בשלבים מסוימים לאורך החיים, כל אחד מאתנו עשוי להזדקק להלוואה. בין אם מדובר בעסק ובין אם מדובר בצרכים אישיים או משפחתיים, הלוואה יכולה להעמיד לרשותנו את סכום הכסף הדרוש לנו לצורך הגשמת המטרות שלנו. אך נטילת הלוואה צריכה להתבצע באופן אחראי תוך התחשבות במצב הכלכלי שלנו ובתוכניות הפיננסיות העתידיות שלנו. אז מהם השיקולים שיש להתייחס אליהם לפני שנוטלים הלוואה ולמה חשוב לשים לב? על כך במאמר הבא.
סקירה של המצב הכלכלי הקיים
ראשית, לפני שמחליטים אם לקחת הלוואה, חשוב לקבל תמונה מלאה של המצב הכלכלי העדכני שלנו. לשם כך ניתן להיעזר בפרמטרים הבאים:
- הוצאות והכנסות: המאזן בין ההכנסות ובין ההוצאות שלנו הוא האינדיקטור הבסיסי ביותר למצב הכלכלי שלנו. אם מתברר לכם כי אתם מוציאים בכל חודש סכום הגבוה מסכום ההכנסות שלכם, עליכם לבדוק מחדש את ההתנהלות הפיננסית שלכם. במצב זה, הלוואה עשויה להיות בלתי אפקטיבית, ואתם עלולים להתקשות להחזיר אותה. נסו לחשוב כיצד תוכלו לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את ההכנסות שלכם. המטרה היא להגיע למצב שבו סכום ההכנסות גדול מסכום ההוצאות.
- הוצאות עתידיות: לצד המאזן הנוכחי בחשבון העובר-ושב שלכם, חשוב מאוד להתחשב גם בהוצאות עתידיות שלכם. האם ישנן הלוואות קודמות שעליכם להחזיר בשנה הקרובה? האם יהיה עליכם לרכוש רכב חדש או לשלם שכר לימוד? עליכם לשקלל גם הוצאות אלו כדי לקבל תמונה מדויקת של מצבכם הכלכלי.
- חסכונות קיימים: מלבד חשבון העו"ש שלנו, לעיתים עומדים לרשותנו משאבים כלכליים נוספים. לדוגמה, ייתכן כי נוכל לפדות קרן השתלמות של מקום העבודה הקודם שלנו, או לפתוח פיקדון או קופת גמל שטרם נעזרנו בהם.
- נקודות זכות והטבות אחרות: בדיקה נוספת שכדאי לעשות, לעיתים בעזרתו של רואה חשבון, היא מימוש זכויותיכם החוקיות. אזרחים ישראלים רבים זכאים למשל לנקודות זכות ואינם ממשים אותן, וגם אוכלוסיות אחרות זכאיות להטבות בתשלומי מיסי עירייה. לכן, נסו לבדוק אם תוכלו לקבל הטבות במסגרת הגדרות החוק וכך לצמצם את סכום ההוצאות החודשיות שלכם.
בשלב הבא, אחרי שברור לכם היטב מהם המשאבים הפיננסיים העומדים לרשותכם, ומהם הרגלי הצריכה שלכם, תוכלו לבחון מהו היקף ההלוואה הדרוש לכם.
סקר שוק מקיף
קיבלתם הצעה שנראית לכם טובה? לפני שאתם חותמים על החוזה, ודאו שאתם מבצעים סקר שוק מקיף. תחום ההלוואות הפרטיות התפתח מאוד בשנים האחרונות, וכיום ניתן לקבל גם הלוואה למוגבלים בתנאים תחרותיים. כאשר אתם בוחנים את ההצעה שניתנה לכם, שימו לב במיוחד לדברים הבאים:
- ריביות: זכרו כי כאשר אתם לוקחים הלוואה, יהיה עליכם להחזיר אותה בצירוף הריבית המבוקשת. לכן, כדאי לבחור בהצעה שבה אחוזי הריבית הם הנמוכים ביותר.
