איך לחשב ריביות בהלוואה?

כמעט כל אחד ואחת מאיתנו נזדקק להלוואה בשלב מסוים בחיים. כאשר מדובר בהלוואה בסכומים נמוכים קל יותר לקבל את ההחלטה וגם העלויות נמוכות יחסית, אבל ככל שאנו זקוקים להלוואה בהיקפים גדולים יותר – כך גם קשה יותר להבין כמה באמת זה עולה לנו.

איך מחשבים את גובה הריבית? מה צריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה? למה כל כך חשוב להתאים את סוג ההלוואה לצורך הספציפי שלכם? כל זאת ועוד – בכתבה הבאה.

מהי ריבית?

לפני שנסביר איך מחשבים את הריבית, כדאי שנעצור לרגע ונבין מהי ריבית – מה המשמעות שלה ולמה היא קיימת.

כאשר אנחנו לוקחים הלוואה, אנחנו בעצם מקבלים שירות מגוף פיננסי כלשהו. זה יכול להיות בנק, חברת אשראי, חברת ביטוח או כל גוף פיננסי אחר. לאף אחד אין אינטרס לתת לנו כסף בחינם, גם אם נתחייב להחזיר אותו כעבור כמה חודשים או שנים. למעשה ההלוואה היא השירות שאנחנו מקבלים, והריבית היא הכסף שאנחנו משלמים בעבור השירות הזה. אפשר להשוות את זה למשלוח מהסופר, למשל. אנחנו משלמים כמובן על המוצרים שהזמנו – הלחם, החלב והביצים וכו'. אבל אם אנחנו רוצים שמישהו יביא לנו את המשלוח הביתה, אנחנו צריכים לשלם את דמי המשלוח בעבור השירות.

אילו סוגי ריביות קיימים?

קביעת גובה הריבית היא עניין מורכב שלא נוכל להיכנס אליו כאן לעומק, אבל כן חשוב שנדבר על המונחים הבסיסיים שרלוונטיים לכל סוג של הלוואה, בין אם מדובר באוברדראפט ובין אם מדובר בהלוואה בנקאית או חוץ בנקאית, הלוואות לרכישת רכב או דירה, לפתיחת עסק וכו'.

ריבית חובה – זוהי הריבית שאנחנו משלמים על המינוס בחשבון העובר ושב שלנו, על האוברדראפט. למעשה המינוס בחשבון הוא הלוואה לכל דבר ועניין – הוצאנו יותר כסף ממה שיש לנו, והבנק הלווה לנו כסף כדי לשלם.

ריבית פריים – מדובר במונח שמתייחס לגובה של ריבית שנקבע על ידי בנק ישראל. רוב הגופים הפיננסיים נעזרים בריבית הזו, אך בדרך כלל הריבית שמוצעת היא פריים פלוס אחוז מסוים. מאחר וריבית הפריים יכולה להשתנות, כאשר לוקחים הלוואה עם ריבית פריים – צריך לקחת בחשבון שגם הסכום שנצטרך לשלם כריבית צפוי להשתנות.

ריבית נומינלית – למעשה זהו אחוז מסוים מגובה ההלוואה. בניגוד לריבית הפריים שנקבעת על ידי גוף חיצוני (בנק ישראל) ויכולה להשתנות, את הריבית הנומינלית קובעים בהתחלה. למשל, הבנק יכול לתת לכם הצעה שהריבית על ההלוואה תהיה 8% מסכום ההלוואה כולה.

עוד מונח שחשוב להכיר כבר בשלב הזה הוא קרן. הסכום שביקשתם לקבל כהלוואה הוא הקרן, ועליו מתווספת הריבית. למשל אם ביקשתם הלוואה בסך 1,000 ₪ – זו הקרן שלכם. אם הריבית היא 10%, תצטרכו להחזיר בסופו של דבר 1,100 ₪ – 1,000 ₪ עבור הקרן ועוד 100 ₪ שהם הריבית, התשלום עבור שירות ההלוואה.

איך מחשבים את גובה הריבית?

