למרות הוצאות הביטחון הנחשבות לגבוהות בעולם המערבי, כלכלת ישראל היא בין הכלכלות היציבות והעוצמתיות, כתוצאה משילוב בין מגזר פרטי מפותח, קדמה טכנולוגית והשכלה והתערבות רגולטורית מאוזנת. כפועל יוצא מאלה, פועל ומשגשג שוק ההלוואות בישראל, כלי פיננסי המאפשר התפתחות ושדרוג ברמת החיים, רכישת נכסי נדל"ן ונכסים יקרי ערך, רכישת השכלה ואחרים.
על מנת לזכות בהלוואות משתלמות התואמות את הצורך האישי ויכולת ההחזר יש צורך במעט ידע והבנה, והיכרות עם מושגי השוק. מהי למעשה הלוואה משתלמת? האם הלוואה בריבית נמוכה יותר בהכרח כלכלית יותר? מהם המרכיבים של עלות ההלוואה הסופית? האם הלוואה לדיור שונה מהלוואה לכל מטרה? ומהי יכולת המיקוח של הצרכנים?
בסקירה קצרה נבחן את הללו ואחרים, לרבות הרכיבים המשפיעים על עלות הלוואה במשק הישראלי, והדרכים להוזיל אותה.
מיסוי
חשוב לדעת: בגין נטילת הלוואה לא יוטל על הלווה כל מס, ובמידה ומתקיימת דרישה כזאת היא אינה לגיטימית ואינה חוקית. המדינה היא הגוף היחיד שבסמכותו לגבות מיסים- כאשר אלה מיועדים לניהול המדינה ורווחת הציבור, כמו גם להטמעת התנהגות והכוונה (דוגמת מיסוי גבוה על מוצרים מזהמים במטרה לשפר את איכות הסביבה).
יחד עם זאת, לחוקי ולעלויות המס עשויה להיות השפעה מקיפה על עלות ההלוואה, כאשר הרווחיות של הגוף המספק את ההלוואה, כפופים למיסוי כחוק. בדומה לכל בעל עסק אשר מביא בחשבון את עלויות המיסוי בתמחור המוצרים, גם הבנקים וחברות המימון החוץ בנקאיות יביאו בחשבון את המיסוי בתחשיב הרווחיות העתידי שלהן, ויכללו אותו בעלות ההלוואה. חוקי המיסוי המשפיעים על התשלום הם חוק מס הכנסה ו/או חוק החברות, בהתאם לרישום הגוף ברשויות המס.
בכל מקרה, המיסוי לא יחול באופן ישיר על הלווה.
ריבית
הריבית היא הגורם המשקף את רווחיות ההלוואה על ידי הגורם המלווה, כאשר זו מושפעת ממספר רב של פרמטרים. הריבית נקבעת באחוזים ביחס לעלות ההלוואה כולה, מה שאומר שככל שסכו ההלוואה גבוה יותר ופריסת התשלום רחבה יותר, עלות ההלוואה הסופית תהיה גבוהה יותר.
הלוואה היא מוצר פיננסי בו הגוף המלווה נוטל סיכון במתן סכום כסף משמעותי לגורם אחר, בתמורה לתשלום גבוה יותר מזה שניתן במקור, באמצעות קביעת הריבית. הלוואה היא מוצר פיננסי בשוק תחרותי, והריבית הנקבעת על ידי הבנק או הגור המלווה אינה גזירת גורל וניתנת למיקוח. יחד עם זאת, הריבית מושפעת ממספר פרמטרים, אשר בחלקם מהווים את הסיכון ובחלקם חיצוניים ואינם תלויים בגוף המלווה או לווה.
ריבית קבועה, צמודה או משתנה
בנטילת הלוואה לכל מטרה והלוואות משכנתא, הלוואה בריבית נמוכה היא מושג שתלוי לפני הכל במסלול הריבית הנבחר. מרבית הלווים אינם מכירים את המושגים המתארים את ההשפעות על הריבית לאורך חיי ההלוואה, ומסתפקים בתמהיל המוצע על ידי הבנק, שלרוב הוא תמהיל שלישים שגרתי שאינו בא לטובת הלקוח אלא מיועד להבטיח את רווחיות הבנק.
