אם אתם נמצאים כרגע במינוס ולא באמת יודעים איך לצאת ממנו, לפני שנגיע עם הפתרונות, נרפד לכם את התסכול עם מעט נתונים שיגרמו לכם להרגיש שאתם לא לבד, ומיד לאחריהם נציע לכם דרכים להתמודד עם המינוס. מוכנים? הדרך לכיסוי האובר-דראפט מתחילה ממש… כאן!
מתחילים בנתונים
על פי מחקרים, חשבונותיהם של כ-50% מתושביה של מדינת ישראל נמצאים בחריגה מדי שנה. על פי הנתונים, חלק מהישראלים נמצאים במינוס תמידי ואחרים מכסים את המינוס מדי מספר חודשים רק כדי להיכנס אליו שוב בהמשך. גם כאן, הנתונים לא מעודדים במיוחד: מקרב כל האנשים שנמצאים במינוס, כ-20% הם אנשים שנמצאים ב"מינוס כרוני" – זאת אומרת, כזה שהם לא מצליחים לכסות. סדרי הגודל של המינוסים השונים משתנים מבית לבית, כשהגובה הממוצע הוא 25,000 ש"ח – סכום גבוה לכל הדעות. אם אתם נמצאים איפושהו על הסקאלה הלא מרנינה הזו ורוצים להיפטר אחת ולתמיד, או לפחות לתקופה הקרובה, מהמינוס, או שאתם רוצים לדעת כיצד לא להיכנס אליו מלכתחילה – בדיוק לשם כך אנחנו כאן.
להיות תמיד עם אצבע על הדופק
הדרך הטובה ביותר להימנע מלהיכנס למינוס הוא להיות תמיד עם האצבע על הדופק ולעקוב בכל עת אחר החשבונות הפיננסיים שלכם. מה זה אומר? בדקו מהן הוצאות האשראי שלכם – הנוכחיות והעתידיות (אם יש עסקאות שפרשתם לתשלומים). עקבו גם אחר הטפסים הבנקאיים השונים ועקבו אחריהם: מהן העמלות שאתם משלמים? עבור מה? האם יש סכום כסף שאמור להשתחרר בקרוב? האם אתם עלולים להיכנס לחריגה בקרוב? עשו לכם מנהג קבוע לבדוק את תזרים המזומנים הנכנס והיוצא אחת לשבוע. באופן זה תוכלו תמיד לדעת היכן אתם עומדים ולתכנן בהתאם את צעדיכם במקרה בו אתם מגלים שאתם עתידים להיכנס למינוס.
מוציאים רק על מה שהכרחי
כשאנחנו נמצאים בתקופות לחוצות יותר, אחד הצעדים הטובים ביותר שנוכל לנקוט כדי לעזור לעצמנו הוא לשים לב על מה אנחנו מוציאים, כמה והאם זו הוצאה באמת הכרחית – גם כשמדובר בהוצאות הכרחיות לכל דבר. כך, למשל, אולי תחליטו שמוטב יהיה לדחות את ההוצאות על עיצוב הבית, פריטי לבוש נוספים או כל הוצאה שהיא בבחינת "מותרות" למועד מאוחר יותר שיתאפשר, וגם תוכלו לקמץ בהוצאות השוטפות. כיצד? כשאתם מגיעים לסופר, למשל, עשו זאת רק עם רשימת קניות מסודרת ונסו ככל האפשר לא לחרוג ממנה. גם אם אתם לא אוהבים לרדוף אחר מבצעים או להשוות מחירים, עשו זאת. אתם עתידים להיווכח כי ברוב המקרים הדבר יחסוך להם המון כסף מדי שבוע וחודש.
