הלוואות לעצמאים – כל מה שצריך לדעת

לקיחת הלוואה היא מצב שאנשים רבים מגיעים אליו, לפעמים מתוך תכנון וחשיבה מראש ולפעמים כי פשוט… אין ברירה. בתקופות כמו התקופה הנוכחית, בה גורמים רבים משפיעים על המצב הכלכלי של כמעט כל אחד – אנשים רבים מוצאים עצמם מחפשים מקום אמין ומקצועי לקחת ממנו הלוואה. הלוואות למוגבלים, למשל, הן תחום חשוב בעולם לקיחת ההלוואות – שכן הן מאפשרות מרווח נשימה גם למי שהבנקים מסרבים להעניק לו הלוואה. בימים אלה, עסקים רבים נפגעים וכתוצאה מכך עצמאים רבים מוצאים עצמם זקוקים להלוואה – בין אם לכסות על חובות שהעסק צבר ובין אם להצליח להמשיך ולהתקיים בעתיד. 

מהי בכלל הלוואה?

במלים פשוטות, הלוואה היא סוג של הסכם בין המלווה ללווה, כלומר – צד אחד מקבל סכום כסף מסוים מהצד השני, ומתחייב להחזיר את סכום הכסף הזה (וריבית בנוסף לכך) בעתיד הקרוב או הרחוק – כפי שנקבע בהסכם בין שני הצדדים. ניתן לקחת הלוואות מגורמים שונים, אך חשוב שהם יהיו אמינים ובטוחים. ניתן לקחת הלוואה מהבנק, לדוגמא, או מסוכנות ביטוח אשר יכולה לברר עבור האדם מהי האופציה הטובה והבטוחה עבורו לקחת הלוואה (זאת במידה ומדובר בסוג של הלוואה למוגבלים – ועל כך בהמשך המאמר). 

מדוע אנשים לוקחים הלוואות?

כאמור, ישנן סיבות רבות ומגוונות ללקיחת הלוואה; ניתן לומר שאפשר לקחת הלוואה לכל מטרה כמעט. לעתים אדם מתכנן מראש שייקח הלוואה בזמן מסוים, מאחר והוא צריך את סכום הכסף לכל מיני צרכים שאינם בהכרח דחופים, אך חשובים לו. למשל – 

• רכישת דירה חדשה
• רכישת נכס שאינו דירה (כמו למשל חנות, עסק או משרד)
• רכישת מכונית 
• אירוע גדול כמו חתונה, הדרוש סכומי כסף גבוהים

בסיטואציות אחרות, אנשים מוצאים עצמם לוקחים הלוואה של סכומי כסף מסוימים מאחר והם נתקלו במצב בו הם חייבים לשלם את הסכומים הללו:

• הלוואה לצורך סגירת חובות
• הלוואה לצורך מימון טיפולים רפואיים שונים, דחופים או לא דחופים

אין זה משנה מאיזו סיבה האדם מחליט (או צריך…) לקחת הלוואה; בכל מקרה, חשוב לבדוק שהמקום ממנו לוקחים הלוואה – הוא מקום אמין ומקצועי, אשר לא יסבך את המלווה בעתיד. 

אז מהיכן בעצם ניתן לקחת הלוואה? 

אנשים רבים בוחרים לפנות לבנק שלהם לצורך לקיחת הלוואה. יש בכך יתרון ברור של מקום אמין ומוכר, ולעתים קרובות ניתן להגיע עם הבנק להסדר נוח לגבי אופן החזרת ההלוואה. אך לעתים, כאמור, ישנם אנשים אשר הבנק מסרב להגיע עמם להסדר ולהעניק להם הלוואה מאחר והחשבון שלהם מוגדר "חשבון מוגבל".

מהו "חשבון מוגבל" ומדוע הוא משפיע על היכולת לקחת הלוואה מהבנק?

