הקמה של עסק חדש משלבת בין רקמה עדינה של חלום וחזון, למכלול פעולות תפעוליות ועבודה סיזיפית שנועדה להביא להגשמה וליישום, וזאת לצד השקעה כספית שבחלק גדול מן המקרים אינה מבוטלת כלל ועיקר. מאחר ומטרתו של עסק הוא להביא לרווחיות, קיימת חשיבות מכרעת לתכנון ההיבט הפיננסי, בהצלחת הפרויקט.
בשלב הראשון להקמת העסק יש להעמיד תכנית עסקית מקצועית, אשר תפרט את עלויות ההקמה והמימון של העסק בתקופה מוגדרת ועד לרווחיות הצפויה, כמו גם את מקורות המימון.
מקורות מימון לעסק חדש
מקורות המימון לעסק יכולים להגיע ממספר גורמים, כאשר לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות:
הון עצמי- הקמת העסק דורשת הבעת אמון של בעליו לפני הכל, וזאת באמצעות העמדת הון עצמי אשר יכול להגיע מכספי חסכונות, פיצויים ממקום עבודה קודם, ירושות מתנות ועוד.
תמיכת עמותות, רשויות וגופים שלא למטרת רווח- בישראל לא מעט עמותות וגופים, פרטיים ובחסות המדינה, אשר מספקים סיוע לעסקים בהקמה ולעסקים קיימים, במטרה להביא להצלחתם ולפריחת המשק. באמצעות הגופים הללו ניתן לזכות במענקים, תמיכה עקיפה ותמיכה כספית ישירה, הלוואות ללא ריבית והטבות נוספות. מומלץ וחשוב לבחון ולמצות את האפשרויות הללו. חשוב לדעת כי מטבע הדברים מדובר הגופים המעניקים תמיכה מוגבלת בתקרה נמוכה לרוב, ותחת קריטריונים מחמירים בהם נדרש היזם לעמוד.
גיוס משקיע- בהנחה וההון העצמי אינו מספק ונדרש מימון נוסף להקמת העסק, אחת האפשרויות העומדות בפני היזם הוא גיוס של משקיע. משקיעים הם בעלי הון אשר מחפשים אחר הזדמנויות להשקעה, וניתן לחפש אחר משקיע אשר יזהה פוטנציאל במיזם, וישקיע בו מהונו. יתרונות גיוס משקיע לעסק חדש: הון אשר ניתן כנגד רווחיות עתידית, ללא תשלומים חודשיים מכבידים וללא סיכון נוסף (המשקיע הוא שנוטל את הסיכון בהשקעה). לגיוס משקיע קיימים גם חסרונות, דוגמת: חיוך הרווחים לחצי (או בהתאם למה שהוסכם על פי חוזה, וביחס להיקף ההשקעה), ומעורבות של אדם נוסף בהחלטות ובניהול. משקיע הוא למעשה שותף במיזם.
הלוואה- גיוס הון באמצעות הלוואה יעמיד את סכומי הכסף הנדרשים לטובת המיזם, ללא מעורבות או שותפות של גורם זר, וכנגד התחייבות להחזרת ההלוואה. הלוואות לעסקים בדומה לכל הלוואה שאינה פילנטרופית- כרוכה בתשלום ריבית, אולם בתכנון נכון ובחירה בחברת הלוואות אשר מספקת הלוואות לעסקים בשוק תחרותי, ניתן להגיע להסכמה על תנאי ועלות ההלוואה, ולזכות בהלוואה משתלמת בתנאי החזר נוחים.
היחס בין ההון העצמי להלוואה
רבים מגיעים אל שלבי יישום והקמת העסק מתוך מחשבה שעליהם להשקיע את כל ההון העצמי שברשותם, ורק לאחר מכן לפנות אל הבנקים ואל חברת הלוואות בגיוס ההון הנוסף. מדובר בטעות תכנונית ורעיונית לפני הכל, כאשר מי שרואה את הנולד יעדיף לגייס הון גדול ככל האפשר באמצעות הלוואות, ואת ההון העצמי להותיר לצרכי השקעות נוספות בעתיד, הרחבה וגידול של הפעילות ו/או לעתות משבר.
