הצורך בהלוואות מעת לעת הוא צורך הקיים אצל שכירים ועצמאים כאחד, כאשר עצמאים יפרידו את ההלוואות להלוואות לצרכים עסקיים לצד הלוואות פרטיות לשימוש אישי.
עובדים שכירים ייטלו הלוואות פרטיות לצרכיהם, הלוואות לצרכי דיור, רכישת רכב והלוואות לכל מטרה.
מה ההבדל בין הלוואה לעצמאים לעומת הלוואה לשכירים?
הלוואה היא מוצר שכרוך בעלות שבאה לידי ביטוי בריבית. הריבית אשר נקבעת כנגד ההלוואה היא למעשה התשלום בגינה. כפי שניתן לראות, ריבית היא עניין הנתון לשינויים, תנודתית וכפופה לפרמטרים רבים.
הפרמטר הראשי על פיו נקבעת הריבית הוא הריבית במשק הנקבעת על ידי בנק ישראל. קביעה זאת משקפת למעשה את עלות הכסף. על ריבית זאת רשאי הגוף המלווה להוסיף ואף להפחית, כאשר מדובר בשוק תחרותי ומי שברצונו לגרוף רווחיות מהלוואות יצטרך לספק תנאי ריבית תחרותיים במשק.
פרמטר נוסף ומכריע הוא רמת הסיכון של הכסף. כל הענקה של הלוואה כרוכה בסיכון מסוים. ההלוואה ניתנת כנגד הסדר תשלומים עתידי ומעוגנת בהסכם כתוב ומחייב, יחד עם זאת אי השבת ההלוואה תחייב את הגוף המלווה לצעדים משפטיים האורכים זמן רב כרוכים אף הם בעלויות, כאשר לא תמיד ניתן יהיה לזכות בחזרה בכסף- מה שמכונה חוב אבוד.
הן הבנקים והן גופים חוץ בנקאיים אשר מספקים הלוואות לציבור, מבקשים לעגן ולהבטיח ככל הניתן את השבת ההלוואה בתנאים המוסכמים בחוזה, באמצעות הערכת סיכון מוקדמת. ככל שהלקוח מבקש ההלוואה מצוי ברמת סיכון נמוכה יותר, סיכוייו לאישור ההלוואה גדולים יותר והתנאים לקבלתה יהיו טובים ומשתלמים יותר, על פי הנוסחה הפשוטה הקובעת כי סיכון עולה כסף.
בעוד שעצמאים יכולים להציג רמות הכנסה גבוהות אולם חשופים לחוסר יציבות, עובד שכיר בעל וותק במקום העבודה מהווה סיכון נמוך יותר בעת מתן הלוואה ועל כן עשוי לזכות בתנאים טובים יותר.
הלוואות לעובדי מדינה
ככלל, שכירים בעלי וותק בן למעלה מארבע שנים באותו מקום עבודה, יוכלו לזכות בנקל בהלוואות משתלמות, בכפוף להתחייבויות אחרות המשפיעות על יכולת ההחזר של הלקוח.
עובדי מדינה הם ציבור מבוקש ומחוזר על ידי גופים המספקים הלוואות, מאחר ואלו מציגים יציבות תעסוקתית ומסלולי שכר מובנים, ובמקרים רבים תנאי קביעות. בזכות אותה יציבות תעסוקתית עובדי המדינה נחשבים ללווים בעלי רמת סיכון נמוכה במיוחד, וניתן למצוא הן בקרב הבנקים והן בקרב גופים חוץ בנקאיים תכניות הלוואה לעובדי מדינה בתנאים אטרקטיביים במיוחד.
מלבד יציבות תעסוקתית קיימים פרמטרים נוספים אשר הופכים את עובדי המדינה לציבור מחוזר בענף ההלוואות ומטיבים את תנאיהם:
כוח קניה- מדינת ישראל היא המעסיק הגדול ביותר במשק, וכלל עובדי המדינה בכל המגזרים מהווים את ארגון העובדים ומועדון הלקוחות הגדול במשק. כוח קניה רחב ומשמעותי בעל ענפי המשק מביא ליכולת לזכות בהנחות, הטבות ותנאים מועדפים- וענף ההלוואות והפיננסיים אינו שונה. חברות ועסקים מבקשים להנות מפלח השוק הרחב של עובדי המדינה ומספקים להם תנאים טובים ומשתלמים.
