לכל אדם חלומות ושאיפות, כאשר במרבית המקרים הדרך להגשמתם כרוכה בצורך בכסף, בין אם לתשלום ולמימוש ישיר, ובין אם במטרה לפנות זמן אשר מוקדש לעבודה ולפרנסה בשל אילוצים כלכליים. במקרים רבים החלומות הם נגזרת ישירה של הילדות, רצון להעניק לילדינו אמצעים ודברים שלא היו באפשרות הורינו, להעצים אותם באמצעות חוויות, לימודים גבוהים ומטרות נוספות.
גם הצורך להתקדם בחיים, להשקיע ולהצליח לרכוש דירה להשקעה, להקים עסק פרטי, כל אלו מצריכים הון עצמי לא מבוטל, ובמקרים רבים נקברים תחת החששות והספקות, ולעיתים גם אל מול סירוב עקשני של הבנק לאשר מעט מרווח והלוואות שיסייעו ביציאה לדרך חדשה ובהגשמת החלום.
הבנקים אינם נוטים לאשר הלוואה לכל מטרה, שכן הלוואה שאינה לצורך מטרה מוגדרת, היא בבחינת סיכון מוגבר לבנק, שעדיף הלוואות בפורמט שכולל בטחונות ו/או ערבים.
הלוואה לכל מטרה במסגרת חוץ בנקאית
הלוואה לכל מטרה במסגרת חוץ בנקאית כשמה כן היא: הלוואה בה הלקוח אינו מחויב למסור את הסיבה לנטילת ההלוואה ולהגיש אסמכתאות מתאימות, אשר ניתנת שלא באמצעות הבנק וללא כפיפות לאישור שלו.
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה מורשית, אשר ניתנת כחוק ובפיקוח משרד האוצר, על ידי גורמים חוץ בנקאיים שזכו לרישיון משרד האוצר למתן הלוואות ופתרונות אשראי לציבור.
בין הגופים המורשים במתן הלוואות חוץ בנקאיות הן חברות הביטוח, סוכנויות ביטוח, חברות כרטיסי האשראי וחברות נוספות במשק הפועלות בתחום ההון.
חשוב לציין כי הלוואה חוץ בנקאית אשר נלקחת מגורם מורשה היא הלוואה בטוחה בדומה להלוואות הניתנות על ידי הבנק. לא מדובר בהלוואה הניתנת במזומן על ידי גורמים פרטיים, כי אם בהלוואה מסודרת, הניתנת כנגד חוזה רשמי וחתום, בריבית מפוקחת ותחרותית לשוק ותנאי תשלום מוסדרים, בתשלום החזר ההלוואה בהוראת קבע.
סוגי הלוואות
ניתן למצוא במסגרות החוץ בנקאיות הלוואות מובנות ומותאמות לצרכים שונים, למגזרים ולארגונים. בין ההלוואות הנפוצות ניתן למצוא:
הלוואות לרכישת רכב- הלוואות אלו מסייעות ללווים להתקדם לרכב חדש או רכב מיד שניה מדגמים מתקדמים וחדישים יחסית, בתכנית תשלומים מותאמת אישית ומשתלמת. ניתן להעמיד את הרכב כבטוחה להלוואה, או ליטול הלוואה לרכישת רכב ללא העמדת הרכב כערבון, מה שיגדיר אותה כהלוואה לכל מטרה.
הלוואות לסטודנטים- ציבור הסטודנטים הוא ציבור אשר מתקשה במקרים רבים לגייס הלוואות, וצעירים רבים מוותרים על שאיפותיהם להשכלה גבוהה בשל כך. תקופת הלימודים הממוצעת לתואר ראשון בישראל עומדת על שלוש עד ארבע שנים, תקופה בה יכולת ההשתכרות מוגבלת מאוד וצרכי המחייה ושכר הלימוד גבוהים. ניתן לקבל הלוואה לסטודנטים שתעניק כיסוי לעלויות שכר הלימוד ורשת ביטחון להוצאות המחייה והוצאות נוספות, תוך בניית תכנית התשלומים בצורה אחידה או מדורגת, הבאה בחשבון של הגידול המשמעותי הצפוי בהכנסות בתקופת סיום הלימודים, ומתן גרייס- דחיית התשלום לתקופה בת עד ארבע שנים.
