כך תצאו מהמינוס כתוצאה מהמשכנתא

נטילת המשכנתא הראשונה מגיעה בד בבד עם רכישת נכס נדל"ן, לרוב דירת מגורים ראשונה. התהליך המייגע ועתיר הבירוקרטיה כרוך גם בהתרגשות רבה, והמשכנתא הראשונה מושפעת מפרמטרים רבים אשר קובעים את תנאי הזכאות.

סיטואציות שונות במהלך החיים עשויות להביא את בני הזוג, או יחידים, להזדקק לסכומי כסף משמעותיים, כאשר לא רבים יודעים- אולם ניתן לבצע מחזור למשכנתא ולהגדיל את סכום ההלוואה, במקרים רבים באופן שלא יעמיס על ההחזר החודשי.

מהי הלוואה לכל מטרה ומה ההבדל בינה לבין הלוואות בנקאיות אחרות?

המונח הלוואה לכל מטרה מתייחס להגדלת המשכנתא הקיימת, לטובת כל מטרה בה יבחר הלווה, החל מסילוק הלוואות קיימות, סגירת מינוס, מימון לימודים אקדמאיים, נסיעה לחו"ל, החלפת רכב, סיוע לבני משפחה ואחרים.

הלוואה רגילה אשר תינתן על ידי הבנק למטרות אלה, תהיה מוגבלת בסכום שניתן לקבל, ותתפרס על פני שנים אחדות בלבד, מה שיעמיס על ההחזר החודשי הצפוי בגינה. נטילת הלוואה לכל מטרה במסגרת הלוואת המשכנתא- תאפשר פריסה רחבת שנים (עד 30 שנים), מסלול החזר נוח יותר ומיצוי הזכאות בגין הנכס הקיים.

יש לחשב את הסיכונים לפני שאנו לוקחים משכנתא ולבצע תמהיל משכנתא הגיוני באמצעות יועץ משכנתאות מסודר ומקצועי.

הלוואה לכיסוי המינוס

המינוס התופח בבנק עשוי להכביד ולהקשות על ההתנהלות הפיננסית, כאשר בנוסף לאלה הבנקים גובים בגינו מאות שקלים מדי חודש. מינוס בבנק יוצר מעגל שקשה להיחלץ ממנו באמצעים הפיננסיים הקבועים, ולעתים נדרשת הכנסה חד פעמית גבוהה לצורך סגירת המינוס ובניית תכנית כלכלית אישית או משפחתית, שתסייע ביציאה מהסיטואציה.

כאמור הלוואה לכיסוי המינוס בבנק עשויה לעלות בריביות גבוהות ולהצטמצם לתקופת החזר קצרה ומכבידה. הלוואה לכל מטרה הניתנת כנגד שעבוד חלקו היחסי של הנכס- תאפשר פריסה רחבה יותר בתנאים אטרקטיביים יותר, ותאפשר יציאה מן המשבר והלחצים הכלכליים, תוך התחייבות חודשית נמוכה יחסית וארוכת טווח.

הלוואה לכל מטרה כאשר קיימת משכנתא על הנכס

מרבית בעלי הדירות והנכסים נושאים משכנתא בגינו. אין משמעות הדבר שלא ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה בסכום נוסף כנגד שעבוד הנכס. למעשה, קיימת תקרת מימון אפשרית שניתן לקבל בגין נכס קיים, כאשר זו עומדת כיום על 70% מערכו. משמעות הדבר היא כי במידה וכגד הנכס קיימת משכנתא העומדת על 40% מערכו- ניתן לקבל הלוואה נוספת, משכנתא שניה, בערך של 30% נוספים.

האם הלוואה לכל מטרה ניתנת לכל לווה?

הבנקים, או כל גורם פיננסי אחר, אינם מחויבים לספק הלוואה לכל דורש. מלבד ערך הנכס ויתרת המשכנתא הקיימת, תיבחן ההיסטוריה הפיננסית ויכולת ההחזר של הלווה. בין היתר ייבחנו פרמטרים דוגמת וותק בעבודה, שכר והכנסות, הלוואות ומחויבויות פיננסיות אחרות. נוסף לזאת, חשוב לדעת כי הלוואות לכיסוי מינוס או לכיסוי הלוואות וחובות מסוג אחר, מתומחרות על ידי הבנקים באופן גבוה יותר מהלוואות אחרות.

