מה עושה המפקח על הבנקים

הפיקוח על הבנקים זו חטיבה בבנק ישראל אשר בראשה עומד המפקח על הבנקים. תפקידה של החטיבה לכאורה, הוא לפקח על פעילותם התקינה של הבנקים בישראל, כדי לוודא שהם מנוהלים בצורה תקינה, שומרים על יציבות ומסוגלים לעמוד בהתחייבויות שלהם כלפי הלקוחות. בנוסף הפיקוח על הבנקים גם מגן על זכויותיהם של לקוחות הבנקים.
מעשית הפיקוח על הבנקים, דואג לביצור כוחה של המערכת הבנקאית ומניעת תחרות בין הבנקים.

במסגרת תפקידו המפקח על הבנקים קובע הוראות שונות שחלות על כל הבנקים בארץ ומחייבות אותם, כמו גם מנחות, לבדוק את פעילותם השוטפת אחת לתקופה.

החשיבות של המפקח על הבנקים

מערכת הבנקאות מהווה נדבך חשוב ומרכזי של המשק הישראלי והיא הבסיס לכל פעילות הבנקאית, שמתרחשת במשק, תוך שמרכזת תחת קורת גג אחת את הפיקוח על כל הכספים של תושבי המדינה, מנוהלים במערכת הבנקאית, בין אם אלו אנשים פרטיים ובין אם חברות ועסקים. מיותר לציין שכל תקלה, ולו הקלה ביותר, עשויה לגרום לפגיעה בתפקודו של המשק, ולכן במצב של חוסר תחרות במערכת הבנקאית, שמוביל לאי התייעלות מבחינת מערכות מחשוב ושירות, של המערכת הבנקאית בארץ, קיימת חשיבות רבה לשמור על המערכת הבנקאית כמה שיותר יציבה ומתפקדת.

מכאן נגזר תפקידו של המפקח על הבנקים וסמכותו מעוגנת בחוקים שונים כמו: חוק פקודת הבנקאות 1941, חוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א-1981, חוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א-1981, חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981.

מה עושה המפקח על הבנקים?

במסגרת הפיקוח על הבנקים, המפקח על הבנקים קובע הגבלות ונורמות שמגדירות את פעילותם השוטפת של הבנקים. הוא מבצע ביקורות, מנתח את הנתונים ומוודא שכל הבנקים מתנהלים על פי ההוראות והחוק בהתנהלותם השוטפת.

בשנים האחרונות, לאחר תלונות שהופנו למערכת הבנקאית, ממשרדי הממשלה ומכלי התקשורת, הפיקוח על הבנקים התהדק וכתוצאה מכך הורחבו החובות של הבנקים הנוגעות לשקיפות וחופש המידע, כך שהבנקים מחויבים למסור ללקוחות מידע הנוגע לריביות ולעמלות שהם גובים מהלקוחות, במסגרת ההתקשרות החוזית ביניהם.

דבר נוסף שעושה המפקח על הבנקים הוא לטפל בפניות הציבור. כך למשל לקוחות שרוצים להתלונן על התנהלותו של בנק מסוים, יכולים להגיש תלונה אל היחידה לפניות הציבור של הפיקוח על הבנקים. שם התלונה תתברר והמסקנות יועברו ללקוח ולבנק.

ההגבלות שחלות על הבנקים

כאמור הבנקים בישראל כפופים לחקיקה, כללים והגבלות הנוגעים לניהול תקין ובקרת סיכונים. מלבד זאת, ישנם כללים שנוגעים למבנה הדירקטוריון, ולשיטת פעולתו. ישנן דרישות אשר מטרתן לעקוב אחר היקף נכסי הסיכון של הבנק, וישנן הגבלות גם על סכום ההלוואות המקסימלי שניתן לתת ללווים שונים.

כתוצאה מכך לא מעט אנשים שמגיעים לבקש הלוואה, עשויים למצוא את עצמם עומדים מול סירוב. סירוב להלוואה לא ניתן רק לאנשים פרטיים, אלא גם לחברות ועסקים אשר זקוקים לסכומי כסף נזילים, ומבקשים לקבל סכום כסף מסוים, שאותו יחזירו לבנק מדי חודש באופן קבוע ובתוספת ריבית עד לפירעון.

מה הסיבות לסירוב הלוואה?

