נטילת הלוואה היא כלי פיננסי בלתי נפרד מן ההתנהלות הכלכלית, כאשר הלוואות ביסודן מיועדות לממן הוצאות גבוהות וחריגות אשר אינן יכולות להיות חלק מן התקציב המשפחתי השוטף.
מרבית הציבור נוטל הלוואות כחלק מחיי היום יום מבלי להיות מודע להן, וזאת בשל מבנה ומצג של תכניות ההלוואה השונות והנגישות.
בין סוגי ההלוואות הנפוצות:
אשראי בנקאי – האפשרות להיכנס למינוס בחשבון הבנק היא מתן הלוואה שוטפת, כאשר גובה התקרה נקבע על פי פרמטרי שונים, בעיקרם יכולת ההשתכרות של בעלי החשבון. האשראי הבנקאי ניתן להרחבה על פי צורך, ומרבית האנשים חיים ומוציאים כסף עד קצה התקרה מדי חודש, מתרחקים מאותה תקרה מדי משכורת חודשית או הכנסה אחרת וחוזר חלילה. למעשה, מדובר בהלוואה שניתנה פעם אחת, ונותרת בעינה, תוך תשלום ריבית חודשית מופקעת.
כרטיס אשראי- מתן כרטיס אשראי הוא מתן הלוואה קצרת מועד, אשר מתחדשת מדי חודש בחודשו, ומאפשרת ללווה לבצע רכישות שונות תוך דחיית מועד התשלום למועד המוסכם אל מול חברת האשראי. שימוש בכרטיס אשראי הוא מימוש של הלוואה זולה, כאשר עיקר עלות האשראי מתגלגלת אל הסוחרים ונותני השירותים אשר מקבלים תשלום אמצעותו, ואילו הלקוח הלווה משלם תשלום דמי שימוש חודשיים, ובמקרים מסוימים עקב בחירה לפריסת תשלומים רחבה יותר (תשלומי קרדיט) גם תשלום ריבית נקודתי עבור אותה עסקה.
כרטיס אשראי הוא בבחינת הלוואה נוחה, אשר מתחדשת מדי חודש, ניתנת לגמישות ולפריסה מחדש, ועלותה משתלמת. יחד עם זאת מדובר בהלוואה מוגבלת לסכומים נמוכים יחסית, ולא מתאימה לכל צורך.
הלוואה בנקאית- הלוואה בנקאית ניתנת על ידי הבנקים בתהליך אישור מוקפד, כאשר סכומי הלוואה נעים בין אלפי שקלים בודדים, לעשרות ומאות אלפי שקלים. הלוואות בנקאיות ניתנות כנגד בחינה מעמיקה של היסטוריית הלקוח, דרישה לביטחונות, ויש הטוענים כי הדרך הבטוחה ביותר לקבל הלוואה מן הבנק היא לא להזדקק לה.
הלוואה חוץ בנקאית– הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים, המורשים על ידי משרד האוצר ומצויים תחת פיקוח, ומעניקים הלוואות בתנאים תחרותיים לציבור.
בניגוד לנהוג לחשוב, הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות בריבית נמוכה, בזכות התחרות שנפתחה בענף הפיננסיים וההלוואות, ובזכות הון משמעותי שמעמידות חברות הביטוח, חברות האשראי ואחרות-לטובת הלוואות לציבור.
מה הם הגורמים אשר משפיעים על עלות ההלוואה
הלוואה היא מוצר פיננסי, אשר נטילתה כרוכה בעלות. הגורם העיקרי המשפיע על עלות ההלוואה הוא הריבית אשר נגבית בגינה. הבנקים נוהגים בנוסף לזאת לגבות עלויות נוספות בתצורת עמלות שונות דוגמת עלות הקמת הלוואה, עמלת פתיחת תיק וכדומה.
החברות החוץ בנקאיות אשר מציעות הלוואות אינן נוטות לדרוש את העלויות הללו, מה שמטה את הכף לזכותן כבר בתחילת הדרך, הן ברמה השירותית והן ברמה הכלכלית.
בין הגורמים המשפיעים על קביעת הריבית בגין כל הלוואה:
ריבית בנק ישראל- ריבית בנק ישראל היא הריבית שנקבעת על ידי הנגיד, מתעדכנת מדי חודש, בתחילת החודש. ריבית בנק ישראל נקבעת על פי המרווח שבין שיעור הריבית שבו מלווה בנק ישראל כסף לבנקים המסחריים, לבין שיעור הריבית שבו בנק ישראל לווה כסף מהבנקים המסחריים.