הלוואה לכל מטרה מגורם חוץ בנקאי

הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הנכס ניתן לקבל מן הבנק בו מתנהלת המשכנתא הקיימת, מבנקים אחרים באמצעות תהליך מחזור משכנתא ונטילת הלוואה נוספת, או באמצעות נטילת הלוואה מגורם חוץ בנקאי.

היתרון הבולט של נטילת הלוואה לכל מטרה מגורם חוץ בנקאי היא צמצום הבירוקרטיה וקיצור מהותי של התהליך- מה שמסייע במיוחד בעתות מצוקה ולחץ כלכלי.

בין הגורמים החוץ בנקאיים אשר מעניקים הלוואות: סוכנויות וחברות ביטוח, חברות אשראי וחברות לפיננסיים ופתרונות אשראי.

חשוב לציין שמדובר בחברות מורשות וההלוואות ניתנות כחוק ובפיקוח.

האם מומלץ לקחת הלוואה לכל מטרה לכיסוי המינוס בבנק?

חשוב לזכור כי מינוס בבנק אינו בהכרח בעיה כלכלית, ובמקרים רבים מצביע על בעיה התנהגותית. ככל שהמינוס נוצר בשל משבר נקודתי דוגמת מחלה שמנעה יכולת עבודה ופרנסה, הוצאות לא צפויות, תקופת אבטלה, לימודים אקדמיים וכדומה- מדובר בחוב שנצבר מסיבה ידועה, ויציאה מן הסיטואציה לצד הלוואה מגשרת שתסגור את המינוס, יסייעו בחזרה לשגרת חיים ללא מינוס ולחצים.

יחד עם זאת, כאשר מדובר במינוס אשר מצטבר כחלק משגרת החיים, לא מומלץ לקחת הלווה לסגירת המינוס, שכן זה יוסיף ויצטבר, מה שיותיר את הלווה מקץ תקופה מסוימת עם מינוס חדש והלוואה לתשלום.

בכל מקרה של נטילת הלוואה יש לתכנן ולשלב את ההחזר החודשי במאזן ההכנסות וההוצאות- ולא להתחייב להחזר כבד על סמך אופטימיות יתרה וחסרת כיסוי.

הלוואה לכל מטרה גובה הריבית

הריבית היא למעשה הרכיב אשר קובע את עלות הלוואה. הריבית אינה עלות מנותקת, והיא מושפעת ממספר פרמטרים, כאלה אשר נוגעים ללקוח הלווה ואחרים. בין הפרמטרים:

גובה הריבית במשק- הריבית במשק נקבעת על ידי בנק ישראל באמצעות מדדים שונים בניהם ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן ואחרים. אלה משקפים את מצב המשק במועד נטילת ההלוואה, כאשר הריביות עשויות להיות קבועות או משתנות. ככלל, מוטב להיצמד להלוואה בריבית קבועה ככל הניתן ולהימנע מהפתעות ועליות לאורך השנים.

כאשר מצב השוק בשפל הריביות יהיו נמוכות יותר, ובמקרה של נסיקה יעלו גם הריביות. מוטב להתעניין ולהתעדכן במצב הריביות במשק עם תחילת התהליך, לצרכי אומדן והשוואה.

איתנות פיננסית של הלווה- הלווה והנתונים אותם הוא מציג הם שמשקפים את רמת הסיכון של ההלוואה, כאשר ככל שרמת הסיכון עולה יעלו גם עליות הריבית בגינה. יציבות פיננסית, עבודה קבועה ובטחונות יביאו לדירוג אופטימלי ולריבית נמוכה יותר.

הלוואות בפיקסמן סוכנות לביטוח

סוכנות הביטוח פיקסמן מתמחה בפיננסיים ופתרונות אשראי, ומעמידה לרשות לקוחות החברה הון המיועד להלוואות מסוגים שונים, בתהליך נטילת הלוואה פשוט מאי פעם ובתנאים משתלמים. פיקסמן מציגה מחירי הלוואות תחרותיים ביחס לשוק, מקצועיות שאין שניה לה, וצוות מומחים פיננסיים העומדים לצד כל לקוח- בבניית הלוואה לכל מטרה, משתלמת ונוחה