איך ניתן לנהל את כספי הפנסיה שלכם?

גם אם אתם עדיין רק בני עשרים או שלושים פלוס, והיום בו תפרשו לפנסיה ולחיים טובים נראה רחוק ולא מדבר אליכם – יש לנו עצת זהב אחת בשבילכם: אפילו אם זה נכון, חשוב מאוד לנהל את כספי הפנסיה בצורה נכונה, כבר מהיום. אנחנו יודעים, זה נראה תלוש מהמציאות וכל הפרטים הפיננסיים הללו אולי מכם והלאה, אבל בבואכם לגיל פרישה (וזה יגיע מהר יותר ממה שנדמה…) אתם תודו לעצמכם הצעירים כשתיהנו מפירות עמלכם בעתיד. 

מדוע חשוב לחסוך?

לא מעט עובדים בוחרים שלא להביט בתלוש המשכורת שלהם כלל, לא לנהל את כספי הפנסיה עד לגיל הפרישה ובסופו של דבר – רבים מהם מגלים כי הם נזקקים לתוספות הכנסה, בגילאים בהם הם אמורים כבר ליהנות ולנוח. כך הם פונים לשירותי הלוואות למוגבלים במיידי או לערוצים נוספים – וחבל.  כיצד עושים זאת נכון? איך ממקסמים את כספי הפנסיה כך שיעבדו בשבילכם בעת הפרישה ולא להיפך? באילו צעדים ניתן לנקוט כבר היום כדי להבטיח שתיהנו מחיסכון פנסיוני מקסימלי בבוא העת? הנה מספר פרמטרים חשובים שכדאי לבדוק.

הטבות המס כאן בשבילכם – נצלו אותם

מה הקשר בין מיסים לפנסיה? שאלה מצוינת! עבור כל תושב במדינת ישראל המקבל קצבה פנסיונית, חשוב לדעת כי הכנסתו החודשית מעבודתו מורכבת משלושה פרמטרים שונים. הפרמטרים הללו משוקללים יחד וכשהוא מגיע לגיל פרישה – בהתאם אליהם קובעת המדינה מהו סכום הפנסיה המגיע לו. המרכיב הראשון המחושב הוא הכספים שנצברו דרך החיסכון הפנסיוני, השני הוא חסכונות עצמאיים שהעובד צבר והשלישי קשור לביטוח הלאומי והוא קצבת הזקנה שהיא מציעה. וכאן הדברים מתחילים להיות מעניינים, שכן המרכיב הראשון מתייחס לא רק להפרשות ה"יבשות" של המעסיק מדי חודש לטובת הפנסיה שלכם, אלא גם לכלים פנסיוניים נוספים, דוגמת ביטוחים שונים, קופות גמל וקרנות פנסיה. כל אחד מהם, ברגע ההפקדה ובוודאי שלאורך זמן, מזכה את המפריש בהטבות מס משמעותיות. 

המדינה רוצה שתפרישו מכספכם לטובת קופות הגמל, הביטוחים והקרנות השונות, ולכן מציעה הטבת מס משמעותית העומדת על 35% מהסכום הכולל שהופרש, בתנאי שזה נעשה לאורך זמן כחיסכון ארוך טווח, בנוסף לקריטריונים נוספים: החיסכון צריך להיות עד 7% מהשכר החודשי. אם תחליטו להפריש לקופות, לקרנות ולמכשירי הפנסיה השונים, ייתכן וברמה החודשית תגלו שמדובר בסכום קטן למדי – אך בפועל מדובר בחיסכון עצום במס, המצטבר עד לפנסיה לסכומים גדולים מאוד. 

עזבתם עבודה והתחלתם חדשה? שמרו על כספי הפיצויים

גם כשאנחנו דואגים לוודא מדי חודש שכספי הפנסיה שלנו מופרשים בהצלחה על ידי המעסיק (ועל ידינו), ישנם מרכיבים נוספים המשפיעים על החיסכון שלנו לטווח ארוך – ואחד מהם הוא כספי הפיצויים.

