המונח מונופול מתייחס למצב בו חברה או גוף שולטים בשוק מסוים, הן בשל חסמי כניסה של שחקנים נוספים לשוק, באמצעות חקיקה ומגבלות נוספות, והן בשל יצירת שליטה טבעית הנוגעת לגודל, עוצמה ויכולת כלכלית להציע מחירים נמוכים ביחס למתחרים חדשים, לרכוש שליטה על משווקים, או להציע שירות ייחודי.
מדינות וממשלות, ובכללן מדינת ישראל, אינן נוטות להתערב בקביעת המחירים בשוק הפרטי, ומעטים הם הענפים בהם מתבצע פיקוח על המחיר, אולם כחלק ממדיניות הגנה על האזרחים ויצירת כלכלה חופשית איתנה, דוגלת בהחדרת תחרות לשוק בתחומים ובענפים רבים, במטרה ליצור שליטה במחירים.
כיצד שוברים מונופול ולמי זה טוב?
צרכני השוק הסלולרי זוכרים היטב תקופות בהן שילמו מאות ואלפי שקלים מדי חודש בגין השימוש בטלפון הסלולרי, עד למהפכה בענף הסלולארי עליה היה אחראי שר התקשורת משה כחלון. עד למהפכה המחירים היו גבוהים והתחרות מועטה, ונחלקה בין שלוש חברות תקשורת, ששימרו רמת מחירים מופקעת בכל קנה מידה. המהפכה של כחלון לא נגעה להגבלת המחירים, אלא עסקה במתן רישיונות למפעילי רשתות סלולריות וירטואליים, וכן להכנסת שחקן חדש וחזק נוסף לשוק. השחקנים החדשים במטרה לחדור אל השוק במהירות, וגם בזכות עלויות תפעוליות נמוכות, הצליחו לספק מחירים נמוכים במאות אחוזים, ולשנות את פני שוק הסלולר והתקשורת בישראל.
ניתן לראות כי שבירת מונופול בדרך היעילה ביותר מתבצעת באמצעות פתיחת השוק לתחרות, מה שבא לטובת הצרכנים הן ברמת המחיר והן ברמת השירות.
מונופול בענף הפיננסיים
לאחר שנים ארוכות בהם הבנקים זכו למונופול בלעדי על תחום האשראי והפיננסיים, החל משנת 2016 עם כניסתו של חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, הוחלט על ידי משרד האוצר על שורה של פרמטרים המגדירים את האפשרות בעבור חברות במשק, לזכות ברישיון למתן שירותים פיננסיים והלוואות לציבור, למתן אשראי חוץ בנקאי.
בשנים הללו זכו ברישיון מספר חברות ביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי ואחרות, תוך העמדתן לפיקוח משרד האוצר, ויצירת שוק תחרותי לטובת הלקוחות.
יתרונות אשראי חוץ בנקאי בענף ההלוואות לציבור
הלוואות הן מוצר פיננסי, שכרוך בעלות, ומהווה מוצר צריכה לכל דבר ועניין. הלוואות נדרשות ומבוקשות על ידי הציבור במגוון סיטואציות, החל מהלוואות משכנתא לצורך דיור, הלוואות לרכישת רכב, הלוואות לפתיחת עסק ולמימון צרכים אחרים שלא יוכלו להשתלב בתקציב השוטף.
הביקוש להלוואות הוא גבוה, ועל מנת לשלוט במחיר ההלוואות, היה צורך בהגברת ההיצע באמצעות אשראי חוץ בנקאי, תחת החוק הבסיסי ביותר בכלכלה.
פתיחת השוק לתחרות וכניסתם של שחקנים חדשים הולידה יתרונות רבים:
עלות הריבית- באופן טבעי, התגובה הראשונית של השוק לפתיחתו לתחרות הייתה הורדה של מחירי הריביות ,ויצירת הלוואות בריבית נמוכה ובתנאים משתלמים לציבור. הריבית מושפעת מפרמטרים רבים, ביניהם מצב השוק והמשק, ריבית בנק ישראל וריבית הפריים ונתוני הלווה, אולם ניתן בהחלט לומר כי התחרות הולידה נתוני פתיחה טובים יותר בקביעת הריבית לכל הלוואה.
