דרכים להוזלת הביטוח

אין כל ספק כי במציאות הכלכלית של היום ביטוח הוא מצרך נדרש. ביטוח רכב משמש אותנו ואת האנשים שסביבנו במקרה של תקלות או תאונות, וביטוח בית ומשכנתא מספק לנו רשת ביטחון כנגד מקרים של אסון או פגיעה כלכלית. אך לעיתים נדמה לנו כי סכומי הכסף שאנחנו משקיעים ביצירתה של תחושת הביטחון הזאת אינם פרופורציונליים ביחס לסכנה שהביטוח מגן מפניה, ובמקרה זה כדאי לבחון אם קיימות דרכים שיסייעו לנו להוזיל את הביטוח. אז מאיפה מתחילים? לפניכם כמה דרכים אפשריות להוזלת הביטוח.

הגדרת צרכים מדויקת

כולנו היינו שם. כאשר אנחנו מעוניינים לרכוש מוצר מסוים, בין אם זה מוצר בסיסי בחנות מכולת שכונתית ובין אם זה מוצר פנסיוני, תמיד יציעו לנו מוצרים נלווים. בקופה של הסופר למשל אנחנו נראה חטיפים ופיתויים לילדים, ובשירותי הביטוח השונים אנחנו נמצא לדוגמה החלפת שמשה מקורית לרכב או שירותי חילוץ במקרה של תקלה ברכב. שירותים אלו יכולים להיות תוספת חביבה, אך זכרו כי יהיה עליכם לשלם בגינם תשלום נוסף. לכן, כדי לא להתפתות, חשוב קודם כל להגדיר במדויק את הצרכים שלכם, לשקול היטב את השירותים הנלווים ולבנות את מסגרת תוכנית הביטוח על פי הדרישות הרלוונטיות.

סקר שוק

בשלב הבא, אחרי שברור לנו בדיוק אלו ביטוחים דרושים לנו, מה היקף הביטוח הרצוי לנו ואילו מקרי ביטוח עונים על הצרכים שלנו, מגיעה העת לבצע סקר שוק. אז נכון, מדובר בתהליך מייגע ולא קמר, אך הוא בהחלט משתלם ויכול לחסוך לכם סכומים משמעותיים. כדי להקל עליכם את המשימה, שימו לב להמלצות הבאות:

• בקשו לקבל הצעה בכתב: כיום חלק גדול מן ההצעות ניתנות באופן מקוון דרך אתר האינטרנט של חברת הביטוח. אך אם בכל זאת אתם מקבלים הצעה טלפונית, בקשו לקבל אותה גם בכתב. בטלפון אנחנו לא תמיד שמים לב לכל הפרטים הקטנים, וחשוב שתהיה לנו אפשרות לקרוא בנוחות את כל תנאי הפוליסה והגבלותיה.
• הכינו טבלאות להשוואה: כדי שיהיה לכם קל לבחור בין הפוליסות השונות, נסו לסדר את המידע הרב שליקטתם בטבלאות נוחות.
• האותיות הקטנות: אל תשכחו לשם לב לכל הפרטים הקטנים של הפוליסה. בדקו לכמה זמן הפוליסה תקפה, באילו מקרים ניתן לממש את הפוליסה ואילו מקרים מבטלים את אחריות חברת הביטוח.
• שאלות: אם יש פרט שאינו ברור לכם עד הסוף, ברור את הנושא מול חברת הביטוח. במידת האפשר, רצוי לברר את הנושא דרך התכתבות בדוא"ל, כך שאם תרצו, תוכלו בעתיד לאתר את המידע הדרוש בקלות.

