הלוואה לצורך משכנתא

בשעה טובה ומוצלחת, חסכתם די כסף כדי להתחיל לחשוב על בית משלכם. אז אתם מתחילים להציץ באתרי מכירות דירות, מתחילים לדמיין כיצד יראה בית חלומותיכם – אך מגלים שהתקציב העומד לרשותכם אינו מספיק לרכישת דירה. ובכן, כאן בדיוק אתם מתחילים להיות חלק מהמועדון "האקסקלוסיבי" של מיליוני ישראלים הפונים לקבלת הלוואות פרטיות באמצעות הבנק או בערוצים חוץ בנקאיים, דוגמת חברת הלוואות.

איך זה עובד? מהי בדיוק משכנתא ומה חשוב לדעת לפני שמקבלים הלוואה? הנה מדריך מקוצר למשכנתאי המתחיל.

מהי משכנתא?

משכנתא היא סוג מסוים של הלוואה, המיועד באופן ישיר למימון קניית דירה. אם, למשל, חסכתם 500,000 ש"ח אך הדירה שאתם מעוניינים לרכוש עולה מיליון ומאתיים ש"ח – אתם יכולים לפנות לבנק או לערוצי הלוואות פרטיים ולקבל השלמה כספית – משכנתא – לצורך השלמת הרכישה. תפקידו של הגוף אליו פניתם הוא לערוך בדיקה יסודית על מצבכם הפיננסי, כושר ההחזר שלכם, הסטטוס העתידי הצפוי שלכם וכדומה, ועל פיו להחליט האם לאשר לכם את המשכנתא – הלוואת הכסף – כשהנכס יהיה שייך אליו עד לפריעת ההלוואה כולה. 

הנכס שייך לבנק?

במידה מסוימת – בהחלט. עד לפריעת המשכנתא, הבנק או הגוף המלווה הפרטי חייבים לקבל ערובה לכך שתפרעו את ההלוואה עד תומה ולכן עד שלא תעשו זאת – לא תוכלו למכור את הנכס או לבצע בו שינויים ללא אישור. יחד עם זאת, מדובר בערוץ המימון הרווח ביותר בארץ ובעולם, המאפשר לאנשים רבים ליהנות בסופו של דבר מנכס משלהם. 

האם מותר לקחת משכנתא רק לקניית דירה קיימת?

את המשכנתא ניתן לקחת כדי לממן דירה קיימת, אך גם מגרש עליו מיועד להיבנות בית מגורים וגם לצרכי שיפוץ והרחבת דירה קיימת. נוסף על כך ניתן לקחת משכנתא לצורך מחזור משכנתא קיימת, זאת במקרה ואתם עוברים לדירה חדשה לאחר שכבר קיבלתם משכנתא על דירה קיימת, וזקוקים כעת למשכנתא חדשה. 

מתי מחזירים משכנתא?

באופן טבעי ומפאת הסכום הגדול, משכנתא מחושבת כהלוואה ארוכת טווח המלווה את הלוקח אותה בתקופות חיים מגוונות. לרוב היא נפרשת על פני כמה עשרות שנים ולכן התכנון – הן של הגוף המלווה והן שלכם – צריך להיות מחושב באופן כזה. המשכנתא מחושבת בהתאם למסלולי ריבית שונים, תקופות פירעון מגוונות, הצמדה ופרמטרים נוספים. המסלול הנבחר, זה שמשקלל את כל הפרמטרים הללו, ישקף את גובה ההחזר החודשי שלכם. אין ספק, מדובר בהוצאה לא קטנה, אך לרוב היא "מתחרה" בעלויותיה להוצאות שכירות חודשית.

שאלות שחשוב לשאול לפני שלוקחים משכנתא

כמה משכנתא כדאי לי לקחת?

התשובה לשאלה הזו משתנה בהתאם לפרמטרים רבים, הכוללים בסופו של דבר את ההוצאות שלכם – כמה עולה הדירה, מהו ההון העצמי העומד לרשותכם, האם הבית דורש שיפוצים וכמובן לצד זאת, יש לחשב את ההוצאות הנלוות דוגמת הוצאות לעו"ד, מס רכישה וכדומה. 

