לקיחת הלוואה עשויה להיות צעד פיננסי משמעותי, ולכן כדאי מאוד לוודא בטרם הלקיחה, שאתם עושים צעד חכם, נכון כלכלית וגם מקבלים אותה מהגורם הנכון ביותר עבורכם. הנה 5 דברים שכדאי לשאול את עצמכם לפני שלוקחים הלוואה.
מגדירים: למה אנחנו זקוקים לכסף?
ההגדרה מדוע אנו צריכים ללוות את הכסף הוא הגורם החשוב ביותר שכדאי לשקול לפני נטילת הלוואה. ההלוואה היא צעד פיננסי לא מבוטל, והיא עשויה לעזור לכם מאוד אך גם, חלילה, לפגוע בכם כלכלית – הכל תלוי באופן שבו תנהלו את התהליך כולו. כך למשל, אם החלטתם שאתם רוצים לקנות בית וזקוקים להלוואת משכנתא כדי לממן אותו, כדאי לבדוק לפני כן מהו ההון העצמי העומד לרשותכם, האם אתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות את הנכס הספציפי הזה והאם תוכלו להשיב את ההלוואה. במצב כזה, הגדרתם את הצורך וגם בחנתם את כדאיותו הכלכלית – וזה מצוין.
אך על פי סקרים, כ-47% מהאנשים הבוחרים לקחת הלוואה עושים זאת כדי לכסות מינוס או לשלם חשבונות שוטפים, או במצבי חירום. כדי להבטיח שתמיד יהיה לכם כסף כדי לשלם הוצאות לא מתוכננות או חלילה למצב חירום, כדאי לשמור בצד כסף לחיסכון – והנה דוגמה למצב שבו כדאי לשקול פעמיים לפני נטילת הלוואה.
בודקים: מהן אפשרויות ההלוואה העומדות לרשותנו?
בהתאם לסוג ההלוואה שאתם זקוקים לה, עומדות לרשותכם לא מעט אפשרויות, את כולן כדאי לבדוק על מנת שתוכלו להשוות ביניהם ולקבל החלטה מושכלת. הדרך המהירה והקלה ביותר לקבלת הלוואה חד פעמית או הלוואות בהוראת קבע למוגבלים בבנק בהחזר נמוך היא לפנות אל גופים חוץ בנקאיים ולקבל הלוואה פרטית. במקרה זה, מסגרת האשראי הבנקאית לא נפגעת וגם מתן ההלוואה לא מתעכב. אפשרות נוספת, הקלאסית מבין כולן, היא לפנות אל הבנק שלכם. במקרה זה חשוב לדעת כי לא בטוח שתקבלו את ההלוואה והדבר גם יפגע במסגרת האשראי שלכם.
מחשבים: כמה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו ללוות ולהחזיר?
כעת, לאחר שהגדרתם מדוע אתם זקוקים להלוואה וגם הבנתם מהי הדרך הטובה ביותר בשבילכם לקבל אותה, הגיעה העת להבין כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם להלוות – ובאילו תנאים להחזיר. כדי להבין זאת, חיזרו להגדרת הצורך בהלוואה וחשבו: מהו הסכום המינימלי הנדרש כדי לאפשר לכם לרכוש / לשלם את הדבר שבגללו לקחתם את ההלוואה? האם זהו סכום שתוכלו להחזיר? אם כן, תוך כמה זמן? חשוב מאוד לערוך חישוב מסודר שיאפשר לכם ליהנות מביטחון מלא, כמו גם מידיעה שעשיתם את הצעד הנכון עבורכם. לאחר שחישבתם מהו סכום ההלוואה הרצוי, חשוב לבדוק מהי העלות הכוללת שתשלמו עבור ההלוואה, או במילים אחרות: TAR (הסכום הכולל להחזר). זהו הסכום שאתם לווים, בתוספת הריבית שתשלמו בסופו של דבר לכל אורך חיי ההלוואה. רבים מהלווים נוטים לשכוח שבסופו של דבר הסכום שמחזירים הוא לא רק סכום ההלוואה הראשוני, אלא שיש גם ריביות שחשוב מאוד לקחת בחשבון.
