אומרים כי רק מי שמעז – מנצח, אומרים גם No pain, no gain ואומרים עוד ה-מ-ו-ן דברים שנוגעים לתעוזה וסיכונים. אבל, בכל הנוגע ללקיחת הלוואות, ובמיוחד ללקיחת הלוואה לכל מטרה, אנחנו בפיקסמן – סוכנות לביטוח, לא ממש בטוחים שהדרך הנכונה ביותר היא להסתער ישירות, עם הראש בקיר, מבלי לבחון, קודם כל, את הסיכונים שעלולים להיות קיימים. כתבנו "עלולים" והתכוונו לכך, שכן הנסיבות משתנות ממקרה למקרה, מהלוואה להלוואה ומאדם לאדם. בכל מקרה, חשוב לנו לפרוש בפניכם את כל היתרונות והסיכונים הנמצאים מאחורי לקיחת הלוואה, על מנת שאחרי שתשקלו את ה"בעד" מול ה"נגד" תוכלו לקבל החלטה מושכלת ונבונה, שתתאים לכם אישית.
הלוואה לכל מטרה – בעד? נגד?
בלא מעט מקרים, אנשים מחליטים על לקיחת ההלוואה מתוך התחושה חסרת האונים של חוסר בברירה אחרת, אבל, אז, דווקא ההחלטה שלהם, שלכאורה, נעשתה בלית-ברירה, מתגלה כהחלטה נכונה מבחינה כלכלית. מאידך, קיימות סיטואציות אחרות, שבהן, ההחלטה לקחת הלוואה עלולה להוות צעד חסר אחריות ואפילו – מסוכן. כך, שלפני הכל, חשוב לזכור כי קבלת הלוואה הינה צעד משמעותי שיש לו השפעות עתידיות לא מעטות, לכן, לפני שמחליטים על ביצועו, יש להתחשב גם בסיכונים, ולא להתמקד, אך ורק, ביתרונותיו של צעד זה.
יתרונות לקיחת הלוואה
יתרונה המובהק והברור לכולם של לקיחת הלוואה הוא היכולת לקבל את הכסף הנדרש לכם לכל מטרה שלא תהיה, ובאופן מיידי. יתרון זה בולט במיוחד כאשר מדובר על הוצאות גדולות, שניסיון לכסות אותן ללא לקיחת הלוואה, עשוי להימשך שנים. במקרים כאלה, ניתן לראות בהלוואה כתחליף לצורך בחיסכון, כך שבמקום שסכומי הכסף ייצברו לאט לאט במשך חודשים, עד להגעה לסכום שאותו מצריכה המטרה שלכם, תוכלו להקדים את ההגעה למטרה ולהפכה למיידית, ורק לאחר מכן, לאורך תקופה בת חודשים, או אפילו שנים, להחזיר את ההלוואה בסכומים הדומים לאלו שהייתם מפקידים לחיסכון.
הדוגמה הנפוצה להלוואה מסוג זה היא הלוואה למימון רכישת רכב. לרשות מרבית האנשים, לרוב, לא עומד ההון העצמי הנדרש לצורך רכישת רכב חדש. כך שכדי לרכוש אותו, הם מעדיפים לקחת את ההלוואה שתממן את רכישת הרכב, כשההחזר שלה מתבצע לאורך מספר שנים.
איך יודעים מתי כדאי לקחת הלוואה?
