האם יצא לכם לשמוע לאחרונה את המושג "בנקאות פתוחה"? אם כן, אתם לא היחידים, שכן מדובר בתחום ההולך ומתפתח בעולמנו. אנו עתידים לראות יותר ויותר חברות מהתחום נכנסות לשוק ומעניקות לנו, הצרכנים, שירותים אטרקטיביים מתחום הפיננסים שיסייעו לנו לנהל את כספינו בצורה יעילה יותר, יציעו לנו מוצרים פיננסיים מותאמים יותר ויסייעו לנו לקבל הצעות רלוונטיות. אולם, כיצד ניתן להגן על המידע הפיננסי שלנו? מדוע מדינות רבות בוחרות להסדיר את התחום בסטנדרטים קבועים? ומהם היתרונות שנוכל ליהנות מהם כלקוחות? במאמר שלפניכם ננסה לסקור בקצרה את התחום באופן כללי, בדגש על היתרונות מצד הלקוחות ועל תחומים נוספים שכדאי להכיר.
בנקאות פתוחה – בקצרה
בנקאות פתוחה היא מצב בו מידע פיננסי של לקוח מסוים יכול לעבור לצד שלישי (מידע פינשנסי של לקוח). חשוב מאוד להבין כי מדובר בשירות הניתן בהסכמה של הלקוח, אולם הוא בהחלט מצריך זהירות והסדרה חוקית. בנקאות פתוחה היא מושג המוכר בעיקר מהשנים האחרונות, עם עלייתן של חברות שונות ופרטיות הנוגעות לתחום הפיננסים, לרבות חברות הלוואות והלוואות לעסקים, חסכונות ועוד. כדי לסכם את החלק הזה, נציין כי מדובר בשירות המאפשר ללקוח לתת הסכמה לחברות שונות להיות חשופות לנתוניו בבנק (לא כל הנתונים).
באשר לשאלה – מי הן אותן חברות, שכן מטבע הדברים לא לכל חברה צריך או רצוי שתהיה לה הרשות להיות חשופה לנתונים פיננסיים אישיים של אדם, מדובר בחברות פרטיות מתחום הטכנולוגיה הפיננסית. תחום זה נוגע לחברות המנסות לנצל את אפשרויות הטכנולוגיה השונות לטובת שיפור שירותים פיננסיים שונים (כמו חברות המתמחות פיתוח אפליקציות פיננסיות וכן הלאה).
מה ההיגיון מאחורי הבנקאות הפתוחה?
ובכן, אדם ממוצע שיש לו חסכונות, כסף בעו"ש, החזרי הלוואות ותנועות שונות בחשבון, מטבע הדברים מעוניין לדעת מה השימוש הטוב ביותר שיוכל לעשות בכספו. לעיתים, יש צורך בלקיחת הלוואה, פריעת חסכונות וכד', וגם במצב זה יש צורך לקבל את העסקה הטובה ביותר המותאמת ללקוח הספציפי. זה נכון שבשוק קיימים מוצרים פיננסיים שונים שיכולים לענות על צרכי הלקוחות, אולם לא כל אדם יכול לבצע השוואה מושכלת בעצמו, לא כי אין לו את המידע הדרוש או שאינו חשוף למידע מסוים, אלא פשוט כי הוא לא מורגל להשוואות כאלה. מוצרים פיננסיים אינם כוללים רק הלוואות, אלא אף חסכונות, חשבונות שונים הכוללים עמלות וכד'. ע"י הבנקאות הפתוחה לקוח יוכל ליהנות מהצעות אטרקטיביות, משירותים שונים שיהפכו את כל ההתנהלות הכלכלית לחכמה יותר ובכלל, ממגוון רחב יותר של מוצרים המוצעים לו עם פוטנציאל לחיסכון כלכלי.
הנה כמה מן היתרונות הבולטים ביותר של הבנקאות הפתוחה
- חיסכון בזמן ואנרגיה עבור לקוח המעוניין לבחון מוצרים פיננסיים: ללא בנקאות פתוחה, בד"כ הדרך היחידה של לקוח לקבל הצעות רלוונטיות למוצרים פיננסיים שונים היא ע"י מסירת המידע בעצמו לאותו צד שלישי. כלומר, לקוח צריך לדלות בעצמו מידע רלוונטי ולמסור אותו לחברה, בטרם יוכל לקבל הצעה. הבנקאות הפתוחה פותרת את שרשרת הפעולות הללו.
