הגורם המשפיע ביותר על עלות ההלוואות במשק הוא מחיר הכסף כפי שנקבע על ידי בנק ישראל. רבים מופתעים לגלות כי לכסף יש מחיר- אלא שבעולם בו ערך כל שירות ומוצר וגם ערך הכסף עצמו נקבע ומשתנה על פי פרמטרים רבים- הכסף הוא מוצר צריכה כל המוצרים, ועלותו בצדו.
ערך הכסף בא לידי ביטוי בשמירה של הון עצמי בחסכונות, ובעת נטילת הלוואות. הריבית אשר מתקבלת בגין חסכונות לעולם תהיה נמוכה יותר מריבית אשר נדרשת בגין הלוואות ומוצרי אשראי, דלתא המהווה את רווחיות הבנקים.
השפעת משבר הקורונה על הריבית במשק
במרץ 2021, עם פרוץ משבר הקורונה בישראל, ביצעו הבנקים פעולות שנועדו להגן עליהם מפני משבר כלכלי ותרחישים שלמעשה לא היו ידועים לאיש, והעלו את הריבית במשק בקפיצה גבוהה במיוחד. העלאת הריבית נועדה לצמצם את שחרור ההון לציבור, בהלוואות מכל הסוגים, לרבות הלוואות משכנתא.
לצד התגובה הנמהרת והמתגוננת של בנק ישראל, מיהרה גם ממשלת ישראל להגיב באמצעות יצירת רשת ביטחון כלכלית לאזרחים ולכלכלת המדינה, באמצעות חלוקת מענקי קורונה לכל אזרח, מענקים לעסקים, ומתן הלוואות בערבות המדינה. כל אלו פוגגו את הסיכון אליו התכוננו הבנקים, ובשל התערבות ממשלתית נוספת נאלץ בנק ישראל להוריד את הריבית, לתחתית הנמוכה ביותר שידעה.
הלוואה בריבית נמוכה
קבלת הלוואה בריבית נמוכה היא לא רק שאלה של צורך נקודתי שנתקל בתנאים משתלמים, אלא במקרים רבים פעולה שאנשים מבצעים, במטרה לשמור על הכסף שלהם, למנף אותו ולגייס הון נוסף למינוף ולשימוש, בתנאים טובים ומשתלמים במיוחד.
גם כיום, כשנתיים אל תוך משבר הקורונה, הריבית במשק נותרה נמוכה, והלוואות הפכו למוצר משתלם, נגיש ונוח למימוש. מאחר והריבית במשק מהווה את הבסיס לקביעת עלות של הלוואה, הבסיס הוא נמוך במיוחד כעת, כאשר לצד זאת, מתקיימים שיקולים נוספים דוגמת מטרת ההלוואה, מצב הלווה, רמת הסיכון בה הוא מצוי, הביטחונות שביכולתו להעמיד כנגד ההלוואה.
שוק ההלוואות בישראל והאפשרויות הקיימות בפני הציבור לנטילת הלוואות
לאורך עשרות שנים הלוואות בישראל סופקו על ידי הבנקים בלבד, שהפכו למונופול בכל נושא הפיננסיים והאשראי לציבור. בזכות המונופול המוחלט הבנקים היו אלה שמחד גיסא קבעו והקשיחו את התנאים לקבלת הלוואה, ומאידך גיסא נקבו במחירה, וכטבעם של מונופולים, המחיר לא היה זול.
בזכות החלטת משרד האוצר לפתוח את שוק ההלוואות ומוצרי האשראי לתחרות, ניתנו רישיונות לעיסוק בתחום זה ולמתן הלוואות לציבור למספר חברות בישראל, ביניהן חברות וסוכנויות מתחום הביטוח, חברות כרטיסי האשראי ונוספות. הרישיון ניתן כנגד פיקוח, ומדובר בהלוואה חוץ בנקאית על ידי גורמים המורשים לעסוק בכך, בפיקוח משרד האוצר, ובתנאים תחרותיים בשוק.
הלוואה חוץ בנקאית אינה כפופה לאישור הבנק, וגם לקוחות אשר סורבו להלוואה על ידי הבנק יכולים לקבל הלוואה כזו.
