אישור הלוואה על ידי הבנק נשען על ניהול ותמחור של סיכונים: ככל שהסיכון שבמתן ההלוואה נמוך יותר כך גדולים הסיכויים לאישור ההלוואה, ולקבלת תנאים טובים ועלויות משתלמות. מאידך גיסא, הלוואה המצויה בסיכון גבוה לתפיסת הבנק- כפי הנראה לא תאושר, ובמידה ותמצא הדרך לקבלת האישור- עלויות ההלוואה יהיו גבוהות מן המקובל.
לבעלי עסקים עצמאים יתרונות רבים, לרבות היכולת להצלחה כלכלית ללא תקרת הזכוכית הרובצת מעל לשכירים. יחד עם זאת, גם עסקים מצליחים בעלי יכולת כלכלית לעמוד בהחזר הלוואה, נתקלים בקושי לקבלת הלוואה בבנק, לצד עלויות גבוהות של הריבית בגין ההלוואה, על בסיס חוסר היציבות שבהכנסות העסק.
כאשר מדובר בעסק פעיל לאורך שנים, בעל דו"חות כספיים יציבים והכנסות גבוהות לאורך זמן, הקושי מתגמד והפוטנציאל לקבלת ההלוואה הוא גבוה, אלא שעסקים צעירים יותר, עסקים עונתיים בהם ניכרות תנודות גבוהות בהכנסות במהלך השנה ועסקים במשבר- עשויים להידחות על הסף.
שכירים לעומתם, גם ברמת הכנסה נמוכה יותר, מוכיחים יציבות תעסוקתית והכנסות קבועות, שמקלות עליהן בקבל הלוואות, בשל רמת הסיכון הנמוכה יותר.
אלא שתפיסת הבנק ושיטת הסינון שלו אינה בבחינת אורים ותומים, וניתן למצוא כיום פתרונות אשראי מתקדמים ונוחים, הלוואות חוץ בנקאיות לשכירים ולעצמאים, בתנאים טובים שאינם נופלים ואף עולים על הצעות הבנקים השונים.
הלוואות חוץ בנקאיות
הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות אשר ניתנות בזכות רגולציה של מרד האוצר ופתיחת שוק האשראי לתחרות. ההלוואות ניתנות על ידי גופים מורשים הנתונים לפיקוח, בניהן חברות אשראי וחברות ביטוח. הגופים אשר מספקים הלוואות חוץ בנקאיות נשענים על תפיסה שירותית וחדשנית, בה עומדת למבחן יכולת ההחזר הנוכחית של הלווים ולא ההיסטוריה הבנקאית שלהם.
הלוואות חוץ בנקאיות לשכירים ניתנות במגוון תבניות ולשלל מטרות, ונשענות למעשה על יכולת ההשתכרות ממנה נגזרת יכולת ההחזר החודשי. ההלוואות ניתנות בפריסה רחבה ונוחה על מנת לסייע ללווה ולא להעמיס על התקציב החודשי, כמו גם להבטיח את החזר ההלוואה בפועל.
הלוואות חוץ בנקאיות לעצמאים ניתנות הן לצרכי הקמת עסק, השקעה בעסק קיים, יצירת תזרים מזומנים לעסק, או לצרכים אישיים של בעליו. כוח ההחזר של העסק יבחן על פי דו"חות ההכנסות, לצד תכניות עסקיות ופוטנציאל. נטילת הלוואה עסקית אין בהכרח פירושה ריבית אימתנית ומופקעת, ומלבד הלוואות נוחות ומשתלמות, ייתכנו גם הלוואות במבנה מותאם אישית שכוללות דחיה של התשלומים למועד מתאים על פי צפי הרווחיות.
הלוואה הניתנת לתא משפחתי- שכיר/ה לצד עצמאי/ית
במקרים רבים הבקשה להלוואה מגיעה מזוג המקיים תא משפחתי משותף, כאשר אחד מן הלווים הוא שכיר והאחר עצמאי. במידה ומדובר בהלוואה עסקית- ההלוואה תינתן לבעל העסק ועל שם העסק, אולם במקרים רבים מוטב לקבל הלוואה לכל מטרה ללא שיוך לעסק, ולאפשר את בחינת ההחזר של התא המשפחתי, שכוללת הכנסות מעסק והכנסות יציבות יותר מעבודה כשכיר/ה.
רשת הביטחון שמספקת משכורת קבועה תסייע בשיפור תנאי ההלוואה וקבלת ריבית טובה יותר.
הלוואה חוץ בנקאית לשכירים- בטחונות
הדרישה לביטחונות בעת מתן הלוואה תלויה בגובה ההלוואה הנדרשת ובהצגת ההכנסות החודשיות. לרוב, הלוואות המיועדות למשקי בית, הן הלוואות בהיקף נמוך (עד 25000 ₪) ואינן נדרשות להעמדה של ביטחונות כנגד ההלוואה. יחד עם זאת, הלוואות בסכומים גבוהים: הלוואות לגיוס הון עצמי למשכנתא, הלוואות לדיור, הלוואות לרכישת רכב חדש- אלה עשויות להינתן תוך דרישה להעמדת בטחונות דוגמת: נכס נדל"ן קיים, שעבוד הרכב בעסקת הלוואה לקניית רכב, או קרנות פנסיה וקופות גמל.
סוכנות הביטוח פיקסמן מלווה במקצועיות שאין שניה לה שכירים ועצמאים, במתן הלוואות משתלמות לכל מטרה.
