אם אתם חושבים על הביטוח הפנסיוני שלכם והתחלתם לבחון את האפשרויות השונות – וודאי שמעתם את צמד המילים "ביטוח מנהלים". החברות השונות מציעות לכם ביטוחים מסוגים שונים, מתחרות על תשומת ליבכם ומנסות לשכנע אתכם בסוג הביטוח המסוים שכדאי לכם לרכוש – אך כיצד תדעו מה כדאי? איך תדעו האם אתם מעדיפים לפנות אל חברת הלוואות או הלוואות פרטיות – או פשוט לבחור באחד הביטוחים הסטנדרטיים? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח מנהלים – למי מיועד, מה הוא כולל, מהן יתרונותיו והיכן טמונים חסרונותיו.
הגדרה
על אף שלאדם הממוצע הפרישה נראית רחוקה וערטילאית – חשוב מאוד להתכונן בכל גיל, גם בגילאים צעירים, לפרישה שתגיע.
ביטוח מנהלים הוא אחד מהאפיקים הפנסיוניים בישראל – המיועד לא רק למנהלים, אלא לכל עובד. כמו יתר הביטוחים הפנסיוניים, גם הוא מהווה תכנית המאפשרת בגיל פרישה למבוטח לקבל פנסיה חודשית. אך בנוסף לביטוח הסטנדרטי, הוא כולל רכיבים נוספים כמו ביטוח נגד אובדן כושר עבודה או חלילה במקרה מוות – על הרכיבים הללו נפרט מיד.
מה כולל ביטוח מנהלים?
- חיסכון לגיל פרישה – זהו הרכיב הבסיסי והסיבה בשלה רוב המבוטחים עושים את הביטוח הזה: הוא כולל רכיב לגיל פרישה, המאפשר למבוטח למשוך קצבה מדי חודש בגיל הפרישה, או למשוך סכום חד פעמי – בהתאם לקביעת משרד האוצר לפנסיית מינימלית.
- ביטוח אובדן כושר עבודה – במקרה בו אדם לא מסוגל להמשיך לעבוד עקב פגיעה, הוא יכול להפעיל ביטוח אובדן כושר עבודה. במסגרת ביטוח מנהלים, הכיסוי הזה ניתן באופן מקיף הרבה יותר בהשוואה לכיסויים מקבילים בקרנות הפנסיה השונות.
- ביטוח חיים – במקרה של פטירת המבוטח, חלילה, יקבלו קרוביו המוטבים – כפי שהוגדרו על ידי המבוטח סכום כסף חד פעמי.
למי הביטוח מיועד?
ביטוח מנהלים מיועד הן לשכירים והן לעצמאים:
- שכירים – עובד שכיר יכול להיות מבוטח בביטוח מנהלים, כשתשלומי הפרמיה יתחלקו בין המעסיק לבינו. מצד העובד, הוא יכול להפריש עד 7% מדי חודש מהמשכורת לטובת הביטוח, והמעסיק יוסיף לכך עד 7% בתוספת של עד 8.33%. התוספת הזו מתממשת במקרה של פיטורים – אז העובד השכיר יקבל את התוספת הזו, כפי שהצטברה עד למעמד הפיטורים. נוסף לכך, יכול המעסיק להוסיף לביטוח מרכיב נוסף – ביטוח אובדן כושר עבודה, הבאה לידי ביטוי ב-3.5% מהמשכורת החודשית.
- עצמאיים – ביטוח מנהלים מיועד גם לעצמאים. כל עצמאי מחויב, על פי חוקי המדינה, להפריש שכר לפנסיה, וביטוח מנהלים הוא אחת האפשרויות העומדות לרשותו. כשמדובר בעובד עצמאי, ההפרשה עומדת על מקסימום של 16% מהשכר הכולל החודשי.
מהם היתרונות של ביטוח מנהלים?
- תשלומים בגיל פרישה – זהו הרעיון העומד בבסיס כל ביטוח פנסיוני, והוא נכלל גם כאן. התשלומים מגיעים על בסיס חודשי בגיל הפרישה.