עלויות נלוות- כאשר הבנקים היוו מונופול בתחום ההלוואות הם עשו ככל העולה על רוחם, לרבות קביעת עלויות נלוות ולא מוצדקות אותן נאלץ לספוג הלקוח בעת נטילת הלוואה. גם כיום הבנקים נוטים לחייב לקוחות בעמלות בעבור שירותים שונים, עמלות שנמחקו מן השפה על ידי הגופים החוץ בנקאיים המורשים במתן הלוואות לציבור.
הלוואות ייחודיות- כחלק מן הניסיונות לחדור לשוק ולכבוש את הלווים החברות החוץ בנקאיות החלו להציע אשראי חוץ בנקאי במבנה ייעודי למגזרים המהווים כוח קניה, למועדוני לקוחות, למגזרים ולקבוצות, תוך מתן הלוואות בתנאים אטרקטיביים ויצירת התאמה אישית לצרכים השונים של המגזרים והקבוצות השונות. בין ההלוואות הייחודיות בולטות במיוחד הלוואות לעובדי מדינה- קבוצה אשר מהווה את ארגון העובדים הגדול ביותר במשק, ועובדים אשר נהנים מיציבות תעסוקתית ומשכורת קבועה- שני פרמטרים המהווים גורם מפחית סיכון בעת קבלת הלוואות, מה שבא לידי ביטוי בעלות ההלוואות הללו.
שירות טוב יותר- פתיחת השוק לתחרות הביאה לראייה של הצרכן ולקוח הקצה, לא רק בקביעת המחיר למוצר- הלוואות מכל סוג, אלא בהחדרה של תפיסה שירותית ששמה את הלקוח בראש ויוצרת עבורו מערך תמיכה ושירות מלא, מהירות תגובה, יעילות הטיפול בבקשות, ייעוץ מקצועי וכלים רבים נוספים.
שינוי תפיסתי- בעוד שהבנקים ראו במבקשי ההלוואות לקוחות שבויים, אשראי חוץ בנקאי והלוואות מגופים חוץ בנקאיים ניתנים מתוך ראיית הצורך של הלווים, ותוך מלחמה על לבם. הלוואה אינה מוצר פילנטרופי חברתי, הלקוח הלווה משלם בעבורה, ובדומה לכל תחום צרכני יש להעמיד לרשותו את המוצר הטוב ביותר במחיר המשתלם ביותר. השינוי התפיסתי הבולט בא לידי ביטוי בתהליך אישור ההלוואה- תהליך בו הבנקים נהגו להקשיח עורף ועמדות, ולבחון בקרביים של המבקשים את התנהלותם הפיננסית לאורך שנים ארוכות. לעומתם מספקי האשראי החוץ בנקאי מתייחסים לעסקה כפי שהיא: הלוואה כנגד ריבית. אין מטרתם לחנך את הלקוח או לבחון את דרכיו והתנהלותו, וההלוואה ניתנת ומאושרת בקלות יחסית ועל סמך יכולת החזר נוכחית בלבד. על פי הגישה הזאת גם לקוחות עלי מינוס בבנק, גם לקוחות בעלי עבר פיננסי בעייתי ואפילו לקוחות מוגבלים בבנק- יוכלו לזכות בהלוואה, וזאת בתנאי שיציגו יכולת החזר ו/או בטחונות כנדרש.
חברת פיקסמן היא בין סוכנויות הביטוח המובילות בישראל, המספקת מעטפת ביטוחית רחבה ללקוחות עסקיים ופרטיים, וזאת לצד היותה מורשית ובעלת רישיון משרד האוצר להענקת פתרונות אשראי חוץ בנקאי ופיננסיים לטובת הציבור. מומחי פיקסמן מסייעים בידו של כל פונה, בבניה ובתכנון של הלוואה אחראית ובטוחה, התואמת את צרכיו ואת יכולתו, תוך ניצול הריביות הנמוכות במשק, לטובת יצירת הלוואות משתלמות בריבית נמוכה במיוחד. בפיקסמן מגוון רחב של הלוואות בהתאמה אישית, פתרונות אשראי, תכניות גיוס הון לעסקים ולמשקיעים והלוואות אקספרס מהירות לכל מטרה.