אין ספק, כי כשהכסף נדרש לכם לצורך מחיה, לתשלום חובות או לכל צורך חיוני ודחוף אחר – שיקולי הצורך עשויים לגבור על כל שיקול אחר. אולם, כאשר המדובר בהוצאה או ברכישה שהיא מותרות, למשל, רכישת רכב חדש – כדאי לקחת את ההלוואה רק לאחר ששקלתם, ובכובד ראש, את כל האספקטים הנוגעים למצבכם הפיננסי העכשווי והעתידי. כדוגמה, עליכם לדעת בדיוק מה כולל תזרים המזומנים המשפחתי ולהתייחס לסך ההוצאות מול סך ההכנסות החודשיות. כמו כן, חשוב שלא להשמיט מהסך הכולל גם את ההוצאות הנלוות לרכישה. למשל, במקרה של רכישת הרכב, תצטרכו לכלול בתחשיב העלויות גם הוצאות ביטוח, רישיון ואגרה והרישיון. אחרי שקיבלתם את הסכום המדויק שתזדקקו לו, תוכלו לחשב את גובה ההלוואה הנחוצה להשלמת ההון העצמי שלכם, ומכאן – לשקול ברצינות האם תהיו מסוגלים לעמוד בהחזרים החודשיים בהתאם לתנאי ההלוואות המוצעות לכם.
הסיכונים שמאחורי לקיחת הלוואות
חשוב לדעת מראש, כי גם כאשר אתם לוקחים את ההלוואה מתוך היכרות ברורה עם מצבכם הפיננסי, תזרים המזומנים ויכולות ההחזר החודשיות שלכם, עדיין קיים סיכון מסוים, לא מבוטל בכלל, בהתחשב בכך שאנחנו גרים במדינה לא צפויה. דבר זה תקף גם כאשר קיבלתם הלוואה בתנאים נוחים במיוחד, פריסת תשלומים שהיא נוחה לכם, וריבית שהיא מהנמוכות בשוק. גם כאשר אתם מתנהלים בצורה הכי חכמה ושקולה שניתן, לאף אחד מאיתנו אין דרך יעילה לחזות את העתיד לבוא, וכמעט תמיד יהיה קיים הסיכון שמסיבה כלשהי, אישית, משפחתית או עסקית, לא תצליחו לשלם את תשלומי ההחזר החודשיים. למרות הרצון שלנו להיות אופטימיים, את הסיכונים הללו לא ניתן לנטרל לחלוטין.
אבל, והנה הבשורה הטובה שלנו עבורכם, ניתן לצמצם אותם עד למינימום, על ידי נטילת סיכונים זהירה ומושכלת. ככלל – כשאתם מתכוונים לקחת הלוואה על כל סכום שהוא, חשוב שתעבדו עם מה שיש לכם כרגע, ביד, ולא עם הדברים שאתם מקווים או חושבים שיהיו לכם בעתיד – התבססו בתחשיב אך רק על נתונים מוצקים שנמצאים בידיכם, ויודעים מה? הוסיפו גם כמה תחזיות פסימיות לעתיד. באופן זה, גם במקרה שתיאלצו לשאת בהוצאה נוספת ולא צפויה, עדיין תצליחו לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים. חשוב גם לזכור, כי אי עמידה בהתחייבות פירעון הלוואה או בכיסוי האשראי עלולים לגרור עימם ריבית פיגורים ופתיחת הליכים בהוצאה לפועל – לא מקום שאתם רוצים להגיע אליו, במיוחד לא כשניתן להימנע ממנו מראש.
בצעו סקר שוק לצורך צמצום הסיכון
החלטתם שאתם לוקחים הלוואה?השלב הבא בדרך שלכם הוא ההחלטה על סוג הלוואה וממי משתלם לכם לקחת אותה. באופן כללי ניתן לומר, כי אם לא מוטלות עליכם מגבלות מיוחדות, תוכלו לקבל הלוואה גם בבנקים השונים וגם דרך הגופים החוץ בנקאיים. על כן, לפני בחירת מסגרת ההלוואה, חשוב שתבצעו סקר שוק מקיף שמטרתו השוואת התנאים שהגופים השונים מציעים לכם, הן מבחינת מסלול החזר ההלוואה והן מבחינת גובה הריבית שתידרשו לשלם. לאחר שחקרתם וריכזתם את כל האופציות השונות הפתוחות בפניכם, תוכלו להחליט על סוג הלוואה המתאים לכם ביותר, ההלוואה שתסייע לכם בהשגת מטרותיכם, מבלי להסתבך בדברים שאותם לא צפיתם.