ישראלים רבים בעלי הלוואות אשר מועד סיום התשלומים שלהם רחוק, מצאו עצמם נוטלים הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה יותר, מכסים את ההלוואה הקודמת, חוסכים בעלויות, ולעתים מנצלים את המהלך לשריון הון נוסף, לשימוש עצמי ולכל מטרה.
הלוואות בריבית נמוכה למטרה ייעודית
במסגרת הגופים אשר מספקים הלוואה חוץ בנקאית, ניתן למצוא מספר סוגים של הלוואות אשר בזכות מטרת ההלוואה מהוות יתרון ללווים:
הלוואות לסטודנטים- ציבור הסטודנטים הוא ציבור מבטיח בעל רמת סיכון נמוכה, וזאת בזכות הפער שבין יכולת ההשתכרות הקיימת בתקופת הלימודים, לבין צפי השכר המיועד לאחריה. סטודנטים רבים עובדים בעבודות מזדמנות בשכר מינימום, או אינם יכולים לעבוד כלל בשל דרישות תובעניות של מוסדות הלימוד האקדמיים, ורצון להקדיש מן להצלחה בלימודים. יחד עם זאת, צפוי כי בתקופה בת כשלוש ועד ארבע שנים, אותו סטודנט יצא לשוק החופשי בעל תואר ומקצוע, ופוטנציאל השתכרות גבוה בעשרות ובמאות אחוזים מזה הקיים. גם בשוק ההלוואות זיהו את הפוטנציאל בטמון בסטודנטים, ומעמידים הלוואות לסטודנטים לצורך מימון שכר הלימוד וכן תנאי המחייה: השכרת דירה, אחזקת רכב, קיום אישי. הלוואות אלו מאפשרות לסטודנטים להשקיע בלימודיהם, כאשר את מועד תחילת התשלומים ניתן לדחות בתכניות גרייס לתקופה בת עד ארבע שנים.
הלוואות לדיור- הלוואות לדיור יכולות להיות הלוואות לצורך גיוס הון עצמי ראשוני בטרם נטילת משכנתא, הלוואות לשיפוץ ולהשבחה של נכס נדל"ן קיים, הלוואת להשלמת הון עצמי לצורך רכישה של נכס, הלוואה לטובת רכישת נכס להשקעה וקונסטלציות נוספות. היתרונות הבולטים של הלוואה לדיור הן פריסת תשלומים ארוכה במיוחד, ריבית נמוכה ביחס להלוואות אחרות, ונכס שיכול לשמש כבטוחה להלוואה מה שיסייע בשיפור התנאים והעלויות שלה.
הלוואות לשכירים ולעובדי ארגונים- עובדים שכירים במשק נחשבים לקהל יעד בטוח להענקת הלוואות, בזכות יציבות תעסוקתית והכנסה קבועה. גובה ההלוואה ותנאי ההחזר נקבעים ביחס להכנסה של הלווה ויכולת ההחזר הריאלית שלו. מעבר ליציבות העובדים השכירים, מה שיעניק יתרון נוסף ללווים ויבוא לידי ביטוי בתמחור של ההלוואה, הוא שיוך למועדוני עובדים גדולים במשק אשר מהווים כוח קנייה, דוגמת עובדי מדינה. הלוואות לעובדי מדינה ניתנות בדיסקרטיות, ללא אישור של המעסיק או הבנק, ובתשלום ההלוואה באמצעות הוראת קבע ולא דרך תלוש השכר של העובד. מדובר באחד מסוגי ההלוואות המשתלמות, הניתנות במסגרת חוץ בנקאית ובתנאים תחרותיים.
סוכנות הביטוח פיקסמן מעניקה מגוון סוגי הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות בריבית נמוכה אשר מתוכננות ונבנות על ידי צוות המומחים הפיננסיים של הארגון, ובהתאמה אישית לצרכים ויכולת ההחזר של כל לקוח ולקוחה. בפיקסמן ניתן למצוא הלוואות ייעודיות דוגמת המוזכרות לעיל, והלוואות בטוחות נוספות דוגמת הלוואות לרכישת רכב, הלוואות על חשבון קרן פנסיה ו/או קרן השתלמות, הלוואות למוגבלים בבנק ומגוון הלוואות לכל מטרה.