כפי שראינו עד כה, יש סוגים שונים של ריביות – חלקן קבועות וחלקן משתנות. כאשר אנחנו לוקחים הלוואה חשוב מאוד לבדוק את התנאים של ההלוואה ואילו ריביות מציעים לנו. לכל הלוואה יש את התנאים שלה, וכך גם העלות שלה משתנה בהתאם.

כדי לחשב את גובה הריבית שאנחנו צריכים לשלם, אפשר להיעזר במחשבונים שונים שאפשר למצוא באינטרנט – למשל באתרים של בנקים וחברות אשראי, וכמובן באתר של משרד האוצר. כדי לבצע את החישוב צריך לדעת איזה סוג של ריבית אתם צריכים לשלם ומה הגובה שלה, ולהזין את הנתונים השונים.

ככל שתמהיל ההלוואה שלקחתם מורכב יותר, כך יהיה קשה יותר לחשב את גובה הריביות. אך אל דאגה, זה בהחלט אפשרי וזה מידע שחשוב שיהיה לכם.

התאימו את ההלוואה לצורך הספציפי

אחד הדברים שהכי חשוב לנו להדגיש הוא שהלוואה הוא שירות. אף אחד לא "עושה לכם טובה" כשהוא מלווה לכם כסף, להיפך. לבנקים ולגופים חוץ בנקאיים משתלם לתת הלוואות, כיוון שהם מקבלים את התשלום עבור השירות הזה – הלוא הוא הריבית.

לפני שאתם מחליטים לרכוש מוצר כלשהו שעולה הרבה כסף אתם עושים סקר שוק. בודקים את המחירים השונים, איזה דגמים יש וחושבים כמה כסף אתם יכולים להשקיע ומה בדיוק עונה על הצרכים שלכם.

אבל כאשר מגיעים להלוואה – אנחנו הישראלים נוטים לפנות קודם כל לבנק שלנו ולקבל את ההצעה שלו. אולי זה רלוונטי בעבור הלוואות קטנות וקצרות מועד, אך כאשר צריך הלוואות בסכומים גדולים יותר – זה חיוני לעשות סקר שוק, וזה יחסוך לכם הרבה מאוד כסף.

אפשר למצוא היום בשוק סוגים שונים של הלוואות ותוכניות, שמותאמים לצרכים השונים. למשל משכנתא היא אחת מההלוואות המשתלמות ביותר, והיא מתאימה עבור פרויקטים גדולים של רכישת דירה או שיפוץ. הלוואות לרכישת רכב מציעות תוכנית תשלומים שרלוונטית לרכישת הרכב החדש ותשלום המיסים, ולוקחות בחשבון את הרצון העתידי לרכוש רכב חדש כעבור מספר שנים.

כל אלה שונים לחלוטין מהלוואות אשר מיועדות להקמת עסק, מאחר ואלה לוקחות בחשבון כי בשלב הראשון העסק זקוק לתזרים מזומנים גדול, ויש לו יותר הוצאות מאשר הכנסות – דבר אשר בא לידי ביטוי בגובה ההחזר החודשי שהולך ומשתנה ככל שהעסק מתבסס ומתייצב.

איך לוקחים את ההלוואה המתאימה ביותר?

כל המונחים והסוגים השונים יכולים להיות מבלבלים, אנחנו יודעים. בגלל זה הרבה אנשים מעדיפים פשוט לפנות לבנק ולקחת הלוואה בטלפון אחד.

כמו שאמרנו לצרכים השונים יש סוגים שונים של הלוואות, וזה כבר הדבר הראשון שצריך לכוון אתכם. פעמים רבות יש גופים שונים שמציעים את ההלוואה המתאימה, בתנאים טובים יותר. למשל חברות ליסינג ויבואני רכב חותמים על הסכמים עם חברות המציאות הלוואות לרכישת רכב כדי להעניק תנאים טובים יותר ללקוחות שלהם. ישנם גופים אשר מעניקים הלוואות וליווי כלכלי לעסקים חדשים בתנאים טובים וכך הלאה.