הלוואות ומוצרי אשראי הם חלק בלתי נפרד מההתנהלות הפיננסית, ומאפשרים תכנון, יישום ורכישות של מוצרים ושירותים יקרי ערך אותם קשה להשיג באמצעות התקציב החודשי הקבוע. הלוואות מסוגים שונים למעשה מתייחסות לכסף כאל מוצר צריכה וקיימות בשוק מספר הלוואות נפוצות בהן נעשה שימוש על ידי הציבור.
בין סוגי ההלוואות:
מסגרת אשראי בנקאית- מסגרת האשראי הבנקאית, אשר מוכרת גם בכינוייה: מינוס בבנק, היא תצורת ההלוואה היקרה ביותר שקיימת. הבנק למעשה מגדיר ללקוח אפשרות למיצוי הלוואה בסכום שמאושר מראש, ללא כל בטחונות, ללא החזר חודשי קבוע וללא קביעת טווח זמן להחזר. הלקוח במיצוי המסגרת למעשה נוטל את ההלוואה ומחויב להשבתה, כאשר כל עוד ההלוואה עומדת על תילה- עלות הריבית ממשיכה להיגבות, וזאת כאמור, אינה מבוטלת.
כרטיס אשראי- הענקת כרטיס אשראי ללקוח היא הלוואה קצרת מועד. הבנק למעשה מגדיר ללקוח סכום כסף לרכישות ולשימוש אישי, אשר זה ייגבה מן הלקוח מדי חודש. עלויות הריבית בהלוואה כזאת הן נמוכות יחסית ועד אפסיות, בעסקאות שוטפות וללא קרדיט, וזאת בזכות בתי העסק שנוטלים על עצמם את תשלום העמלות. כמו כן בהתאם לחברת האשראי, לבנק ולאופי השימוש ייתכנו עלויות נוספות דוגמת דמי שימוש שנתיים.
הלוואה בנקאית- הלוואה בנקאית רגילה היא הלוואה בפועל של סכום כסף, תוך קביעת תנאי ריבית ועלויות, תקופה והחזרים חודשיים. ההלוואה ניתנת על ידי הבנקים כנגד בחינת עברו של הלקוח, רמת הסיכון בה הוא מוגדר על ידם, יכולת ההחזר והביטחונות. הלוואה בנקאית ניתנת בתנאים מחמירים ומגבילים, תוך הגבת הסכום ופריסת תשלומים שעומדת על בין שנתיים לחמש שנות החזר. הבנקים יתמחרו את ההלוואות הללו בעלויות ריבית לא נמוכות שיבטיחו את רווחיות הבנק, בעמלות תפעוליות נוספות ותוך בניית ההלוואה כולה בהתאמה לצרכי הבנק ופחות לצרכי הלקוח. לקוחות רבים בוחרים בהלוואה כזאת מתוך חוסר היכרות עם עולם האשראי והפיננסיים והנגישות לפתרונות נוספים.
הלוואת משכנתא- הלוואת משכנתא היא הלוואה בנקאית לצרכי דיור, הניתנת על ידי הבנק אולם כפופה לרגולציות, הנחיות ופיקוח בנק ישראל. עלויות ההלוואה מושפעות ממגוון פרמטרים הנוגעים למצב המשק ולמצבו האישי של הלווה, ומדובר בהלוואה ארוכת שנים (עד 30 שנים) ותנודתית מאוד בהתאם לתמהיל ההלוואה ולמסלולים השונים.
הלוואה חוץ בנקאית– בשונה מכל ההלוואות שצוינו מעלה, הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שאינה ניתנת על ידי הבנק, אינה כפופה אליו בשום צורה, ומסופקת למעשה כמוצר צרכנות פיננסי בשוק החופשי. ההלוואות החוץ בנקאיות ניתנות עלי די מספר חברות וגופים, אשר מורשים על ידי משרד האוצר לספק מוצרי אשראי והלוואות לציבור, בתנאים מפוקחים ותוך התנהלות לטובת הלקוח בשוק תחרותי. הלוואות חוץ בנקאיות ניתן להשיג בתנאים טובים שאינם נופלים מתנאי הבנק ואף עולים עליהם, ותוך בחירה בין מגוון סוגי הלוואות והתאמה אישית ללקוח.