ריבית בנק ישראל באה לידי ביטוי גם בריבית הפריים, המהווה בסיס לתמחור הלוואות על ידי הבנקים ועל ידי גורמים אחרים בתחום הפיננסיים.
ככלל, ריבית נמוכה במשק מספקת הלוואות בריבית נמוכה, בעוד שריבית גבוהה במשק- מייקרת את עלות ההלוואות.
נתוני הלקוח- נתוניו האישיים של הלקוח הלווה הם הגורם המגדיר את רמת הסיכון של ההלוואה, ובעלי השפעה מכרעת על עלותה. זוג לווים בעלי הכנסה יציבה וקבועה, הם בבחינת לווים בטוחים ומחוזרים, בעוד שלווה יחיד בעל הכנסות ארעיות/תקופתיות (דוגמת בעל מקצוע/עסק עונתי), מהווה סיכון גבוה לגורם המלווה ועל כן יזכה להלוואה בריבית גבוהה יותר.
בין הנתונים שיסייעו בקבלת הלוואות בריבית נמוכה:
יציבות תעסוקתית
התנהלות פיננסית אחראית
גיל הלקוח (לווה צעיר הוא לווה בטוח יותר מלווה בגיל הזהב)
מצב משפחתי (כאמור, הלוואה הרשומה על שני לווים עדיפה ובטוחה לגורם המלווה על פני הלוואה ללווה יחיד).
סיבת ההלוואה- על פניו לא ברור מדוע סיבת ההלוואה עשויה להוות גורם לתמחור הריבית, אולם הסיבה לנטילת ההלוואה משקפת הן את בסיס ההתנהלות הכלכלית של הלווה, והן את האפשרות להעמדת בטחונות כנגדה.
הלוואה אשר מיועדת לרכישת דירה- הלוואת משכנתא, היא הלוואה זולה יותר מאחרות מאחר והיא ניתנת כנגד ביטחון וערובה משמעותית: נכס נדל"ן. בדומה לכך גם הלוואה לרכישת רכב כנגד שעבוד הרכב תינתן בריבית אטרקטיבית, וזאת ביחס להלוואה לכל מטרה, הלוואה לכיסוי מינוס בבנק או הלוואות לצרכים אחרים.
אחת ההלוואות שמספקת דווקא תנאים אטרקטיביים, למרות שאינה ניצבת כנגד בטוחה חומרית, היא הלוואה לסטודנטים. הלוואות לסטודנטים הן הלוואות בריבית נמוכה ובמבנה ייחודי, שמאפשר נטילה של סכום כסף לצרכי תשלום שכר הלימוד וסכום נוסף לצרכי קיום בתקופת הלימודים, ודחיית מועד תחילת תשלומי ההלוואה, למועד סיום הלימודים. הלוואות אלו מתבססות על החשיבות והקשר שבין רכישת השכלה גבוהה לתעסוקה ולהצלחה. הלוואות לסטודנטים הן כלי אשר מסייע לצעירים רבים, מן הפריפריה וממעמד סוציואקונומי נמוך, ללא תמיכה מבית, לממן לימודים גבוהים באופן עצמאי, להשקיע בלימודים, מבלי הצורך לעבוד בעבודות מאומצות בשכר נמוך בתקופת הלימודים.
מלבד הנתונים האופרטיביים: הריבית במשק, נתוני הלקוח, הבטוחות וסיבת מתן ההלוואה, דרך נוספת להשגת הלוואות בריבית נמוכה היא הדרך הפשוטה והידועה בכל תחום צרכני: צרכנות נבונה, והשוואת מחירים, בין הגורמים השונים המספקים הלוואות לציבור.
חברת פיקסמן מעמיד לרשות הציבור יועצים פיננסיים מובילים בתחומים, בעלי ידע וניסיון, יוצאי המערכת הבנקאית ובוגרי החוגים המתקדמים לכלכלה, בייעוץ אישי ופרטני ובהתאמה של הלוואה לכל צורך, תוך גיוס ההלוואות בריבית הנמוכה ביותר שניתן, בתנאים אטרקטיביים ויצירת הלוואות בטוחות ואחראיות ללקוח.
