העסקים הקטנים והבינוניים הם חלק משמעותי מהכלכלה הישראלית. יש להם חלק גדול בייצור ובתעסוקה, והם מנוע צמיחה משמעותי ביותר. ומנגד, עסקים קטנים ובינוניים מתמודדים עם קשיים גדולים בתזרים המזומנים ונושאים על עצמם סיכונים גדולים מאוד. כל זה היה ידוע במשך שנים, וכעת משבר הקורונה רק העצים את המציאות המורכבת הזו והוביל עסקים רבים יותר לקשיים כלכליים ולחובות שרק הולכים ותופחים.
אחד הכלים שעומדים לרשות עסקים קטנים ובינוניים הן הלוואות בערבות המדינה. מה זה אומר? מהן התנאים לקבלת הערבות? מי זכאי לכך? מהן היתרונות במסלול ההלוואה הזה? האם זהו מסלול שמאפשר גם הלוואה למוגבלים?
כל התשובות בכתבה הבאה.
הקושי בקבלת הלוואות לעסקים קטנים
למרות התפקיד המשמעותי של העסקים הקטנים והבינוניים בכלכלה הישראלית, דווקא העסקים הללו מתקשים פעמים רבות לקבל הלוואות על מנת לשמור על תזרים מזומנים תקין, ועל מנת להרחיב את הפעילות העסקית.
הבנקים אינם ממהרים לאשר את ההלוואות מתוך הידיעה כי לעסקים קטנים יש סיכון גדול יותר להיכשל מבחינה כלכלית. בעבור עסקים בתחילת דרכם, ובעבור אנשים שרוצים להקים עסק – המצב קשה אף יותר, כיוון שאין להם היסטוריה פיננסית שיוכלו להציג כדי להוכיח את יכולתם לנהל את העסק ולהחזיר את ההלוואה.
ולכן אחת האפשרויות שעומדת בפני יזמים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים היא לקיחת הלוואה בערבות המדינה.
מה המשמעות של הלוואה בערבות המדינה?
כאמור, מצד אחד יש חשיבות עצומה לעסקים הקטנים, ומצד שני יש קושי גדול להתנהל מבחינה כלכלית. כדי לנסות ולתת מענה למצב הבלתי אפשרי הזה, המדינה הקימה קרן מיוחדת מטעם משרד הכלכלה ומשרד האוצר. לטובת הקרן הוקצו כמה מיליארדי שקלים, כאשר מטרת הקרן היא להוות בטוחות בעבור העסקים הקטנים.
את ההלוואה עצמה עדיין לוקחים ומקבלים דרך הבנקים, כאשר נכון להיום ניתן לבצע את התהליך דרך ארבעה בנקים בלבד: מרכנתיל דיסקונט, מזרחי, אוצר החייל ולאומי.
ההבדל הוא שבמסלול הזה יש כמה תנאים משופרים לעומת מסלולי הלוואות אחרים. בין השאר הריביות נמוכות יותר, המדינה היא זו שמאשרת את הזכאות, העסק הלווה צריך להציג בטוחות נמוכות יותר. וכן ניתן לפרוש את ההחזר על פני חמש שנים, וגם לקבל תקופת גרייס של חצי שנה – כלומר החזר ההלוואה יחל רק לאחר חצי שנה. המטרה של תקופת הגרייס היא לאפשר להשקיע את המקסימום בהנעת העסק ובצמיחה הכלכלית שלו, ולאפשר לעסק להתייצב.
מי יכול לבקש את ההלוואה?
מאחר וההלוואה בערבות המדינה נועדה כדי לעודד ולתמוך בעסקים קטנים, עסקים מכל התחומים יכולים לבקש את ההלוואה. הקביעה של מהו עסק קטן ובינוני נעשית לפי המחזור העסקי, כאשר המגבלה היא עד מחזור שנתי של 100 מיליון ₪. אך המסלול הזה אינו מיועד לעסקים שנמצאים בתהליכים של פשיטת רגל והוצאה לפועל, או תהליכים של כונס נכסים, חובות למדינה או מגבלות על חשבון הבנק. כך שלמעשה זהו מסלול שאינו מתאים ללקיחת הלוואה למוגבלים.
