תכנון החתונה הוא אחד הצעדים הראשונים והמשמעותיים ביותר בדרכם המשותפת של בני זוג. בחירת מקום אירוע, הכנת רשימת המוזמנים, בחירת התפריט והבגדים – בכל אלו מושקעים מאמצים רבים ותשומת לב לכל פרט ופרט. אך מבין אין ספור ההחלטות שבני הזוג נדרשים לקבל, הניהול הפיננסי של החתונה הוא אולי המורכב ביותר. מצד אחד מדובר באירוע של פעם בחיים, אך מצד שני אחרי האירוע מתחילים החיים האמיתיים, ולכן מומלץ להקפיד על התנהלות פיננסית חכמה. איך עושים את זה ומה צריך לדעת על לקיחת הלוואה לחתונה? כל הפרטים מייד.
לפני שלוקחים הלוואה
אין ספק כי לאירוע החתונה יש משמעות מיוחדת עבור כל זוג. זה הרגע שבו בני הזוג מתחייבים זה כלפי זה ומצהירים בפני בני משפחה וחברים על אהבתם ועל הנכונות שלהם לבנות עתיד משותף. לכן, לבני זוג חשוב ליצור את האירוע המושלם, כזה שיהווה פתיחה אידאלית לדרך החדשה ביחד. אך אירועים כרוכים בהוצאות רבות, ולא תמיד יש בידי בני הזוג את המימון הדרוש לחתונה. במקרים אלו, הלוואה עשויה להיות פתרון מצוין שיאפשר לבני הזוג לממש את החלום שלהם.
אך רגע לפני שחותמים על הסכם לנטילת הלוואה, שימו לב לנקודות הבאות:
- סקר שוק: נדמה לכם שתחזירו את ההלוואה במהירות אחרי שתקבלו את הצ'קים מהאורחים? ייתכן, אך גם בתרחיש אופטימי זה אסור לשכוח את הריבית. מלבד החזר סכום ההלוואה עליכם גם לעמוד בתשלומי הריבית. מסיבה זו, תמיד מומלץ לבצע סקר שוק מקיף שיאפשר לכם להשיג את התנאים הטובים ביותר להלוואה.
- בניית תקציב: בדקו מהו סכום הכסף העומד לרשותכם ומה סכום ההלוואה שתוכלו להרשות לעצמכם להחזיר. כדי שתוכלו להתחיל את החיים המשותפים על בסיס כלכלי איתן מומלץ שלא ליטול הלוואה שתתקשו להחזיר.
- איפה אפשר לחסוך: אם מתברר לכם שהתקציב שעומד לרשותכם אינו גבוה, נסו לחשוב כיצד בכל זאת ניתן לחסוך בתכנון החתונה. זכרו שגם על הפרחים שמפזרים לכם בדרך לחופה אתם משלמים, וכך גם על סידורי הפרחים ועיצוב השולחנות. לכן, הרכיבו סדר עדיפויות ובדקו אם ישנן הוצאות שניתן לוותר עליהן.
הלוואה מהבנק
זוגות רבים בוחרים לפנות לבנק כמקור הראשון לקבלת הלוואה לצורך חתונה. בדרך כלל תקבלו הצעה של מימון בשיעור של כמה עשרות אלפי שקלים, אך במקרים רבים סכום זה מכסה רק חלק קטן מן העלויות של החתונה. מלבד זאת, גם סכום זה לא תמיד ניתן לקבל מהבנק, בעיקר אם אתם זוג צעיר שטרם ביסס את עצמו מבחינה כלכלית.
אם אתם בוחרים לקחת הלוואה מהבנק, שימו לב לדברים הבאים:
- ריבית: לעתים כאשר לוקחים הלוואה נוטים להתמקד בסכום הראשוני שאותו קיבלנו מהבנק. אך בפועל, הבנק נותן לכם את ההלוואה על מנת ליהנות מרווחי הריבית. לכן, חשוב מאוד לבדוק מהם אחוזי הריבית שהבנק מבקש ואיזה סכום תידרשו לשלם בפועל מידי חודש. שימו לב שאתם אכן יכולים לעמוד בהסדר התשלומים וכי יש לכם עזרה במידת הצורך.