- הגברת התחרות: ע"י הבנקאות הפתוחה, לקוח יוכל להיות חשוף למגוון רחב של מוצרים, מה שמדרבן חברות שונות להציע מוצרים אטרקטיביים יותר ללקוח.
- מוצרים חדשים: האפשרות החדשה של בנקאות פתוחה פתחה את עולם הפיננסים לסוגים מגוונים של שירותים שלא הכרנו בעבר, לרבות אפשרויות חדשו לניהול חשבון.
אבטחה, חוקיות ומה שביניהם
יש סיבה שבחלק מהמקרים, מדינות השתהו בטיפול והסדרה של תחום הבנקאות הפתוחה, מבחינת הליכת התחום לחוקי והחלת רגולציה מסודרת בתחום. הסיבה העיקרית לכך, שאותה כבר הזכרנו בקצרה, היא העובדה שיש סכנות רבות בהענקת גישה למידע פיננסי של האדם, מטעמם ברורים. אולם, יש לציין שבכוחן של טכנולוגיות פיננסיות לסייע ללקוחות רבים כאמור, וטכנולוגיות רבות מתפתחות דווקא בשוק הפרטי ע"י חברות סטארט אפ. לכן, הבנקאות הפתוחה עוברת תהליכי הסדרה במדינות רבות, כולל ישראל, כשלרוב מדובר בתהליך המתנהל באופן שבו הלקוח מעניק הסכמה מסודרת לחברה (צד שלישי, לצד הלקוח והבנק), החברה פונה לבנק, הבנק מעניק לחברה רק את הנתונים הספציפיים ע"פ הרשאת הלקוח והחברה מציעה ללקוח מוצרים או שירותים בהתאם.
יש לציין גם את נושא האבטחה בתחום, שכן ככל עוד שיותר חברות יוכלו להיות חשופות לנתונים אישיים של לקוחות בבנקים, כך גם האבטחה צריכה להיות מותאמת ולהבטיח כי שאר הנתונים של הלקוח יישמרו ומלבד זאת, שנתוניו של הלקוח לא יעברו חלילה לשום צד אחר מלבד החברה לה ניתנה ההרשאה. אם כך, יש כאן כמה צדדים שעליהם לדאוג לאבטחה המתאימה: הבנק והחברה (אותו צד שלישי). ישנם כיום סטנדרטים מקובלים לאבטחה שכזו ברחבי העולם.
לצד האבטחה, נזכיר בקצרה כי ההסדרה בתחום חייבת לקחת בחשבון גם צד אחר של התחום, אשר לא קשור בהכרח ללקוח באופן ישיר, והוא היכולת של חברות מתחרות להיות חשופות למידע פיננסי אחת של השניה. נגיד שיש לקוח X אשר קיבל הצעה למשכנתא מבנק מסוים. האם לקוח X יכול לתת הרשאה לבנק מתחרה לראות את ההצעה למשכנתא, כולל סעיפיה וכד'? שאלות שכאלה מצריכות גם כן הסדרה וקביעת גבולות בתחום.
מה קורה בישראל?
בישראל התחיל גם כן תהליך של יישום הבנקאות הפתוחה, תוך גיבוש סטנדרט לתחום כולו (במדינה) וכמו כן, להגנה על נתוני הלקוח וניהול סיכונים מצד הבנקים והתאגידים. מדובר בסטנדרט אחיד.
לסיכום, הבנקאות הפתוחה לדעת רבים, היא שלב נוסף בהתפתחות הטכנולוגית הנוגעת לתחום הפיננסים. המטרה של הבנקאות הפתוחה, היא לסייע ללקוחות, תוך ניצול הטכנולוגיה ויכולות דיגיטליות לטובת פיתוח שירותים יעילים עבור לקוחות. כמו כן, הבנקאות הפתוחה מעודדת תחרות ומסייעת לפיתוח מוצרים פיננסיים אטרקטיביים יותר.