תחת המטרייה של הלוואה בערבות המדינה ישנם כמה מסלולים, כדי להתאים לסוגים שונים ולצרכים שונים של העסקים.
המסלול הראשון הוא המסלול שמיועד ליזמים ולאנשים שמתכננים להקים עסק חדש. במסלול הזה היזמים נדרשים להעמיד הון עצמי בשיעור של 10%. פעמים רבות מומלץ לפנות תחילה לאפשרות המימון הזו, ורק לאחר מכן לברר לגבי אפשרויות של הלוואות בשוק הפרטי.
המסלול השני מיועד לבעלי עסקים שרוצים לבצע שדרוג של העסק – למשל שדרוג של הציוד לציוד חדשני יותר, הרחבת הפעילות וכדומה. במסלול הזה יש צורך להעמיד הון בעצמי בשיעור של 25% מגובה ההלוואה.
המסלול השלישי מיועד לבעלי עסקים שנקלעו לבעיות בתזרים המזומנים, ומתקשים לקבל מימון. חשוב להדגיש כי המטרה של המסלול הזה היא לסייע לעסקים בשלב ראשוני של המשבר ולמנוע את הקריסה, ולכן העסק צריך להראות תוכנית עסקית שמוכיחה את ההיתכנות של החזר החובות והגעה לאיזון וליציבות כלכלית. מומלץ מאוד לבקש את ההלוואה במקביל לתהליך של הבראה ושל ליווי כלכלי.
האם ניתן להגיש את הבקשה באופן עצמאי – או שיש צורך בליווי מקצועי?
את הבקשה בהחלט ניתן להגיש באופן עצמאי, כאשר באתרים של משרד הכלכלה ומשרד האוצר תוכלו למצוא הסברים מפורטים אילו מסמכים צריך להגיש ולאילו גופים צריך לפנות.
חשוב לדעת כי יש היום כמה עמותות וכמה גופים אשר מציעים ליווי לעסקים קטנים ובינוניים, ויכולים לסייע גם בבקשת ההלוואה בערבות המדינה.
לליווי עסקי ומקצועי יש כמובן כמה יתרונות, כמו סיוע בהעמדת המסמכים והנתונים הדרושים כדי להגיש את הבקשה בצורה יעילה, וכמובן סיוע בבניית התוכנית העסקית, הפיקוח הכלכלי ותהליכים של התייעלות כלכלית, פנייה לקהלים חדשים וכך הלאה.
האם יש מענה לעסקים בתהליכים של פשיטת רגל?
כאמור, המסלולים של הלוואות בערבות המדינה מיועדים ליזמים ולעסקים שנמצאים בתהליכים של צמיחה והתייעלות כלכלית. ואילו עסקים שנמצאים בתהליכים של פשיטת רגל, חשבונות בנק מוגבלים וכו' – אינם יכולים ליהנות מהמסלול הזה.
המענה לעסקים שנמצאים במצוקה כלכלית הוא מורכב, וחשוב לדעת כי בהחלט יש אפשרויות וכלים שמטרתם לסייע לבעלי העסקים. אחת האפשרויות היא כמובן לקיחת הלוואה למוגבלים דרך השוק הפרטי, כאשר אנחנו ממליצים כמובן להיוועץ באנשי מקצוע אשר יסייעו לכם לקבל את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר.
אנחנו ממליצים גם לפנות אל הגופים השונים שמסייעים לעסקים קטנים כדי לבדוק מהן הזכויות שעומדות לרשותכם. לעיתים ליווי כלכלי ועסקי יכול לחולל מהפכה של ממש ולהרים את העסק.
כמובן שחשוב במקביל לפנות גם לייעוץ משפטי על מנת לבחון האם יש צורך לגשת להליך של פשיטת רגל וסגירת העסק. במידה ותחליטו לעשות זאת, לליווי המשפטי יש משמעות גדולה בהגעה להסדרים ופרישת החובות.