- מועד ההחזר: הלוואות לחתונה בדרך כלל מוגבלות בזמן. ההנחה היא שבעקבות החתונה בני הזוג מקבלים מתנות רבות ותשלומים מהאורחים, ולכן לא יתקשו להחזיר את ההלוואה. אך במקרים מסוימים מתברר כי המתנות מהחתונה אינן מכסות את עלותה, ועל כן, כדאי לוודא מראש שיהיה לכם די זמן להחזיר את ההלוואה.
- פיקדונות וערבונות: לפני נטילת הלוואה מהבנק ודאו אם נדרשים מכם פיקדונות וערבונות ואם יש לכם אפשרות לעמוד בדרישה זו.
- קנסות ועמלות: הלוואות כרוכות לעיתים בעמלות על פעולות שונות. רצוי מאוד לבדוק האם אתם נדרשים לשלם לדוגמה עמלת פתיחת תיק, והאם ישנם קנסות בגין פירעון מוקדם של ההלוואה. מלבד זאת, חשוב לבדוק מהי מדיניות הבנק במקרה של איחור בתשלום והאם קיימת גמישות בעת הצורך.
הלוואה בנקאית היא אולי הפתרון הראשון שפונים אליו, אך לעיתים היא אינה אפשרית עבור בני הזוג. היסטוריית אשראי לדוגמה עלולה להוביל לשלילת זכאות להלוואה בנקאית, ובמקרה זה ייתכן כי תצטרכו למצוא פתרונות אחרים כגון הלוואת אקספרס למוגבלים או הלוואה ברגע למוגבלים.
הלוואה חוץ בנקאית
שוק הלוואות היום הוא תחרותי מאוד, ולכן גם אם לא קיבלתם אישור להלוואה מהבנק, היום קיימות אפשרויות רבות המתאימות גם כאשר נדרשת הלוואת אקספרס למוגבלים או הלוואה ברגע למוגבלים. להלוואות מסוג זה כמה יתרונות מרכזיים:
- הלוואה בהיקף גדול יותר: אם אתם מתכננים חתונה גדולה או אם דרוש לכם מימון רחב יחסית, תוכלו לפנות לחברה חוץ בנקאית לקבלת ההלוואה. לעומת הבנק שמגביל באופן משמעותי את היקף ההלוואה, חברות חוץ בנקאית מגלות גמישות רבה הרבה יותר ומאפשרות מימון משמעותי יותר.
- הסדרי תשלום נוחים: היתרון המרכזי של הלוואות חוץ בנקאית הוא ההתאמה המדויקת לצרכים של הלקוח. בניגוד לבנק המטיל על הלקוח הסדר קבוע, חברות חוץ בנקאיות משתדלות להרכיב את תוכנית ההחזרים על פי היכולות של בני הזוג ועל פי חשיבה לטווח רחוק. במקרה זה, ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופת זמן ארוכה יותר כדי להקל את החזרי התשלומים.
- מסגרת האשראי אינה מושפעת: יתרון משמעותי נוסף בהלוואה חוץ בנקאית הוא האפשרות ליטול הלוואה מבלי שהדבר ישפיע על מסגרת האשראי שקבע הבנק. כך לבני הזוג מתאפשר התחלה "חלקה" וקלה יותר בחייהם המשותפים.
- ריבית: הנטייה היא לחשוב כי הריבית הבנקאית היא האופטימלית ביותר בשוק. זה עשוי להיות נכון במקרים מסוימים, אך לעיתים אם תבצע סקר שוק תגלו כי דווקא חברה חוץ בנקאית מציעה לכם תנאים טובים יותר. לכן, תמיד חשוב לבצע בדיקה מעמיקה לפני חתימה על הסכם להלוואה.
לסיכום, חתונה מושלמת היא אפשרית, אך היא מצריכה תכנון מדוקדק וזהיר. בנו תוכנית מפורטת של עלויות החתונה, של שיעור ההלוואה הדרוש ושל סכומי ההחזר, וקחו בחשבון גם אחוזי סטייה מהתוכנית שבניתם. ודאו שאתם ערוכים למקרה של חריגה מן התקציב, וגם… אל תסמכו יותר מדי על הצ'קים אלא בעיקר על היכולת שלכם כזוג להחזיר את ההוצאה מהאירוע הנפלא והחד-פעמי הזה.