לוקחים הלוואה במקרה הצורך
אנחנו בחברת פיקסמן נתקלים מדי יום בעשרות ישראלים הכורעים תחת השפעותיו של המינוס אליו נקלעו. מדי יום אנו מסייעים להם להתמודד עם המינוס ומעניקים הלוואה חוץ בנקאית שעוזרת להם לעמוד שוב על הרגליים, לכסות את המינוס ולבחון אפיקי התאוששות נוספים – ובמקרה בו המינוס באמת חונק ובאמת אין מקורות מימון לכסותו, זוהי אחת הדרכים הטובות ביותר לכסות אותו. הלוואות פרטיות, כשהן ניתנות מחוץ לערוצים הבנקאיים המקובלים אך עדיין ממומנות על ידי גורמים מהימנים, אינן דורשות התעסקות מרובה ובירוקרטיה ממושכת. בנוסף, לרוב ניתן לקבל אותן די בקלות בהנחה ואתם עומדים בקריטריונים בסיסיים. לקיחת הלוואה היא לא צעד שאתם אמורים לנקוט בו מדי חודש כמובן, אך זו אחת הדרכים היעילות ביותר להיפטר ממינוס חד פעמי ולהצליח להתאושש. כדי לשקול באילו מקרים כדאי לקחת הלוואה, בחנו האם אתם נמצאים ביתרת חוב גדולה מאוד (ששינוי התנהלות לא תעזור לכסות), אם הגעתם למצב בו הבנק מגביל את חשבונכם, לוחץ עליכם לכסות את המינוס, לא מאפשר לכם לקחת הלוואה או שחברת האשראי מקטינה את מסגרת האשראי שלכם או במקרה בו אתם יודעים שסכום כסף עתיד להשתחרר בקרוב, ובינתיים אתם זקוקים לסיוע נקודתי.
ממתינים בין הוצאות גדולות
לא רק צרות באות בצרורות, אלא גם הוצאות. פעמים רבות נדרש למספר הוצאות לא קטנות – והן אלו שיכריעו את חשבון העו"ש שלנו ויגרמו לנו להיות במינוס. הטיפ שלנו אליכם: אם יש הוצאות גדולות שאתם יכולים לדחות, עשו זאת. ברוב המוחלט של הפעמים, רק באמצעות תכנון נכון אפשר לצאת מהמינוס ולעתים אף לא להיכנס אליו כלל. כך למשל, אם אתם יודעים שאתם רוצים לקנות רכב חדש אך אתם יודעים שעוד מעט יהיו הוצאות גדולות על הקייטנות של הילדים או החופשה השנתית, דחו את רכישת הרכב לחודשי החורף, בזמנים לחוצים פחות ושגרתיים יותר, וכך תוכלו לרווח את הפער בין ההוצאות השונות ולהקל מאוד על החשבון שלכם. בזמן שבין לבין – בין החורף שיגיע ועד לחופשת הקיץ הבאה – התמקדו בחיסכון. הדקו חגורות ואפשרו לעצמכם להתכונן כראוי לקראת זמנים בהם ההוצאות דוחקות יותר. רק כך תוכלו לחסוך מעצמכם את ההתמודדות עם המינוס – פשוט כי תתכוננו כראוי והוא לא יגיע כלל.
נסו לשמור על מרווח בטיחות
להיות בפלוס זה מעולה, אך כדי שתוכלו באמת להימנע ככל הניתן מחשבון המצוי ביתרת חובה – נסו לשמור על מרווח בטיחות ועל יתרת זכות גבוהה ככל הניתן. הוצאות בלתי צפויות הן חלק מחיינו. אנחנו לא מסוגלים לצפות מתי נצטרך לקחת את הרכב למוסך או לשלם על תיקון משמעותי בבית – ההוצאות הללו עלולות להגיע לאלפי ועשרות אלפי שקלים, ואם לא נשמור על מרחב נשימה בצורת יתרת זכות, ככל הניתן, אנו עלולים להיקלע למינוס בדיוק בגלל הסיטואציות הלא צפויות האלה. כשאנו מקפידים לשמור את החשבון שלנו בפלוס, אנחנו מגיעים לאחר ההוצאות הבלתי צפויות לחשבון מאופס ולא למינוס – וכאן מתחיל ההבדל המשמעותי.