- גמישות – התשלומים עבור הפרמיה משתנים בהתאם לצרכי המבוטח ורצונו, וניתן להתאים את אפיקי ההשקעות לבקשות המבוטח. יתרה מכך, אם לא תרצו להמשיך עם חברת הביטוח שבחרתם, תוכלו לעבור לחברה אחרת ללא תשלום קנס.
- השקעה במניות – על פי החוק הממשלתי, מפקידים 30% מהכספים בקרנות הפנסיה – באגרות חוב. מנגד, כשאתם בוחרים בביטוח מנהלים אתם יכולים להחליט להשקיע 100% מהכסף הנצבר במניות. המשמעות כאן היא רווח גדול יותר, שכן התשואה על השקעה במניות גבוהה יותר מאשר השקעה באגרות חוב.
- מקדם המרה שאינו משתנה – מקדם המרה מחושב לפי תוחלת החיים הממוצעת. את גיל המבוטח בזמן הפרישה מפחיתים מתוחלת החיים הממוצעת ואת התוצאה שמקבלים מכפילים ב-12 – שכן זהו מספר החודשים שעברו עד שהמבוטח הגיע לגיל פרישה. המספר המתקבל מתחלק בסכום הפנסיוני שנצבר וזהו החישוב לגובה התשלום החודשי שיקבל המבוטח כשיפרוש לפנסיה. זהו החישוב הנערך בכל קרנות הפנסיה – אך לא בביטוח מנהלים. כשאתם בוחרים ביטוח מנהלים, אתם מקבלים מקדם המרה שלא משתנה וערך שנותר קבוע!
- הטבות מס למעסיק – אם אתם מעסיקים עובדים ומתלבטים האם להציע להם ביטוח מנהלים, הרי שגם עבורכם יש חדשות טובות. בעוד שבביטוחים אחרים הרכיב הזה לא קיים, בביטוח מנהלים המעסיק מקבל הטבות והקלות במס בתמורה להפרשה החודשית.
האם יש גם חסרונות?
לצד היתרונות הרבים שמציע ביטוח מנהלים, יש בו גם כמה חסרונות. הבולט שבהם הוא עלות דמי הניהול. אך לפני שנסביר מה קורה בביטוח מנהלים דווקא, נסביר בקצרה על דמי הניהול. דמי ניהול משולמים לגוף המנהל את הבחירה הפנסיונית שלכם. לרוב, הם נעים בין 6%-2% מהפרמיה כולה. זהו סכום שנגזר מהפרמיה מדי חודש. לצידם, יש גם דמי ניהול המחושבים אחרת, בהתאם לסכום שנצבר בקרן. דמי ניהול אלה נגבים אחת לשנה והם עומדים על 0.5%-0.25% מהצבירה הכללית.
דמי הניהול הנגבים בביטוח מנהלים הם גבוהים יותר, כשהסכום המינימלי עומד על 3% מהפרמיה והמקסימלי מגיע עד 13% במקרים קיצוניים. עם זאת, שימו לב שהיתרונות הברורים שמציג ביטוח מנהלים, ייתכן והופכים את הרכיב הזה לזניח ביחס לתמורה שתקבלו.
לסיכום
כדי לבחון האם ביטוח מנהלים הוא אפיק הביטוח שמתאים לכם, בין אם אתם מבוטחים שכירים, עצמאיים או בכלל מעסיקים, חשוב לבחון את היתרונות שמציע הביטוח לצד האתגרים שהוא מציג. בנוסף, חשוב להיות ערים לשינויים הנערכים מעת לעת. יש שפע של חוקים שמשתנים בתחום הפנסיה בכלל ובתחום ביטוח מנהלים בפרט, ההופכים את הביטוחים השונים לאטרקטיביים יותר או פחות. כדי להבין מהו הביטוח המתאים לכם ביותר וכדי לדעת כיצד לבחור אותו – מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מומחה שיבחן איתכם את מצבכם בהווה, יבין מהן האפשרויות העומדות לפניכם, באיזה אפיק הייתם רוצים לבחור ובסופו של דבר – האם ביטוח מנהלים מתאים לכם או שמא ביטוח מסוג אחר.