כשמו כן הוא, "חשבון מוגבל" הוא חשבון בנק השייך לאדם אשר אינו מסוגל לכסות תשלומים אשר יידרש לשלם. כלומר, הבנק מגדיר את החשבון המוגבל ככזה למשך שנה (בדרך כלל), והאדם מנוע מלבצע פעולות מסוימות בחשבון שלו בשל כך. הגדרת חשבון הבנק כמוגבל משפיעה כמובן גם על היכולת לקחת הלוואה. מדובר במעגל אשר לעתים קשה לצאת ממנו; אדם עצמאי בעל עסק, לדוגמא, אשר העסק שלו נפגע מסיבות מסוימות ואינו מכניס סכומי כסף מספקים – יהיה זקוק להלוואה; לצד זאת, הבנק עלול להגדיר את החשבון שלו כמוגבל – ואז הוא יהיה מנוע מלקיחת הלוואה… חשוב לדעת כי על אף התסבוכת האפשרית, ישנם פתרונות ליציאה ממצב כזה וללקיחת הלוואה בדרכים אחרות. הלוואות למוגבלים אמנם עשויות להיות מורכבות, אך הן אפשריות ברוב המקרים.

איך בכל זאת אפשר לקחת הלוואה, במידה וחשבון הבנק מוגבל?

הדבר הראשון שמומלץ לחשוב עליו הוא – האם ההלוואה אכן חיונית? כמובן שבמידה ויש צורך ממשי ואמיתי בהלוואה, כמו למשל עבור טיפול רפואי – כדאי למצוא את כל הדרכים האפשריות והבטוחות ללקיחת ההלוואה. במידה וחשבון הבנק מוגבל והבנק מסרב להגיע לסכם של לקיחת הלוואה, אפשר לשקול אחת או יותר מן הדרכים הבאות:

1. ייעוץ מקצועי לצורך בדיקת אפשרויות נוספות – סוכנויות ביטוח מסוימות, עורכי דין העוסקים בתחום ואפילו סניפי בנק – יכולים כולם לסייע במציאת פתרונות למצב. כאשר האדם לא יכול לקחת הלוואה רגילה מהבנק שלו בשל חשבון מוגבל, ייעוץ מקצועי יעזור הרבה פעמים לדעת מהן האפשרויות הנוספות העומדות בפניו – וכיצד בכל זאת יכול לקחת הלוואה באופן בטוח ואמין.
2. בדיקת האופציה לערעור – חשוב לדעת כי גם כאשר הבנק מחליט כי חשבון מסוים הינו מוגבל, ישנו פרק זמן (20 יום) שבו אפשר לערער על ההחלטה. כלומר, ייתכן ולאחר בדיקה הבנק יסכים לדחות את ההכרזה על החשבון כמוגבל, ואז ייווצר חלון זמן אשר יאפשר לאדם להצליח בכל זאת לקחת הלוואה ישירות מסניף הבנק שלו. אם מחליטים לערער על החלטת הבנק, יש לזכור לעשות זאת במהירות – שכן כאמור חלון הזמן קצר. 
3. איסוף כל המידע הרלוונטי הנוגע להלוואה ולחשבון הבנק – אנשים רבים נרתעים מעיסוק בבירוקרטיה ובהבנת המצב, ויש לכך סיבות טובות. עם זאת, אם יש צורך בהלוואה אך החלטת הבנק על חשבון מוגבל לא מאפשרת זאת – כדאי להשקיע מאמץ, לשבת עם פקיד בסניף הבנק או אפילו לקרוא מידע אמין באינטרנט (לדוגמא באתר של בנק ישראל). ככל שמקבלים יותר מידע ומבינים מה קורה, אפשר לשקול אפשרויות נוספות לצורך לקיחת ההלוואה.

בסופו של דבר, לקיחת הלוואה היא אינה דבר של מה בכך. זו התחייבות לאורך זמן, ויש לזכור זאת כאשר מקבלים את ההחלטה הכל-כך משמעותית הזאת. מובן כי במצבים בהם אין ברירה, או יש צורך אמיתי בלקיחת הלוואה – כדאי לעשות זאת אך ורק מול גורם אמין ובטוח. כדאי לזכור כי גם אם אפשרות אחת של לקיחת הלוואה אינה רלוונטית – כמעט תמיד תהיינה אפשרויות נוספות.