מי קרא לך מוגבל? הלוואה מידית במזומן למוגבלים

לקוח מוגבל בבנק הוא לקוח עם כתם גדול ובוהק שהמערכת הבנקאית שמה עליו.  גם עם שיפור של מצבו הכלכלי, הוא עדיין נתון לסנקציות ולמגבלות על ידי הבנק, מדווח ורשום במאגרי בנק ישראל, ומתקשה לצאת לדרך חדשה בהיבט הפיננסי.

מי הוא לקוח מוגבל?

הדרך להפוך ללקוח מוגבל מתחילה בקושי בתזרים המזומנים, ואי כיבוד של התחייבויות שניתנו על ידי הלקוח.  הבנק יכריז על לקוח כלקוח מוגבל במידה וזה פיזר 10 המחאות ללא כיסוי, שהוחזרו על ידי הבנק, במשך שנה אחת. תנאי לכך הוא שעברו לא פחות מ-15 ימים בין ההמחאה הראשונה שהוחזרה לאחרונה שבהן.

ככלל, לאחר 5 המחאות שלא כובדו, על הבנק לעדכן את הלקוח ולהעיר את תשומת לבו, אולם אי הודעה כזאת לא תיחשב כאמתלה להימנע מן ההגבלה על החשבון.

מקרים של השבת המחאה כתוצאה מתקלה/טעות/היבט טכני, לא ייחשבו במניין עשרת ההמחאות.

לקוח מוגבל עשוי להיות גם לקוח אשר הוכרז כבעל חדלות פירעון (פושט רגל), או לקוח שהוטלה עליו הגבלה על ידי בית הדין הרבני ו/או בית המשפט לענייני משפחה.

משמעות ההכרזה על לקוח כמוגבל היא סגירת כל מקורות האשראי: איסור על החזקה ושימוש בהמחאות, מניעת כרטיס אשראי, צמצום או ביטול תנאי האשראי בחשבון ואיסור מתן הלוואות מכל סוג.

המגבלה מדווחת לבנק ישראל ומהווה מחסום ללקוח גם אל מול בנקים אחרים.

הלוואה מידית במזומן למוגבלים

פתיחת שוק האשראי וההלוואות לתחרות הוליד מגוון פתרונות, הלוואות חוץ בנקאיות הניתנות על ידי גופים מורשים מטעם משרד האוצר, לרבות הלוואות למוגבלים.

הלוואות למוגבלים מתאפשרות בזכות אותן חברות אשר מספקות הלוואות חוץ בנקאיות, תוך ראיית הלקוח, יכולת ההחזר שלו בהסתמך על הכנסות קיימות, ללא שיפוטיות ונבירה בעברו. מתן הלוואה מידית במזומן למוגבלים מאפשרת להם יציאה ממצב כלכלי בעייתי, תכנון ארוך טווח של התנהלות פיננסית ויציאה לדרך חדשה.

חשוב לדעת כי עצם מתן ההלוואה ו/או הפקדת סכום כסף משמעותי בבנק, אינה מבטלת את המגבלה. לקוח אשר מוכרז כמוגבל בבנק יוסיף לשאת בתואר ובמגבלות לתקופה בת שנה אחת, ולאחריה תבוטל המגבלה. יחד עם זאת, בשל הזכות לשיקול דעת בנקים רבים מוסיפים להתייחס את הלקוח כבר סיכון, וגם אחרי שנת הגבלה אינם ממהרים לשחרר עבורו תנאי אשראי או הלוואות.

הלוואה למוגבלים מיועדת לספק בסיס כלכלי יציב להתנהלות, כיסוי חובות אחרים וכיסוי הוצאות, בשעה שהבנק סגר עבורו את תזרים המזומנים הנדרש לשם כך.

הלוואה חוץ בנקאית- סיכונים ועלויות

נטילת הלוואה חוץ בנקאית מגורמים מורשים על ידי משרד האוצר אינה טומנת בחובה כל סיכון. מדובר בהלוואה המצויה תחת פיקוח, ניתנת במסגרת הסכם מסודר ומחייב, המפרט את סכום ההלוואה, תנאי התשלום, פריסת התשלומים, ריבית פיגורים ומידע נוסף. ההלוואות החוץ בנקאיות ניתנות על ידי חברות מוכרות במשק, סוכנויות וחברות ביטוח וחברות אשראי- ללא תלות באישור הבנק וללא תיאום אתו.

עלויות ההלוואה משתנות בהתאם למספר פרמטרים בניהם עלות הריבית הקבועה במשק, סכום ההלוואה, העמדת בטחונות כנגדה ועוד. פתיחת שוק האשראי וההלוואות לתחרות יצר הלוואות לציבור במחיר תחרותי, הפחתת עלויות תפעוליות גבוהות אשר היו נהוגות על ידי הבנקים, יצירת הלוואות במבנה נוח ותוך בניית תכניות תשלומים מותאמות אישית. הלוואה היא מוצר בשוק תחרותי- וחשוב לערוך השוואה וסקר שוק בטרם נטילתה.

חברת פיקסמן היא סוכנות ביטוח אשר מובילה את ענף האשראי והפיננסיים, ומספקת מגוון הלוואות משתלמות ונוחות, לרבות הלוואות למוגבלים.