בין סוגי הריבית להלוואות ולמשכנתאות:
הלוואה צמודה למט"ח- הלוואה אשר צמודה למט"ח (מטבע חוץ) היא הלוואה בה כוחו של השקל נקבע ביחס למקבילו האמריקאי- הדולר. הריבית בהלוואה זו תשתנה מדי 3-6 חודשים, בצמוד לשווי הדולר כפי שייקבע על ידי הלייבור. מדובר בסוג ריבית פחות נפוץ בישראל, ואת למרות התחזקות השקל ביחס לדולר בעשור האחרון. הלוואה כזאת תתאים בעיקר ללווים אשר מרוויחים את שכרם בדולרים או ששכרם צמוד לדולר. יתכנו הלוואות אשר באופן דומה יוצמדו ליורו האירופאי.
ריבית קבועה צמודה מדד- בשיטת החזר זו גובה הריבית לא ישתנה לאורך השנים, אולם התשלום החודשי שיכלול את הקרן ואת הריבית יקבע בצמוד למדד המחירים במשק. מדובר בריבית יציבה והחזר קבוע למדי, אשר עלותה נאמדת ביחס לעלות הריבית ביום נטילת המשכנתא. במסלול זה אין נקודות יציאה ופירעון מוקדם עשוי להיות יקר.
קבועה לא צמודה- במסלול זה הריבית נותרת קבועה לחלוטין, ללא הצמדה למדד או לכל גורם אחר. יתרונה הוא יציבות וודאות, אולם חסרונה הוא לרוב בקביעת ריבית גבוהה למדי ובחוסר גמישות במקרה של רצון לפירעון מוקדם.
ריבית משתנה צמודה- ריבית משתנה צמודה למדד היא תנודתית יותר, משתנה מדי תקופה כפי שנקבע בחוזה (בין שנה לחמש שנים) ועלות ההחזר החודשי כפוף לשינויי המדד במשק. מסלול תנודתי בעל סיכון גבוה, אולם ניתן לפירעון מוקדם ללא עמלות היוון ולמחזור והסבה למסלול אחר במקרה של עלייה משמעותית בריבית.
ריבית פריים- ריבית הפריים צמודה לריבית בנק ישראל ובשנים האחרונות נחשבת אטרקטיבית במיוחד. הפריים אינו צמוד למדד ואינו מושפע ממנו, ניתן לקבל סכום כסף משמעותי בריבית הפריים והוא אינו כולל עלויות יציאה ועמלות סילוק. יחד עם זאת, מדובר במסלול לא יציב אשר למרות שהוא מצוי כעת בשפל, ידי ימים של נסיקה.
כפי שניתן לראות, ניהול ותכנון של הלוואה מצריך ידע והיכרות עם מושגים שונים, בחירה במסלולי ריבית, משא ומתן ומיקוח, במטרה להשיג הלוואה בריבית נמוכה ובתנאים משתלמים.
חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח מובילה, בעלת חוסן כלכלי, המורשית על ידי משרד האוצר במתן הלוואות בריבית מכל סוג, לרבות הלוואות לדיור ומשכנתאות. החברה מעמידה לרשות לקוחותיה צוות מומחים פיננסיים ראשונים בתחומם, אשר מסייעים ללקוח בבניית הלוואה התואמת את הצרכים והיכולות שלו, מביאה בחשבון משתנים עתידיים ומסייעת לו בהתאמת מסלול החזר ריאלי, נוח ומשתלם. בפיקסמן ניתן לקבל הלוואות כנגד בטוחות, לרבות הלוואה לרכישת רכב חדש, הלוואות לדיור ולהשקעה, הלוואות על חשבון קרן פנסיה והלוואות על חשבון נכס קיים. בפיקסמן הלוואות אטרקטיביות הכוללות גרייס עד ארבע שנים- ומבחר תבניות ומודלים מותאמים לכל צורך.