ראייה כוללת

חשבו רגע כמה פוליסות ביטוח רשומות על שמכם? כמה פוליסות ביטוח רשומות על שם בן או בת הזוג שלכם? האם אתם מקבלים את שירותי הביטוח הללו מאותה החברה או מחברות שונות? מכיוון שכולנו צרכנים מנוסים בדרך כלל נקפיד על שלב סקר השוק הראשוני ונקבל את ההצעה הטובה ביותר שתציע לנו חברת הביטוח. אלא שלעיתים, סקר זה מוביל לכך שכל שירות ביטוח נקבל מחברה אחרת. כך לדוגמה, את ביטוח המשכנתא נקבל באמצעות חברת הלוואות, על ביטוח הרכב נחתום דרך חברה מתחרה ופוליסת ביטוח בית נקבל דרך חברת ביטוח נוספת. ייתכן כי באופן זה אכן נקבל את ההצעה הטובה ביותר, אך ייתכן גם שנוכל למצוא חברת ביטוח שתעניק לנו חבילה כוללת לכל הביטוחים שתהיה זולה וגם – תחסוך לנו ניירות וכאב ראש.

חיסכון בעמלות

כמו מקצועות רבים אחרים, גם סוכני ביטוח מתפרנסים בין השאר מהעמלות שהם מקבלים מחברות הביטוח. אז נכון, בעבר לא עמדו לרשותנו הרבה ברירות, וכדי לקבל שירות מקצועי היינו פונים רק לסוכן ביטוח, אך כיום יש גם אפשרויות אחרות. תחום הביטוח מאפשר לנו לקבל היום הצעות משתלמות באופן מקוון, וכך אנחנו יכולים לנהל בעצמנו את תיק הביטוח שלנו ולחסוך את עמלות הסוכן. רק שימו לב – לפני שאתם חותמים על פוליסת ביטוח כלשהי חשוב לקרוא היטב את כל האותיות הקטנות, ולוודא כי אתם מבינים את כל תנאי הפוליסה ואת הגבלותיה.

הנחות ונקודות זכות

לא כולם ערים לכך, אך אזרחים רבים זכאים לקבל הטבות שונות במסגרת שירותי הביטוח. לדוגמה, בעלי מוגבלויות יכולים לקבל הנחה בביטוחים וכך גם סטודנטים ואוכלוסיות רבות אחרות. לכן, כאשר אתם פונים לחברת ביטוח על מנת לקבל הצעה, כדאי למסור את הפרטים האישיים הרלוונטיים ולבדוק אם אכן מגיעה לכם הנחה מסוג כלשהו. בתחום הרכב למשל, קיימות נקודות זכות רבות שבגינן תוכלו לקבל הנחה במסגרת פוליסת הביטוח. אם ברכב לא משתמשים נהגים צעירים, תוכלו לדוגמה לקבל הוזלה משמעותית במחיר, ואם יש לכם עבר ביטוחי הנקי מתביעות, ייתכן בהחלט שאתם זכאים להנחה. גם גילו של הרכב, סוג הרכב וסטטיסטיקת הגניבות (איזה רכב מבוקש יותר) יכולים להשפיע על ההצעה שתקבלו. הכלל המנחה כאן הוא פשוט – ככל שהסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה הוא גדול יותר, כך תידרשו לשלם יותר על הביטוח.

כפילויות ביטוח

לסיום, נזכיר נושא שקל לנו להתעלם ממנו – כפילויות ביטוח. במקרים רבים, לעיתים בשל שינוי מקום עבודה או בשל חתימה על הלוואה או משכנתא, נוצר מצב של כפל ביטוחים. משמעות הדבר היא שאתם משלמים לשני ספקים שונים על אותו השירות. במקרים מסוימים, כגון ביטוח בריאות, הכפל הביטוחי מהווה נטל משמעותי, משום שאם וכאשר תבקשו לממש את הפוליסה, תגלו כי אתם יכולים לממש פוליסה אחת בלבד. לכן, מצב של כפילות ביטוחית אינו מומלץ וגם – יקר יותר. אך יש פתרון! כדי לבדוק את המצב הביטוחי שלכם, ולוודא שאתם לא משלמים פעמיים על אותו השירות, תוכלו להיעזר באתר של הר הביטוח (http://harb.cma.gov.il/). אתר זה מאפשר לכם לקבל תמונה מלאה על מצבכם הביטוחי ועל המצב הביטוחי של קרוב משפחה שנפטר. כך, אם אתם מגלים שאתם אכן מחזיקים בפוליסות ביטוח כפולות כנראה הגיע הזמן לפנות ליועץ ביטוח לתיקון המצב ולמציאות תוכנית הביטוח המשתלמת ביותר.