ישנם המון סיבות לקבלת ההחלטה ללקיחת הלוואה…
יש כאלו שלוקחים הלוואה למטרות עסקיות, יש למטרות רפואיות, ישנם סטודנטים, שלוקחים הלוואה למימון לימודים, הלוואה לטיול בחו"ל וכהנה סיבות אשר יהיו.
ההלוואה הכי בעייתית היא הלוואה לצורך כיסוי 'האוברדרפט' בבנק, או כפי שזה מכונה בפי רבים, "הלוואה לכיסוי המינוס בבנק".
מינוס בחשבון הבנק, היא הלוואה לכול דבר ועניין.
הלקוח עושה שימוש בכסף שלא הרוויח, אלא מתוך מסגרת האשראי שהבנק הקצע לו ושעליו הוא משלם ריבית גבוהה יותר מכול הלוואה אחרת.
בסקר שנעשה באחרונה ע"י חברת כרטיסי האשראי MAX , נמצא כי כ80% מהנשאלים, לא ידעו כמה ריבית הם משלמים על מסגרת האשראי בבנק, כשהם נמצאים במינוס בחשבון הבנק שלהם.
על פי נתונים שהמערכת הבנקאית פרסמה בשנה האחרונה, גובה הריבית שהבנק מקצה לכם בתוך מסגרת אשראי הראשונה נעה בין 8.3% ל- 11.7% לשנה.
גובה הריבית שהבנק יקצה לכם במידה ותחרגו ממסגרת האשראי הראשונה, יהיה במסגרת האשראי השנייה, גבוהה יותר ותעמוד בשיעור בין 10.9% ל-14.5% לשנה ובמידה ותמשיכו להיכנס לחריגה בחשבון הבנק, אתם יכולים לשלם ריבית שיכולה להגיע גם ל- 11.4% ל-14.5% לשנה.
יותר ממחצית הישראלים נמצאים במינוס בחשבון הבנק שלהם לפחות חלק מהשנה.
מרבית הישראלים לוקחים הלוואה לכיסוי המינוס, לא משיקולים כלכליים, אלא בגלל שהם סיימו לנצל את מסגרת האשראי ששלהם בחשבון הבנק וכעת מחפשים דרך להגדיל את האשראי, ע"י לקיחת הלוואה לכיסוי המינוס בבנק.
הבנקים תמיד מדרבנים את הלקוח לקחת הלוואה לכיסוי המינוס שלהם בחשבון הבנק שברשותם.
ההיגיון מאחורי זה, הוא הריבית על האוברדרפט בבנק, שגבוהה עשרות מונים על הריבית שניתן לקבל מהלוואה בנקאית.
בדרך כלל הבנק ייזום את השיחה עם הלקוח, כדי לשכנע אותו לקחת הלוואה ובמידה והוא כבר ניצל את כול ההלוואות שיוכל לקחת, הלקוח בלית ברירה, ימשיך לקחת הלוואות מכרטיסי האשראי ולאחר מכן הוא יפנה לחברת הלוואות, כדי לקחת הלוואה חוץ בנקאית ובצורה כזו, זה יכול להמשיך ולהתגלגל לכדור שלג עד לאיבוד שליטה על המינוס בבנק…
למה זה בעצם קורה?
כשאנו נמצאים באוברדרפט בחשבון הבנק, שממשיך לגדול מדי חודש, עד כדי ניצול מסגרת האשראי שלנו, זו תוצאה של הוצאות חודשיות, שגבוהות מההכנסות שלנו.
הלוואה או אוברדרפט בבנק, זו הוצאה נוספת, שכן גם על האוברדרפט בבנק וגם על ההלוואה שלקחנו ישנה ריבית, שעלינו לשלם ולכן הלוואה היא הוצאה נוספת ולא הכנסה..
לכן כשאנו לוקחים הלוואה, ישנה הרגשה נעימה של אופוריה, שמתורגמת מיד לחגיגת הוצאות נוספת, עובדה שמעצמה, תוביל בסופו של דבר, להגדלת ההוצאות של הלקוח.
להיכנס למינוס בבנק, צריך להיות רק במקרה של הוצאה בלתי צפויה בחשבון הבנק והמהלך צריך להיות מהלך זמני על לכיסוי החוב מהכנסה עתידית, שצפויה להיכנס לחשבון הבנק לצורך כיסוי המינוס.
במידה ואנו כבר נמצאים עמוק בתוך המינוס בחשבון הבנק ואנו יכולים לכסות את המינוס רק בדרך של קבלת הלוואה, המהלך חייב להיות מלווה ברפורמה שנבצע בהתנהלות הכלכלית שלנו ביום יום, כדי שהמצב לא יחזור על עצמו בעתיד.
מי שנמצא במינוס בבנק, לפני שיקבל החלטה על לקיחת הלוואה לכיסוי המינוס בחשבון הבנק שלו, צריך לחפש ולמצוא את ההסיבה שבגללה נכנס לאוברדרפט בחשבון הבנק שלו ורק לאחר מציאת פתרון לבעיה, ניתן להיעזר בהלוואה כדי לכסות את המינוס בחשבון הבנק.
אחרת ההלוואה שנלקחה, משולה לאקמול שניתן לחולה סרטן, כדי שיבריא.