- תוכנית ההחזרים: אחוזי הריבית הם חשובים, אך מועדי ההחזרים חשובים לא פחות. תוכניות רבות היום, המציעות הלוואה מיידית למוגבלים, מאפשרות לדחות את ההחזר הראשון, וכך מעניקות ללווים "מרווח נשימה" עד להתייצבות המצב הפיננסי שלהם. בשורה התחתונה – שימו לב שהסכם תשלומי ההחזר שאתם חתומים עליו אכן אפשרי מבחינתכם.
- עמלות: מלבד הריביות הכרוכות בהלוואה, ייתכן כי תידרשו לשלם עמלות נוספות, כגון עמלות פתיחת תיק או עמלות ניהול. ודאו כי אתם מקבלים את כל המידע הדרוש, ובדקו מה מציעות חברות אחרות.
- גמישות: הרבעון הראשון של שנת 2020 הזכיר לנו שלפעמים המציאות יכולה להפתיע אותנו. גם כאשר אנחנו מקפידים על התנהלות פיננסית חכמה, אנחנו עלולים לעבור תקופות של משבר שאינן תלויות בנו. לכן, נסו לבחור הלוואה המאפשרת גמישות במקרה שבו תתקשו לעמוד בתנאי התשלום.
בניית תוכנית כלכלית מפורטת
קיבלתם אישור להלוואה פרטית? מצוין! אך רגע אחד לפני שאתם חותמים על ההסכם, מומלץ מאוד להרכיב תוכנית פיננסית מפורטת שתאפשר לכם למצות את יתרונותיה של ההלוואה ולקדם את מטרותיכם ואת מצבכם הכלכלי:
- תכנון המאזן החודשי: אחרי שאתם יודעים כמה אתם מכניסים ומוציאים בכל חודש, נסו לבנות תוכנית מסודרת שתאפשר לכם להחזיר את סכום ההלוואה שנטלתם ואם ניתן – להשאיר גם סכום כסף בצד לצורך חיסכון. את התוכנית הזאת כדאי לבנות בשיתוף כל חברי המשפחה (בהתאם לגיל), על מנת שכולם יהיו שותפים למאמץ ויכירו בחשיבותו.
- תכננו את מועדי ההחזר: במידת האפשר, נסו לתכנן את ההתנהלות הפיננסית שלכם על פי מועדי ההחזר שנקבעו. אם מתברר לכם כי מועדי ההחזר או הסכומים שלהם אינם ריאליים, ייתכן כי יהיה לכם לבחור בתוכנית החזרים שונה.
- הוצאות בלתי צפויות: כמו בתחומים רבים בחיים, גם כאשר אנחנו לוקחים הלוואה, חשוב לקחת מרווח ביטחון. לכן, רצוי לזכור כי ייתכן שתידרשו להוצאות בלתי צפויות וכדאי לשקלל סכום מסוים לצורך זה בבניית התוכנית הכלכלית שלכם.
טיפים לסיום
בשעה טובה בניתם תוכנית פיננסית מסודרת ואתם עומדים לחתום על חוזה ללקיחת הלוואה. כדי שהלוואה זו תשרת אתכם היטב, תוכלו להיעזר בטיפים הבאים:
- קראו היטב את החוזה: חתימה על חוזה מחייבת אתכם משפטית. לכן, חשוב מאוד שתבינו היטב את כל הסעיפים המפורטים בו. אם ישנו פרט שאינו ברור לכם, או פרט שאינכם מסכימים עליו, בררו את הנושא היטב לפני החתימה על החוזה.
- בדקו אפשרות לפירעון מוקדם: לשמחתנו, בחיים יש גם הפתעות טובות, וייתכן כי באופן בלתי צפוי יעמוד לרשותכם סכום כסף משמעותי. במצב זה, אולי תרצו לפדות את ההלוואה במועד מוקדם יותר, במטרה לחסוך את עלויות הריבית. לכן, לפני שאתם חותמים על חוזה לנטילת הלוואה, בדקו מהי מדיניות החברה במקרה של פירעון מוקדם, ואם ישנן נקודות יציאה קבועות.
- פנו לייעוץ פיננסי מקיף: לצד הלוואות פרטיות, חברות הלוואה רבות מציעות שירותים מקצועיים נוספים. במידת האפשר, מומלץ מאוד לפנות לייעוץ פיננסי מקיף שיסייע לכם לרכוש כלים להתנהלות פיננסית יעילה.