חסכונות כבטוחה- עובדי המדינה זוכים להפרשה קבועה לתכניות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, ומחזיקים למעשה בחסכונות משמעותיים. ניתן לקבל הלוואות משתלמות במיוחד לעובדי המדינה כנגד קרנות אלו, מבלי לסכן בפועל את כספי הקרן והפנסיה.
הלוואות לעובדי מדינה בערבות מדינה
כחלק ממערך ההטבות של עובדי המדינה, במקרים רבים הם יהיו זכאים להלוואות לעובדי מדינה בערבות המדינה, מה שמצמצם אף יותר את הסיכון ומאפשר מתן הלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד. הלוואות אלו ניתנות על ידי הבנקים המצויים בהסדר, ולמרות התנאים הטובים בהם הן מוצעות, הן מוגבלות לסכומים נמוכים יחסית ולטווח החזר קצר. המטרה להתחרות על קהל עובדי המדינה, ניתן למצוא כיום הלוואות חוץ בנקיות משתלמות במיוחד, במסגרתן ניתן ללוות סכומים גדולים יותר ולהתאים את פריסת התשלומים בהתאם לצורך, ליכולת ולהחזר חודשי נוח במיוחד.
הלוואה לכל מטרה
מטרת ההלוואה פעמים רבות מהווה אף היא גורם משפיע על עלותה. הלוואות אשר מיועדות לרכישת נכס נדל"ן אשר יעמוד כבטוחה להלוואה הן הלוואות משתלמות יותר, באופן דומה גם הלוואה המיועדת לרכישת רכב כאשר מדובר ברכב חדיש ובעל ערך המהווה בטוחה.
גם ציבור הסטודנטים הוא ציבור מחוזר בתחום ההלוואות, וזאת מאחר ומדובר בצעירים בעלי רמת הכנסה נוכחית נמוכה אמנם, אולם בעלי פוטנציאל צמיחה בן מאות אחוזים בשכר בשנים אחדות בלבד. ניתן למצוא הלוואות לסטודנטים לכיסוי שכר הלימוד והוצאות המחייה בתקופת הלימודים, תוך דחיית מועד התשלום למועד סיום הלימודים הצפוי, מה שיאפשר קיום נוח ללא לחץ כלכלי והתחייבות לעבודות סטודנטיאליות אשר גוזלות מזמן ההשקעה בלימודים.
הלוואות פחות אטרקטיביות הן לרוב הלוואה לכל מטרה והלוואות לכיסוי המינוס בבנק, אשר נתפסות כהלוואות לא אחראיות ובסיכון גבוה. תפיסה זו מאפיינת בעיקר את הבנקים, כאשר במסגרות חוץ בנקאיות אשר מספקות הלוואות פחות בוחנים את עברו של הלקוח או את מטרת ההלוואה, ונותנים יותר דגש על יכולת ההחזר.
הלוואות הניתנות תחת הלוואה לעובדי מדינה הן בהגדרתן הלוואות לכל מטרה, ולמרות זאת מצליחות לשמור ולספק תנאים אטרקטיביים במיוחד.
סוכנות הביטוח פיקסמן היא סוכנות מקצועית ומובילה בתחום הביטוח והפיננסיים, ומספקת מגוון רחב של הלוואות ופתרונות אשראי לציבור. בפיקסמן ניתן ליטול הלוואות לעובדי מדינה בתנאים משתלמים במיוחד, בתהליך בירוקרטי קצר ובאישור מהיר. החברה מעמידה לרשות הלקוחות והפונים צוות יועצים פיננסיים מומחים בתחומם, בעלי ידע וניסיון רב בתחום כלכלת המשפחה, ואלה מסייעים בבניית הלוואה מותאמת אישית לכל צורך, תוך מתן דגש על פריסת תשלומים מתוכננת היטב והחזר חודשי נוח ומותאם ליכולת.
