בשוק האשראי הישראלי קיימים שני כלים עיקריים להערכת יכולת ההחזר של לקוחות פרטיים: דירוג אשראי וחיווי אשראי. למרות שהם קשורים זה לזה, מדובר בשני מושגים שונים עם מטרות שונות.
- דירוג אשראי (Credit Score) דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמייצג את רמת הסיכון של הלווה, כלומר את ההסתברות שהוא יעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות. בנוסף לכך, דירוג האשראי מציין גם את רמת הנזילות של הנבדק, כלומר עד כמה יש לו גישה למזומנים וליכולת החזר מהירה.
מי מחשב את הדירוג?
- בישראל, קיימות שתי חברות עיקריות שמחשבות דירוג אשראי:
- BDI – מחשבת את הדירוג בסקאלה של 0 עד 850, בדומה לשיטה הנהוגה בארה"ב.
- Dun & Bradstreet – משתמשת בסקאלה של 0 עד 1000, מה שיוצר פער בין הציונים שחברה זו מספקת לבין הציונים של BDI. לכן, חשוב לדעת לאיזו חברה מתייחס הגוף המלווה בעת בחינת דירוג האשראי.
איך הדירוג מחושב?
- הדירוג מבוסס על היסטוריית התשלומים, עמידה בהתחייבויות, היקף האשראי הקיים, פיגורים בהחזרים, צ'קים שחזרו, תביעות הוצאה לפועל ועוד.
- ככל שהציון גבוה יותר, כך הלקוח נחשב אמין יותר מבחינת אשראי.
שיפור בדירוג האשראי
- אם דירוג האשראי נפגע, ניתן להחזירו לרמתו המקורית בתוך כחצי שנה, בתנאי שהלקוח מתנהל נכון – כלומר עומד בכל התחייבויותיו, לא מחזיר צ'קים, לא צובר חובות חדשים ומשלם את כל התשלומים בזמן.
למה הוא משמש?
- בנקים, חברות אשראי, וגופים פיננסיים משתמשים בדירוג כדי לקבוע האם לאשר הלוואה, מה יהיו תנאי ההלוואה, ומה יהיה גובה הריבית.
- הדירוג מאפשר ללווים עם ציון גבוה לקבל תנאי אשראי טובים יותר.
- חיווי אשראי (Credit Indication) חיווי אשראי הוא תשובה בינארית ("אישור" או "דחייה") שמטרתה להעריך האם כדאי למלווה להעניק אשראי ללקוח.
.
מי מספק את החיווי?
- לשכת האשראי של בנק ישראל מספקת את החיווי לפי נתוני האשראי הקיימים במאגר.
איך הוא עובד?
- כשלקוח מבקש הלוואה או מסגרת אשראי, הגוף המלווה יכול לקבל רק תשובה שלילית או חיובית בנוגע להיסטוריית האשראי שלו.
- החיווי לא כולל פירוט של דירוג האשראי, אלא רק נותן אינדיקציה האם מצבו הפיננסי של הלקוח תקין או בעייתי.
איך חיווי אשראי הופך לשלילי? חיווי האשראי נקבע על סמך מספר אירועים פיננסיים חמורים, ואם אחד מהם מתקיים – החיווי הופך לשלילי למשך 3 שנים לפחות:
- 5 צ'קים שחזרו בתוך חצי שנה.
- חשבון מוגבל בבנק.
- פשיטת רגל / קבלת הפטר מחובות.
- עיקול בודד מעל 5,000 ש"ח, או כמה עיקולים בסכום כולל של 4,000 ש"ח (למשל תיק פתוח בהוצאה לפועל שלא נסגר).
למה הוא משמש?
- מוסדות פיננסיים גדולים כמו קרנות פנסיה, חברות ביטוח וגופים מוסדיים אחרים מתבססים בעיקר על חיווי אשראי בהחלטתם אם לאשר או לדחות בקשת אשראי.
- בנקים, לעומת זאת, מסתכלים קודם כל על חיווי האשראי, אבל מתמקדים יותר בדירוג האשראי – כי הוא מעיד על רמת הנזילות של הלקוח.
- הבנקים פחות מתעניינים בכך שלפני שנה היה לך עיקול, ולכן החיווי שלך שלילי. אם דירוג האשראי שלך גבוה כיום – הבנק עדיין עשוי לאשר לך הלוואה, כי הוא רואה שיש לך יכולת החזר טובה.
אזהרה חשובה: חותמים ערבות? אתם מסתכנים! כאשר אתם חותמים ערבות לטובת אדם אחר (למשל על הלוואה או משכנתא), כל מה שקורה אצלו בחשבון יופיע אצלכם בדירוג האשראי.
למעשה, אתם קושרים את חשבונות הבנק שלכם – ואם הלווה ייקלע לקשיים פיננסיים, דירוג האשראי שלכם עלול להיפגע משמעותית! במקרים חמורים, אתם עשויים למצוא את עצמכם עם חיווי אשראי שלילי רק בגלל ההתנהלות של מישהו אחר.
לכן, לפני שאתם חותמים ערבות – חשבו היטב אם אתם מוכנים לקחת את הסיכון הזה!
אל תמחקו דירוג אשראי – זה עושה נזק! בישראל קיימת אפשרות למחוק את דירוג האשראי, אבל זה מיותר ומסוכן.
למה?
- מחיקת דירוג אשראי נרשמת בדוח נתוני האשראי של בנק ישראל.
- מחיקה כזו נראית מחשידה – גופים פיננסיים עשויים לחשוב שניסיתם להסתיר מידע בעייתי.
- כתוצאה מכך, ייתכן ש-3 שנים לא תקבלו אשראי מגופים פיננסיים, כי הם יחשדו בכם.
במקום זאת, עדיף לנסות לשפר את הדירוג על ידי התנהלות פיננסית נכונה!
שירות לקוחות של בנק ישראל – מידע נוסף לשאלות נוספות ניתן לפנות לשירות הלקוחות של בנק ישראל בטלפון *6194 שעות פעילות:
- ימים א'-ה' – 08:30 בבוקר עד 17:00 אחה"צ
- יום שישי – 08:30 עד 13:00
- שבת – סגור
אם יש לך שאלות נוספות על דירוג אשראי, חיווי אשראי או דרכים לשפר את מצבך הפיננסי – אני כאן לעזור!