הלוואות לדיור- הלוואות לדיור לצורך גיוס הון עצמי למשכנתא, או כהשלמה להון עצמי קיים לצורך רכישת הנכס. הלוואות אלו מתאפיינות בריבית יחסית נמוכה ובפריסת תשלומים ארוכת טווח, כנגד שעבוד הנכס לגורם המלווה.
הלוואות לשכירים- הלוואות לשכירים הן הלוואות לכל מטרה, אשר נשענות על היציבות התעסוקתית והמשכורת הקבועה שמעמיד עובד שכיר במשק. שכירים יכולים לקבל הלוואות לצורך רכישת רכב, הלוואות לדיור, הלוואות להשקעה, הלוואות לכיסוי המינוס בבנק, הלוואות למימון אירוע משפחתי, חופשה בחו"ל, שיפוץ הבית וצרכים נוספים.
הלוואות לעובדי מדינה- הלוואות לעובדי מדינה דומות במבנה שלהן להלוואות לשכירים, אולם כוללות אלמנט של הטבות ושיפור נוסף בתנאים, באופן המיועד לגופים ומועדוני לקוחות גדולים. עובדי המדינה מייצגים את גוף העובדים הגדול במשק, וזוכים להטבות עקב היציבות שהם מציגים, המשכורת הקבועה והשיוך לגוף גדול במיוחד.
הלוואות לכל מטרה- הלוואות לכל מטרה מיועדות לכלל הציבור, למי שאינו משויך ספציפית לארגון או גוף גדול, ולהלוואות ללא מטרה מוגדרת ומובנית אליה מוצעת הלוואה ייעודית. באמצעות הלוואה לכל מטרה ניתן לצאת לחופשה משפחתית בחו"ל, לשפץ ולהרחיב את הבית, לסייע לילדים ברכישת דירה ובמימון לימודים, בהפקת חתונה ובאירועים נוספים. אנשים רבים באמצע החיים מחליטים על יצירת חוויות משפחתיות, דוגמת רכישת קרוון לטיולים בארץ ולחופשות בטבע, נהנים ממנו לאורך שנים ארוכות ומכסים את ההלוואה בתכנית תשלומים ארוכה, נוחה ומותאמת אישית.
האם סיבת ההלוואה משפיעה על עלות ההלוואה?
נהוג לחשוב כי הלוואה לכל מטרה היא הלוואה יקרה יותר, הניתנת בריבית גבוהה יותר ביחס להלוואות אחרות. אמנם יש קשר בין סיבת נטילת ההלוואה לאופן בו היא מתומחרת, אולם מדובר בפרמטר אחד מתוך רשימה של פרמטרים ברי השפעה על עלות ההלוואה. בין הפרמטרים הללו וההשפעות השונות על עלות הלוואה נמצא נתונים אופרטיביים שאין ביכולת הלווה להשפיע עליהם, דוגמת: עלות ריבית בנק ישראל והריבית במשק המייצגים את ערך הכסף בכל זמן נתון, יעדי מתן והיקף ההלוואות של הגוף המלווה ויעדי הרווחיות שלו. פרמטרים נוספים המצויים באחריותו של הלווה הם מצבו האישי, יכולת ההחזר שלו, הביטחונות אותם ביכולתו להעמיד כנגד ההלוואה, וכאמור סיבת ההלוואה.
הלוואה לשיפוץ או הלוואה לכל מטרה?
רבים מתלבטים אם לקחת הלוואה לשיפוץ, שמחייבת הצגת אסמכתאות והצעות מחיר לשיפוץ המתוכנן, הערכת שמאי ומעקב וקבלות על אופן התקדמות השיפוץ, או לחילופין הלוואה לכל מטרה, שתשמש לצרכי שיפוץ הבית, אולם ללא המחויבות והמעקב האמורים. התשובה אינה חד משמעית ותלויה בעיקר בסכום הכסף הנדרש לשיפוץ, כאשר שיפוץ בהיקף בן עשרות אלפי שקלים מוטב יהיה לבצע במסגרת הלוואה לכל מטרה, ואילו שיפוץ רחב שעשוי להגיע לכדי מאות אלפי שקלים, מחייב הלוואה מוסדרת לשיפוץ כנגד שעבוד הנכס, ובריבית אטרקטיבית יותר.
סוכנות הביטוח פיקסמן פותחת שנה חדשה ומציעה מגוון רחב של הלוואות, לכל מטרה והלוואות מובנות לצרכים מוגדרים, במהירות, ביעילות ובתנאים תחרותיים לשוק.