בירוקרטיה
הבנקים ידועים כגורם מקשה בהיבט הבירוקרטי, מה שעשוי להאריך שלא לצורך את זמן הטיפול בהלוואה. במקרים רבים דורשי ההלוואה זקוקים לכסף באופן מידי, ועיכוב כזה בשל תהליכים בירוקרטיים הוא לא רק שאינו שירותי ללקוח, אלא מהווה מכשול של ממש.
בזכות תודעת שירות מפותחת וחדשנות בשירות, דווקא הגופים החוץ בנקאיים הפחות וותיקים הם הגופים היעילים יותר למתן אשראי הלוואות, וניתן לגייס באמצעותם הון והלוואות בהיקפים גדולים ובזמן קצר- במסלול הלוואות אקספרס מהיר.
טיפים חשובים לנוטלי הלוואות
הלוואות עשויות להיות מוצר מורכב, כאשר הלווה אינו מודע כלל במעמד נטילת ההלוואה, לסכום ההחזר לאורך התקופה כולה ולכן תכנון נכון של ההלוואה יסייע הן בהתנהלות הפיננסית האישית בהמשך, והן בנטילת הלוואה בעלות משתלמת.
סכום ההלוואה- רבים מבקשים ליטול הלוואה בסכום מוגדר אשר תואם צורך נקודתי מוגדר: הלוואה לשיפוץ, הלוואה לרכישת רכב, הלוואה לכיסוי מינוס בבנק, הלוואה להשקעה בנכס, הלוואה למימון לימודים אקדמאיים ואחרות. כמעט בכל סוגי ההלוואות מומלץ לבקש סכום גבוה מעט יותר מן הצורך, ולהימנע מהוצאות נלוות ו/או לא צפויות שיעמיסו על התקציב החודשי.
הלוואה להחלפת הרכב- הוספת עלות הביטוח השנתי להלוואה ימנע עלות מידית בת כמה אלפי שקלים מן התקציב החודשי או בהעמסה על מסגרת האשראי באמצעות תשלומים.
הלוואה לשיפוץ הבית- לא משנה על כמה חשבתם זה כנראה לא מספיק. בעוד מספר ימים הקבלן יאתר ליקוי שמצריך איש מקצוע מומחה בתחום שלא נכלל בחשבון המקורי, תיתקלו בעיצוב חדיש ומלהיב שתהיו פשוט חייבים ליישם ועלותו אינה כלולה בתכנית המקורית, תגלו כי עלויות פינוי האשפה ופסולת הבניה מוטלות אף הן על תקציב השיפוץ הצנוע, או שתיאלצו לצאת מהבית ולמצוא פתרונות דיור בעת עיכוב בביצוע. אלו רק חלק מהדברים שעשויים להשתבש ולדרוש סכומי כסף נוספים. דאגו שאלה יהיו הנמצא.
ההחזר החודשי- ההחזר החודשי להלוואה הוא פרמטר משפיע, וחשוב במיוחד להבטיח החזר נוח שאינו מעמיס על כלכלת המשפחה יתר על המידה. בתכנון ההחזר החודשי יש להביא בחשבון הוצאות והתחייבויות אחרות לצד הכנסות, תוך חשיבה על אורך כל תקופת הלוואה ולא לטווח הקצר בלבד.
סוכנות הביטוח פיקסמן מספקת הלוואות אקספרס והלוואות אחרות לכלל הציבור בישראל, בתנאים טובים ומשתלמים, בהתאמה מלאה של מסלולים באמצעות צוות יועצים פיננסים מומחים בכלכלה ובתחום העסקים. יועצי חברת פיקסמן מסייעים בתכנון חכם של ההלוואה, יצירת מרחב וגרייס וקידום הלוואות משלב הגשת הבקשה ועד לשלב הכסף בחשבון בתוך זמן קצר במיוחד לזכאים.
