במשך שנים ניסו לשכנע אתכם בקבוצות הפייסבוק הפיננסיות שסוכני הביטוח הם חזירים בגלל דמי ניהול ושהשקעה לבד דרך ברוקר IRA מניבה יותר תשואה
אבל מה שלא מספרים לכם זה שברוב המקרים זו פשוט טעות.
ב־22 בפברואר 2024 פורסמה בגלובס כתבה מאת חזי שטרנליכט שהשוותה בין ארבע דרכים להשקיע במדד S&P 500 לאורך שלושים שנה: דרך ברוקר עצמאי, דרך חשבון בנק, בקרן השתלמות, ובקופת גמל להשקעה
הכתבה עוררה דיון סוער בעקבות טעות בטבלת ההשוואה, שם חושב מס שגוי על רווחים בקרן השתלמות, מבלי להבחין בין הפקדות פטורות לחייבות
זו אכן טעות מהותית שראוי להצביע עליה, אך היא אינה מבטלת את השאלה העיקרית: מה באמת עדיף לרוב האנשים IRA או קופת גמל להשקעה?
בכתבה הוצגו התוצאות עבור חוסך שמפקיד מדי חודש סכום קבוע של 1,571 שקלים למשך שלושים שנה
לפי הנתונים שהוצגו:
ההשקעה דרך הבנק הניבה 2.48 מיליון ש"ח
ברוקר עצמאי: 2.8 מיליון ש"ח
קרן השתלמות: 3.06 מיליון ש"ח
קופת גמל להשקעה: 3.13 מיליון ש"ח
מה שהטה את הכף לטובת קופות הגמל וקרנות ההשתלמות היה הפטור ממס רווחי הון בקצבה והיעדר אירוע מס בעת מעבר מסלול
לצד זה חשוב להבהיר: בתוך קופת IRA אין מס על פעולות כמו קנייה, מכירה, מעבר בין קרנות או שינוי מדד
יש דחיית מס מלאה בדיוק כמו בקופת גמל להשקעה
אירוע המס מתרחש רק בעת משיכה לחשבון הפרטי
אז איפה ההבדל האמיתי?
השאלה האמיתית היא, מה מטרת החיסכון שלך
אם אתה חוסך לעצמך, לצורך קצבת פרישה וצרכים אישיים, לקופת גמל להשקעה יש יתרון: ניתן להמיר את הצבירה לקצבה פתורה לחלוטין ממס
לעומת זאת, בקופת IRA תשלם מס על הרווח הריאלי כשאתה מושך בפועל את הכסף
מהצד השני, IRA מאפשר העברת הכסף ליורשים ללא אירוע מס או הפסקת הקצבה , יתרון חשוב עבור מי שרוצה להעביר הון לדור הבא.
אבל רוב האנשים לא חוסכים בשביל להשאיר – הם חוסכים כדי להשתמש
וזה ההבדל המהותי
IRA מתאים למי שיש לו משמעת עצמית, רצון ויכולת לנהל את ההשקעות שלו באופן אישי
קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמחפש שקט נפשי, ניהול מקצועי ופטור ממס אמיתי בפרישה.
ובפועל, למרות היתרונות שב־IRA, רוב הציבור לא מנהל חשבונות IRA
רובם לא בודקים מדדים, לא עוברים בין מסלולים, ולא מתעסקים בניהול שוטף
גם אם בטבלה הופיעה שגיאה, הכיוון העקרוני שהכתבה מעלה הוא נכון
קופת גמל להשקעה היא פתרון ראוי לרוב הציבור, במיוחד למי שלא מתפרנס מהשקעות.
אם אתה רוצה לחסוך בשבילך , קופת גמל להשקעה מציעה לך פטור ממס בפרישה, עם ניהול מוסדי ומקצועי
אם אתה חוסך גם ליורשים,IRA מאפשר להעביר את ההון בלי מס
אבל רק אחד מהם מתאים למי שלא מתעסק כל היום בניהול השקעות.
ובסוף, זה לא רק המוצר שקובע
סוכן ביטוח טוב לא רק עוזר לך לבחור מוצר, הוא בונה איתך אסטרטגיה שמתאימה לחיים שלך.
