשת לסניף הבנק שלכם ולהשלים את תהליך קבלת ההלוואה שם. אך כידוע, בנקים אינם פועלים בהכרח מטוב ליבם ולא תמיד הם יציעו ללקוח שלהם את ההצעה הטובה ביותר. לעיתים הם יאשרו לכם לקבל רק חלק מן הכסף המבוקש, ובמקרים אחרים הם יציבו לכם תנאים מחמירים שיקשו עליכם להחזיר את ההלוואה. לכן, אל תסתפקו בהצעה היחידה שנותן לכם פקיד הבנק; פנו לשמוע הצעות מבנקים אחרים או מחברות פרטיות שיוכלו לספק לכם הלוואה לכל מטרה בתנאים טובים יותר. תהליך זה הוא חלק ממשא ומתן בסיסי, והוא יכול לחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים בטווח הארוך. ביצוע סקר מסוג זה אף יסייע לכם להבין את השוק טוב יותר, וכך אולי גם תשפרו את ההתנהלות הפיננסית שלכם בעתיד.
אל תחתמו בלי לקרוא את האותיות הקטנות
כמעט כל אחד מאתנו נכווה בעברו בשל אי-תשומת לב מספקת לאותיות הקטנות המופיעות במסמכים שעליהם חתמנו במהירות. זה יכול להיות רכישה של מכשיר חשמלי או אפילו הרשמה לחדר כושר – אם אנחנו לא קוראים את ההסכם במלואו, אנחנו לא יודעים למעשה למה הסכמנו בעת החתימה. כשמדובר בלקיחת הלוואה עניין זה מורכב אף יותר, ועלול להתברר כבעל השלכות מרחיקות לכת. אומנם אנחנו רוצים לקבל לידינו את הכסף במהירות האפשרית, אך אם נחתום על הסכם שאנחנו לא יכולים לעמוד בו, נגרום לעצמנו נזק חמור וממשי. לכן, לפני שאתם ממהרים לחתום קראו היטב את כל סעיפי ההסכם וודאו שהם ברורים לכם. בדקו אם מלבד הריבית קיימות גם עמלות שונות או דמי ניהול העשויים לייקר את ההלוואה. בכל מקרה של סעיף לא ברור או סכום לא מובן, בקשו הבהרה ובידקו שהכל מתועד כשורה.
כמה טיפים לסיום
אחרי שפירטנו כאן את כללי ה"אל תעשה" בלקיחת הלוואות, כדאי אולי להקדיש כמה מילים לדברים שכן חשוב שתעשו:
- מומלץ מאוד לבצע סקר שוק. אל תתעצלו! נכון, מדובר ב"עבודת רגליים" שתחייב אתכם לבצע בירורים רבים ובדיקות שונות, אך יש לכם רק מה להרוויח. מלבד הלוואה בתנאים אופטימליים, ייתכן כי תיזכו להכיר בנק המציע לכם תנאים טובים יותר ללא קשר להלוואה המבוקשת.
- בדקו אפשרות של פירעון מוקדם: נכון, המצב שלכם כרגע מחייב אתכם לקחת הלוואה, אך ייתכן מאוד כי בעתיד תקבלו סכומי כסף שונים שיאפשרו לכם לסגור את ההלוואה בפעם אחת. באופן זה תוכלו לחסוך את הריבית שאתם משלמים על הכסף שלוויתם. לכן, אם הדבר מתאפשר, בקשו לקבל הלוואה ללא עמלה של פירעון מוקדם או תנסו לצמצם את העמלה הזאת ככל האפשר.
- בדקו מה קורה בעת פיגור תשלומים: לצערנו החיים עלולים להיות בלתי צפויים. גם את תכננו במדויק את ההתנהלות הכספית שלנו, עדיין עלול להיווצר מצב שבו לא נוכל לעמוד בתשלומי ההחזר שנקבעו לנו. כדי להיות מוכנים ככל הניתן, בררו אילו קנסות כספיים קיימים במצב זה, והאם איחור שכזה עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם. כדאי גם לבדוק אם קיימת אפשרות להקפאת תשלומים לזמן מה, לדחיית התשלום או לפריסה מחדש של התשלומים.