הסיבות נובעות הן מגורמים הקשורים לבנק, והן מגורמים הקשורים ללווים עצמם. ברוב המקרים קבלת ההלוואה קשורה בקשר ישיר למצבו הכלכלי של מבקש ההלוואה. כמו כן, המפקח על הבנקים מגדיר תנאים מסוימים וקריטריונים שעל הלווים לעמוד בהם, ובמידה והם אינם עומדים בתנאים הללו, הם עשויים להיתקל בסירוב של הבנק למתן הלוואה.

לבנקים ולחברות האשראי יש נתונים מפורטים הנוגעים לפעילות הכלכלית של כל לקוח ולקוח, והאישור במתן הלוואה מבוסס על המידע והנתונים של הבנק, שבאמצעותם ניתן לקבוע האם ביכולתם של מבקשי ההלוואה לעמוד בהחזרי ההלוואה ולפרוע אותה.

במידה ולקוחות לא פרעו חובות קודמים, או שמצבם הכלכלי הנוכחי עשוי למנוע מהם לפרוע את ההלוואה בעתיד, הבנק רשאי לסרב ולא לתת אישור להלוואה.

מה עושים במידה והבנק לא נתן אישור להלוואה?

קודם כל, אם אתם חושבים שהבנק לא התנהל מולכם כשורה ושאין ביסוס לאי מתן אישור, אתם בהחלט יכולים להגיש תלונה למפקח על הבנקים, זאת לאחר שהוגשה תלונה לנציב פניות הציבור של הבנק. מעבר לכך, יש כמה וכמה אפשרויות שעומדות לרשותכם כדי להתמודד עם המצב כמו למשל לקחת הלוואות ללא אישור הבנק.

ישנן חברות שונות אשר מעניקות הלוואות ללא אישור הבנק, מה שאומר, הלוואות חוץ בנקאיות. כמובן שחברות אלו פועלות באישור, מפוקחות, וחלקן אף מעניקות תנאים טובים והוגנים ביותר. חברות אלו מערערות את המונופול של הבנקים והן מציעות אפיקי הלוואות שונים ומגוונים, כך שהן יכולות לספק פתרון אמיתי כאשר זקוקים לכסף נזיל באופן מידי למטרות שונות ומגוונות.

קבלת סירוב מהבנק, אינה סוף העולם

במידה וקיבלתם סירוב מהבנק, יכול להיות שיש סיבות לכך שלא עמדתם בקריטריונים שלו. במידה ומצבכם הכלכלי לא תאם את הקריטריונים של הבנק, אולי כדאי ורצוי להימנע מהסיכון הטמון בלקיחת הלוואה, כדי שלא תמצאו את עצמכם נופלים לבור כלכלי.

במידה והסירוב אינו ענייני וניתן משיקולים זרים, אם בשוגג ואם במכוון, ואתם מרגישים שהתנהלותו של הבנק אינה נכונה, באפשרותכם להגיש תלונה. ואם הבקשה עדיין לא מתקבלת משיקולים שאינם ענייניים, באפשרותכם לפנות למפקח על הבנקים.

מעבר לכך, אתם יכולים לפעול כדי לשפר את דירוג האשראי שלכם. דירוג האשראי אומנם מבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, כפי שהיא מתועדת בבנק, אולם זהו מדד שבהחלט יכול להשתנות לאורך השנים. לעיתים דירוג האשראי שלכם לא ישקף את הנתונים בצורתם העדכנית, וקיימת לזכותכם האפשרות להגיש ערעור על החלטותיו של הבנק.

ובשורה התחתונה, תמיד שמרו על התנהלות כלכלית נכונה

ולבסוף, עומדות לרשותכם חברות חוץ בנקאיות, אשר מספקות שירותי הלוואות ללא אישור הבנק, מה שאומר שלא בודקים את דירוג האשראי שלכם כדי לאשר או לא לאשר לכם הלוואה. כך שגם אם קיבלתם סירוב, עומדת לרשותכם האופציה לפנות אל החברות הללו כדי לקבל הלוואה מידית בתנאים נוחים עבור כל מטרה.

חברות אלו יכולות להציע הלוואות בסכומים קטנים יחסית, הלוואות לטווח קצר, משכנתאות כנגד שעבוד נכס ועוד שלל אפשרויות שכדאי לבדוק. בכל מקרה, חשוב להתנהל באופן מושכל ולבחון לעומק כל הלוואה, על התנאים שלה, על מנת לקבל החלטות כלכליות מושכלות.