נטילת הלוואה היא התחייבות, שיש לתכנן ולהביא בחשבון בתקציב החודשי, ולהעמיד אמצעי תשלום נוח ובטוח לטובת הגורם שסיפק את ההלוואה.
הלוואה אינה בהכרח מעידה על מצב כלכלי בעייתי, ורבים נוטלים הלוואות כחלק ממערך שיקולים ותכנון, כדרך להתקדמות בחיים. מרבית האנשים לא יוכלו לרכוש במזומן דירה, רכב חדש, לממן אירועים משפחתיים דוגמת חתונה או בר מצווה, טיולים משפחתיים לחו"ל, שיפוץ הבית וצרכים אחרים. הגישה השמרנית שהייתה נהוגה בדורות הקודמים קבעה כי יש לצרוך את מה שהמשכורת והיכולת הפיננסית הנוכחית מאפשרות. אלא ששינויים בעולם התעסוקה, במשק ובשוק ההלוואות, יצרו פתרון כלכלי ונוח, שמאפשר צריכה של כל אלו ואחרים, בתכנית תשלומים נוחה.
מדוע למעשה לחכות ולחסוך במשך שנים בעבור צורך ו/או רצון שניתן לממש כבר כעת? עלויות הריבית במשק הן נמוכות, התחרותיות בעולם האשראי גבוהה, וכל אלה יצרו מערך של הלוואות לציבור הניתנות בתנאים טובים, מגופים מורשים ובטוחים, ומאפשרים שינויים בהרגלי הצריכה שעומדים לטובת הלקוח.
הלוואה חוץ בנקאית מהי
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה חוקית, הניתנת על ידי גורמים חוץ בנקאיים שקיבלו רישיון לכך על ידי משרד האוצר. חשוב להקפיד ליטול הלוואות חוץ בנקאיות מגורמים מורשים בלבד, תחת הסכם מסודר ואמצעי תשלום מתועד.
פרסומים דוגמת: "הלוואה בתוך שעה במזומן" והלוואות הניתנות כנגד צ'קים דחויים לגורם פרטי ולא מוכר- אינן מעידות על התקשרות עם חברה מורשית למתן הלוואות חוץ בנקאיות, כי אם על גורמים שאינם מורשים והלוואות שאינן מצויות בפיקוח.
הלוואה חוץ בנקאית ניתנת על ידי סוכנויות וחברות ביטוח בעלות רישיון, חברות כרטיסי האשראי וחברות נוספות בשוק ההון והפיננסיים. חברות אלו פועלות תחת תנאים והגבלות, בפיקוח ובאופן חוקי ובטוח, ומעמידות לרשות הציבור הון המיועד למתן הלוואות בריבית – בתנאים תחרותיים לשוק.
הלוואה חוץ בנקאית עומדת כחלופה להלוואה הניתנת על ידי הבנק, להשוואת מחירים ותנאים, כמו גם ללקוחות אשר סורבו על ידי הבנק. הגופים החוץ בנקאיים אינם כפופים לבנקים ואינם זקוקים לאישור הבנק בעת מתן הלוואה ללקוח, ועל כן גם לקוחות מסורבים ואף מוגבלים, יוכלו לקבל הלוואה באמצעותם.
הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע
כאשר ההלוואה נלקחת במסגרת בנקאית, ובוודאי במסגרת סניף הבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב של הלקוח הלווה, מובן מאליו שהחזר ההלוואה יתבצע באמצעות הוראת קבע חודשית בסכום ההחזר שנקבע, ובמועד קבוע בחודש.
בעת נטילת הלוואה חוץ בנקאית, יש לספק אמצעי תשלום לטובת הגורם המספק את ההלוואה, כאשר קיימות מספר אפשרויות:
תשלום בכרטיס אשראי- פתרון אשר עשוי להתאים להחזר הלוואות קטנות, ו/או להחזר לתקופות קצרות. התשלום בכרטיס אשראי הוא נוח, אינו כרוך בעמלות, ובטוח הן למשלם והן למקבל התשלום. יחד עם זאת, תשלומים בכרטיס האשראי משפיעים ומקטינים את מסגרת האשראי בכרטיס, כרטיס אשראי הוא בר תוקף ל-24/36 חודשים ונדרש להחלפה מדי תקופה זו, מה שמצריך את עדכון הוראת הקבע בהלוואות המשולמות לטווח ארוך יותר.