כשעובד מסיים את עבודתו במקום עבודה מסוים, ובוודאי אם הוא פוטר ממנו (עובד שהתפטר צריך לחכות פרק זמן מסוים לפני שיוכל לעשות זאת), עומדת לו הזכות לקבל כספים הנקראים "כספי פיצויים". הכספים הללו ניתנים על ידי המעסיק והם נועדו לפצות את העובד על הפיטורים, כמו גם להבטיח שיוכל להתקיים עד שימצא עבודה חדשה. 

שימוש בכספי הפיצויים מיד עשוי להישמע מפתה. ככלות הכל, מה הקשר בינם לבין הפנסיה שלכם? אלו כספים שהמעסיק שלכם הפריש מדי חודש, ומגיע לכם לקבל אותם. עם זאת, חשוב לדעת כי הדבר עלול לפגוע בסכום הפנסיוני שתקבלו מדי חודש בעת הפרישה, שכן לכספי הפיצויים יש משקל נכבד בחישוב הפנסיה כולה, ולעתים היא אפילו מרכזית! אם אתם יכולים להרשות לעצמכם, העדיפו תמיד שלא לגעת בכספי הפיצויים והעדיפו לשמור אותם כך שיושקעו ברכיבים פנסיוניים עתידיים – כך גם תחסכו מיסים "כבדים" בהווה וגם תבטיחו לעצמכם פנסיה גדולה יותר בעתיד.

בין עבודות? נסו שלא להתפתות

אם בעבר החלפת מקום עבודה הייתה צעד שנעשה אחת לעשרות שנים או בכלל לא – הרי שהיום העולם השתנה. אנחנו מחליפים עבודות באופן תכוף יחסית, ומלבד ההסתגלות למקום עבודה חדש או החשיבה על הכיוון והייעוד שלנו מבחינת הקריירה, הדבר עלול להשפיע גם על החיסכון הפנסיוני שלנו. מדי חודש, כשאנו עובדים במקום עבודה מסודר, מפריש בעל העסק וגם אתם כספים לטובת החיסכון הפנסיוני. ברגע שאתם מפסיקים לעבוד – אתם כמובן מפסיקים לקבל תשלום ותלוש משכורת, אך גם החיסכון הפנסיוני שלכם מפסיק להיות "מוזן".

אם אתם עומדים בפני תקופת אבטלה, וודאי שיהיה לכם קשה לחשוב על טווח הזמן של עוד עשרות שנים ובאופן טבעי תנסו לקבל את המשאב הכספי הראשון הזמין לכם – כספי הפיצויים. כפי שהזכרנו לעיל, את כספי הפיצויים כדאי מאוד לשמור ומוטב מאוד שלא להתפתות לממש אותם, כדי שלא לפגוע בפנסיה העתידית שלכם. משיכת כספי פיצויים עשויה לגרום לשינוי תנאי הפנסיה בעתיד, לפגיעה של עשרות אחוזים במיסים שנאלץ לשלם (וינוכו לנו, למעשה, מכספי הפיצויים הכוללים) ובקיצור – למרות שהדבר מפתה, מומלץ מאוד לחפש הכנסה בדרך אחרת ולשמור את כספי הפיצויים כך שישולבו עם הפנסיה שלכם בעתיד.

אתם יכולים לשלוט בדמי הניהול שאתם משלמים

למה לשלם יותר כשאפשר לשלם פחות – ולהרוויח בדיוק את אותו הסכום? ממש כפי שאנו משווים לפני שאנו מבצעים רכישה גדולה או משמעותית ובוחנים מה ייתן לנו את התמורה הגדולה והמשתלמת ביותר – כך כדאי לנהוג גם עם דמי הניהול. למעשה, מדובר בכספים הנגבים מכם מדי חודש עבור הניהול השוטף של החברה בה מנוהלת קרן הפנסיה שלכם, קופת הגמל וכל מכשיר פנסיוני אחר שבחרתם לשלם עליו. אין ספק שלחברה המנהלת מגיעה תמורה בעבור שירותיה, אך השוואה פשוטה תגלה לכם שהתמורה הזו דינמית. בסופו של דבר, אתם עשויים לגלות כי הבדיקה שערכתם והורדת אחוזי דמי הניהול הובילה לחיסכון עצום בטווח הרחוק – לכן מאוד משתלם לעשות זאת, כבר היום.