מהי יכולת ההחזר שלכם?

יכולת ההחזר החודשית שלכם היא פרמטר חשוב, לפיו תוכלו לחשב את גובה המשכנתא החודשי. ככלות הכל, מדובר בסכום אדיר שנלקח כהלוואה ולכן נהוג לחלקו על פני סך שנות ההלוואה בפעימות חודשיות. התוצאה המתקבלת צריכה להיות סכום שתוכלו לעמוד בו מדי חודש, למשך שנים. חשבו את ההוצאות השוטפות שלכם החודשיות שלכם, הוסיפו את סכום ההחזר החודשי למשכנתא וכך תבינו מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם. לרוב גובה ההחזר יעמוד על כ-30% מכלל ההכנסה המשפחתית.

מה גובה ההון העצמי שלכם?

לאורך השנים אנו חוסכים כספים במטרה שישמשו אותנו להוצאות גדולות – ומשכנתא היא ללא ספק אחת המשמעותיות שבהן. ההון העצמי הוא המקפצה שלכם לקניית דירה, אליו מצטרפת ההלוואה. ככל שההון העצמי שלכם יהיה גדול יותר, כך באופן טבעי המשכנתא שתצטרכו לקחת תהיה קטנה יותר.

מהו מסלול המשכנתא המתאים לכם?

כיום קיימים שלל סוגי משכנתאות. למשל, משכנתא צמודה למדד, בה גובה ההחזר תלוי במדד המחירים לצרכן. ככל שיהיו שינויים במדד המחירים לצרכן, כך הדבר ישפיע על תמחור המשכנתא. לעומתה, משכנתא שאינה צמודת מדד היא הלוואה שבה הריבית אינה משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה. הריבית נקבעת מראש בתנאי ההלוואה, וכך היא נשארת עד סופה. סוג נוסף של משכנתא הוא משכנתא לא צמודה למדד בריבית משתנה. משכנתא זו אינה מושפעת ממדד המחירים לצרכן אך בכל מועד שמוכרז בו על שינוי ריבית – ההחזר עשוי לעלות או לרדת. 

מהי הלוואה פרטית?

הלוואה פרטית היא כל הלוואה שאינה ניתנת על ידי הבנק, אלא היא חוץ בנקאית. זאת אומרת, הצורה בה ניתנת ההלוואה וסוג ההלוואה לא משתנה, אלא רק הערוץ דרכו היא מתקבלת – כאמור, לא דרך הבנק אלא על ידי גופים פרטיים. הלוואות אלה ניתנות כמובן לא רק לצרכי משכנתא, אלא לשלל צרכים נוספים – רכישת רכב, פירעון חובות, שיפוץ בית, מימון לימודים, נסיעה לחו"ל וכדומה. 

האם כדאי לקחת הלוואה פרטית למשכנתא?

משכנתא הניתנת על ידי חברת הלוואות פרטית טומנת בחובה לא מעט יתרונות. ראשית, היא מהירה יותר ויעילה יותר בהשוואה לבנקים. שנית, היא מאפשרת לכם ליהנות מתשלום המשכנתא מבלי להזדקק לערבים או להציג בטחונות. נוסף על כך, היא ניתנת בתנאים נוחים מאוד ההופכים אותה לאטרקטיבית ביותר, והיא אינה פוגעת במסגרת האשראי השוטפת שלכם ואינה מגבילה אתכם בבקשות שונות מול הבנק, ככל שיהיו לאורך השנים.

עם זאת, חשוב לזכור כי לקיחת הלוואה פרטית אינה פותרת את הלווה מתכנון נכון ומושכל לקראת לקיחתה, כולל הפרמטרים שהצגנו לעיל – גובה המשכנתא הרצויה, גובה ההחזר החודשי הרצוי, מסלול המשכנתא הנוח ביותר עבורכם ועוד. זכרו: לקיחת משכנתא היא צעד חשוב ומשמעותי במעגל החיים הפיננסי שלכם, עשו אותו באופן נבון.