מה עושים כשצריכים כסף לטיפול רפואי לילדה, אבל חיווי האשראי שלנו שלילי?
"אז, קודם כל, אני מודעת לזה שה BDI שלי שלילי," היא פתחה ואמרה.
מדובר בלקוחה, שבאה להיעזר בשירותים שלי לקבל הלוואה מוזלת ללא בטחונות מחברת הביטוח.
"אבל אני חייבת כסף, לצורך טיפול רפואי עבור הבת שלי, מה עושים?"
רגע, אבל אתם כנראה תוהים, מה זה לעזאזל BDI ולמה הוא שלילי.
אסביר.
לפעמים מתקבע אצלנו השם של החברה הראשונה שיצאה עם המוצר שאנו רוכשים.
גם ב-2023, רבים עדיין לסלולארי "פלאפון", בגלל שחברת פלאפון יצאה עם הסלולארי הראשון בארץ – למרות שרוב הציבור לא מקבל את שירותי הסלולר שלו מחברת פלאפון.
באותה מידה אנחנו עדיין מכנים "חיווי אשראי" שמעניקות אחת משתי לשכות האשראי: "דן אנד ברדסטריט" או ""BDI, בשם "בדיקת "BDI, בגלל שחברת BDI, הייתה הראשונה שיצאה עם זה לשוק.
זה לא יהיה מנומס לבקש מחברת "דן אנד ברדסטריט, לבדוק לכם את ה'BDI שלכם', כיוון שזו חברה מתחרה.
בכל מקרה, חיווי האשראי שלה שלילי והיא זקוקה להלוואה.
אז בואו ננסה להבין רגע: איך חיווי אשראי הופך להיות שלילי ומה המשמעות של זה?
חיווי אשראי שלילי, קורה באחת מהמקרים הבאים:
- כשאנחנו הופכים להיות מוגבלים בחשבון הבנק שלנו
- כשאנו בהליך חדלות פירעון ("פשיטת רגל") או לאחר קבלת הפטר מחובות.
- כשיש תביעה בהוצאה לפועל/ או עיקול, שעולה על סך של 5,000 ש' (לא כל דוח חנייה, יהפוך את החיווי אשראי שלנו לשלילי)
- כשחוזרים מעל 5 צקים בתוך 12 חודשים בחשבון הבנק שלכם.
כשאחד מהמקרים האלו מתרחש, החיווי אשראי שלכם הופך לשלילי, לתקופה של 3 שנים.
חיווי אשראי שלילי, מבטיח (למרבה הצער) שאת ההלוואה שתיקחו, תקבלו בריבית גבוהה יותר, כיוון שישנם חברות שאצלם התנאי הבסיסי לקבלת הלוואה, הוא חיווי אשראי חיובי.
ומה הקשר בין דירוג אשראי לחיווי אשראי?
בנק ישראל אוסף עליכם מידע על ההתנהלות שלכם בחשבונות הבנק וכרטיסי האשראי שלכם.
את המידע אתם יכולים לקבל פעם בשנה מבנק ישראל.
אתם גם יכולים לבקש למחוק את המידע, בפניה ישירות לבנק ישראל *6194 וללא עלות, למרות שזה לא מומלץ. (אין צורך לשלם לכל מני חברות שיעשו עבורכם את זה, חבל על הכסף).
בנק ישראל מעביר את המידע לשכות האשראי BDI ו-דן אנד ברדסטריט, שהם מדרגות אתכם ומעניקות לכם סוג של ציון.
דירוג האשראי קובע את "הנזילות" שלכם, כלומר את היכולת שלכם לשלם עבור הלוואה.
ככול שתהיו יותר ממונפים (כלומר יהיו לכם יותר הלוואות וחובות) בחשבון הבנק שלכם, כך דירוג האשראי שלכם, ילך ויקטן.
ניתן לקבל פעם בשנה את הדירוג שלכם בחינם מאחד מלשכות האשראי.
ככול שתהיו פחות ממונפים, כלומר עם פחות הלוואות בבנק, דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר, וזה ישפיע על תנאי ההלוואות ועל מגוון האפשרויות שלכם לקבל הלוואה.
אתם יכולים להיות עם דירוג אשראי גבוהה ועם חיווי אשראי שלילי, בגלל שפעם לפני שנתיים וחצי, בתקופת הקורונה, הפכתם להיות מוגבלים בבנק… ולהפך.
ועדיין, חשוב להדגיש: 80% מדירוג האשראי שלכם, אתם מקבלים על סמך הפעילות שלכם בחצי השנה האחרונה.
מה זה אומר?
שבמידה ודירוג האשראי שלכם כרגע נמוך, אין צורך להיכנס ללחץ ולבקש למחוק את נתוני האשראי שנאספים ע"י בנק ישראל, מה שיכול להגביל אתכם בתווך הרחוק במערכת הבנקאית, שלא יראות זאת בעין יפה. במידה ותשנו את דרך התנהלות הפיננסית שלכם מול המערכת הבנקאית, מובטח שבתוך חצי שנה, דירוג האשראי שלכם יהיה גבוהה. אם תצטרכו עזרה בליווי והדרכה בנושא, דברו איתי.
שורה תחתונה:
לקוחות עם חיווי אשראי שלילי שמחפשים הלוואות, בדרך כלל מקבלים תשובה שלילית במקרה הטוב ובמקרה הרע, מטרטרים אותם לשווא.
העבודה שלנו, היא לוודא שהם יצליחו לקבל הלוואות – מה שקורה ב-94% מהמקרים (חמסה חמסה).
אה, ומה לגבי אותה לקוחה?
אני שמח לבשר שאכן הצלחנו לדאוג לה להלוואה, והטיפולים התחילו. היא עדכנה אותי הבוקר שנראה שהבת שלה מגיבה טוב לתהליך. "הרופאים אומרים שהיא תחלים", שיתפה.
"עשית לי צמרמורת של התרגשות", אמרתי לה.
בקיצור, גם כשמתעסקים בתחום אפור ו"יבש" כמו פיננסים, לא תמיד העיניים נשארות יבשות.