את היחס בין ההון העצמי המושקע בבית העסק להון שיושקע באמצעות הלוואה ניתן להעריך ולקבוע ביחס לסכומים הקיימים ביחס לסכומים הנדרשים, לתחזית הרווחיות של העסק (הלוואות יש להחזיר- ולעתים מן החודש הראשון), ולעלויות ההלוואה הנהוגות במשק בנקודת הזמן האמורה.
חשוב לציין: בעקבות משבר הקורונה הריביות במשק הן מהנמוכות שנראו, מה הופך נטילה של הלוואה לפעולה משתלמת ביותר.
הלוואה לוקחים כשאפשר ולא כשצריך
חשוב לזכור כי גיוס הלוואות בשלב הקמת העסק עשוי להיות קל יותר מאשר גיוס הלוואה לעסק אשר מצוי בקשיים. חשוב ונכון למצות את אפשרויות ההלוואה כאשר ניתן, ולהותיר כסף זמין לתקופות בהן תידרש השקעה בעסק.
מהיכן לוקחים הלוואה לעסק?
הלוואות לעסקים ניתן לקבל ממספר גורמים:
הבנק- המוסד הפיננסי המוכר לגיוס הון. לבנקים מבנה הלוואה המיועד לעסקים, במסגרתו הם מתמחרים את רמת הסיכון שבאה לידי ביטוי בריבית. בחלק מן המקרים, עסק חדש ללא בטחונות יתקשה לגיוס ההון הנדרש מן הבנק, ו/או יידרש לבירוקרטיה מסועפת והעמדת ערבויות מתאימות.
הלוואה בערבות מדינה- הלוואות בערבות מדינה הן למעשה תמיכה של המדינה בעסקים קטנים ובעסקים חדשים, ניתנות בריביות אטרקטיביות ובזכות ערבות המדינה להלוואה מהוות סיכון מופחת עבור הבנק וקלות יותר לאישור. החיסרון הוא הגבלה של הלוואות אלה לסכומים אשר א תמיד תואמים את צרכי המיזם בפועל, ודרישה לעמידה בריבוי קריטריונים.
הלוואה חוץ בנקאית- הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה אשר ניתנת על ידי גורמים פיננסיים חיצוניים לבנק ואינם כפופים לו. בין החברות המהוות חברת הלוואות, מקורות אשראי ופתרונות פיננסיים ניתן למצוא חברות ביטוח וסוכנויות ביטוח, חברות השקעה בשוק ההון, חברות אשאי ואחרות. מדובר בחברות המתנהלות באישור משרד האוצר ובפיקוחו, ומספקות הלוואות משתלמות בשוק תחרותי.
הלוואה מחברת הלוואות- יתרונות
לחברות החוץ בנקאיות מספר יתרונות בולטים המבדלות אותן מן הבנקים:
תפיסה חדשנית- הלוואה חוץ בנקאית תסתמך על יכולת ההחזר של הלקוח, ולא על עברו הבנקאי, מה שמאפשר גם ללקוחות מסורבים בבנק מסיבות שונות לקבל הלוואה חוץ בנקאית.
מומחיות- חברות אלו מתמחות בפתרונות אשראי והלוואות ומציגות מבנה הלוואה מותאם למגוון צרכים ומגזרים.
גמישות- הלוואות מותאמות אישית, גמישות בפריסת התשלומים ובמבנה ההחזר. במקרים מסוימים ניתנות לתחילת פירעון כעבור תקופה בת עד ארבע שנים ממועד נטילת ההלוואה- פתרון שיכול להתאים ליזמים ולצרכים עסקיים.
עלויות- עלויות משתלמות, ריביות תחרותיות לשוק והלוואות ללא עמלות נוספות, דמי פתיחת תיק ותוספות שונות.
סוכנות הביטוח פיקסמן מעמידה לרשות יזמים ובעלי עסקים מגוון הלוואות, בהיקף כספי גדול ובתנאים משתלמים, בהתאמה לכל צורך. מומחי החברה מלווים בעלי עסקים ויזמים צעירים בגיוס פתרונות אשראי ארוכי טווח.