תשלום בהמחאות- תשלום הלוואה בהמחאות היא דרך מיושנת מחד גיסא ופחות בטוחה מאידך גיסא. פיזור המחאות לטווח הארוך אינו מומלץ, ההמחאות אינן מחייבות את הבנק והן עשויות להיות סחירות בשוק ולהגיע לידיים זרות. ככלל, מוטב לשמור את השימוש בהמחאות לתשלום לוועד הבית.
תשלום בהוראת קבע- הוראת קבע בנקאית היא הדרך הקלה והנוחה להחזר הלוואות. הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע היא הלוואה אשר ההחזר בגינה מתועד וניתן למעקב, נחתמת ומאושרת בקלות, באמצעות שימוש בפלטפורמות דיגיטליות וללא צורך בהגעה לבנק, ניתן לשלוט בה, לבטל, להגביל את סכום הגבייה או לשנות אותה בכל עת. הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע אינה נדרשת לאישור הבנק לצורך קבלת ההלוואה, כי אם לאישור הוראת הקבע בלבד- אישור הניתן לכל לקוח בעל יכולת החזר, לרבות לקוחות מוגבלים בבנק.
תשלום במזומן- אפשרות זאת מצוינת פה מאחר והיא מוזכרת בפרסומים שונים, אולם מאותתת על עסקה המתנהלת שלא בשקיפות, וחוקיותה מוטלת בספק. בכל התנהלות כלכלית מול גורם חיצוני מוטב להימנע מהתנהלות במזומן, ובסכומים מסוימים אף מדובר בעבירה על החוק.
תכנון נכון של הלוואה
תכנון נכון של הלוואה יתייחס לשלושה פרמטרים:
סכום ההלוואה
סכום ההחזר חודשי
תקופת ההלוואה
שלושה פרמטרים אלו הם נגזרת האחד של האחר, וחשוב להביא כל אחד מהם בחשבון בתכנון ובנטילה של הלוואה לכל מטרה.
מאחר והלוואה נלקחת לצורך מוגדר, תחשיב סכום ההלוואה יבוצע על פי אותו צורך, תוך הבאה בחשבון של הוצאות נלוות. לצורך הדוגמה, בעת נטילה של הלוואה לצורך רכישת דירה, יש להביא בחשבון עלויות של תיווך, עלות עורך דין, שיפוץ הנכס על פי הצורך, עלויות מעבר, דיור חלופי ועוד.
בנטילת הלוואה לצורך רכישת רכב נכון להביא בחשבון גם את עלות הביטוח השנתית אשר ברכבים החדשים אינה מבוטלת כלל ועיקר.
ככלל יבש, בעת נטילת הלוואה לצורך מוגדר תמיד נכון יהיה הגדיל את סכום ההלוואה בטווח בן 10%-20 מן הצורך המוגדר.
תכנון סכום ההחזר החודשי צריך להתבצע ביחס לתקציב האישי ו/או המשפחתי, תוך שילוב סכום ההחזר בתקציב באופן שלא יכביד עליו ולא יביא לחריגה חודשית שתצטבר לאורך הזמן למינוס אימתני. אשר התקציב מלכתחילה דחוק, מומלץ להבין כיצד ניתן לצמצם הוצאות אחרות שיפנו מקום במסגרת לסכום ההחזר, או לחילופין במידת הניתן להגדיל את ההכנסות בהיקף הנדרש (ביצוע מספר קבוע של שעות נוספות בחודש, עבודה נוספת מן הבית וכדומה).
סכום ההלוואה + הריבית בגין ההלוואה בחלוקה למספר חודשי ההלוואה יספקו את סכום ההחזר הנדרש, משוואה הניתנת למשחק, לשינויים ולהתאמה אישית.
המומחים הפיננסיים בסוכנות הביטוח פיקסמן ישמו לעמוד לרשותכם, בתכנון חכם ואחראי של הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע, בטוחה ומשתלמת.