מוודאים: כיצד נוכל להחזיר את ההלוואה?
לאחר שהבנתם למה אתם לוקחים הלוואה, מהו הסכום הכולל שאתם זקוקים לו וגם כמה ההלוואה "תעלה" בפועל ובחנתם את האפשרויות העומדות לרשותכם מבחינת ערוץ לקיחת ההלוואה, חשוב מאוד לקחת בחשבון את העתודות העומדות לרשותכם להחזרת ההלוואה. רק כך תוכלו לדעת בביטחון מלא שאתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת את ההלוואה, ולדעת שתחזירו אותה בזמן, ללא פיגורים. אל תתפתו להיכנס להרפתקאות פיננסיות ואל תיקחו הלוואה שאתם לא יודעים מתי תחזירו – זה סעיף חשוב מאוד, אם לא החשוב מכולם, והוא זה שיציל אתכם בסופו של דבר ממדרון כלכלי שיכול להיות קשה מאוד להתאושש ממנו.
אם אתם יודעים שיש לכם עתודות להשבת ההלוואה – לדוגמה: כספי פיקדון שאמורים להשתחרר, כסף שאתם צריכים לקבל ממקור אחר, הכנסה ממשכורת או שאתם פשוט יודעים שזהו "חור" זמני בעו"ש, חשבו את הזמנים בהם תוכלו להחזיר את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר – כדי שלא תיאלצו לשלם ריביות.
לפני שחותמים: מהם התנאים המדויקים של ההלוואה?
לכל הלוואה שתקבלו יש תנאים משלה. יש הלוואות המיועדות לסטודנטים, יש הלוואות מסוג משכנתא המיועדות לרכישת דירה, יש הלוואות לרכישת רכב ויש כאלה שהן ללא מטרה מוגדרת ונקראות הלוואות לכל מטרה. בהתאם לסוג ההלוואה שנבחרה, בדקו מהם התנאים בהם אתם מקבלים אותה, כולל עמלות, ריביות ופרטים נוספים. כפי שהזכרנו לעיל, בדקו מהו אחוז הריבית השנתי, מהי העלות הכוללת שתשלמו עבור ההלוואה והאם יש עמלות הכרוכות בלקיחת ההלוואה, שילוו אתכם לאורך חיי ההלוואה, עד השבתה.
בין השאר, יכול להיות שתיתקלו בעמלת עיבוד הלוואה, עמלה המזוהה בעיקר עם תחום המשכנתאות אך יכולה להופיע גם בהלוואות אישיות. זוהי עמלה המחושבת באופן אוטומטי, שהיא חלק מתהליך עיבוד ההלוואה, פתיחת התיק וכדומה. סכום נוסף שאתם עלולים לשלם הוא "קנס לתשלום מראש", זהו שכר טרחה הגובה מעבד ההלוואה, והוא נפוץ בעיקר בהלוואות אישיות. בדקו שהיא לא קיימת בסוג ההלוואה שלכם.
גם עמלת תשלום מאוחר היא עמלה מוכרת, והיא נגבית גם אם עבר יום אחד בלבד מיום הפירעון שהוסכם מראש.
חלק מההלוואות מגיעות עם עמלות קבועות מראש, כמו למשל הלוואות לסטודנטים או משכנתא. המשמעות במקרה הזה היא שהעמלות הן חלק אינטגרלי מהתשלום החודשי שמשיבים כנגד ההלוואה. זאת אומרת שתשלמו את אותו הסכום ללא תלות במועד התשלום (אם נניח גיליתם שאתם יכולים להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר).
לסיכום
קבלת הלוואה היא צעד גדול ומשמעותי מבחינה כלכלית, ולכן היכרות מעמיקה עם כל אחד מהשלבים שהוזכרו לעיל היא חשובה. וודאו שאתם מבטיחים לעצמכם את התנאים הטובים ביותר כדי להתקדם מחד, מבלי "ליפול" מאידך. בהצלחה!
