הגבלת לקוח בבנק מגיעה כתוצאה מהתנהלות כלכלית בעייתית ואי כיבוד התחייבויות, כאשר הפרמטר הוא מתן המחאות ללא כיסוי. לקוח הבנק יהפוך למוגבל כאשר יעמדו לחובתו 10 המחאות שניתנו ללא כיסוי והוחזרו על ידי הבנק, בשנה אחת. ישנן נסיבות נוספות בהן הבנק עשוי להכריז על מוגבלות הלקוח, בניהן עיקול החשבון על ידי הוצאה לפועל, צו בית דין רבני/בית המשפט לענייני משפחה או הליך של חדלות פירעון.
הגבלה רגילה בבנק נמשכת לתקופה בת שנה, בה הלקוח אינו רשאי לעשות שימוש בהמחאות, להחזיק בכרטיס אשראי וליטול הלוואות מכל סוג.
לקוח מוגבל נכנס למעשה לסחרחרה כלכלית, כאשר מחד גיסא הוא יבקש לפתוח דף חדש, ולעתים אף יציג יכולת כלכלית מותאמת (עבודה חדשה ומשכורת קבועה, הפקדת סכום כסף לכיסוי המינוס וחובות אחרים), ומאידך גיסא יתקל בבנק כחומה בצורה ובבירוקרטיה נוקשה.
מאחר והבנק אינו מהווה פתרון לבעיה, נולדו בשוק הפיננסיים פתרונות אחרים בניהם הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק.
מהן הלוואות פרטיות
המונח הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק ובכלל, מתייחס להלוואות הניתנות על ידי גופים וחברות בעלי רישיון משרד האוצר. ההלוואות ניתנות כחוק, מצויות בפיקוח, ותנאי ההלוואה לרבות עלויות הריבית ותנאי התשלום מפורטים בהסכם כתוב וחוקי. בין החברות המורשות כיום בישראל במתן הלוואות ניתן למצוא סוכנויות וחברות ביטוח, חברות כריסי האשראי וחברות העוסקות בהון ובפיננסיים. הלוואות ומוצרי אשראי אינם מצויים עוד תחת מונופול בנקאי, ופתיחת השוק לתחרות באמצעות רגולציה של משרד האוצר, החדירה לשוק שחקנים חדשים, והולידה מגוון אפשרויות בעבור ציבור הלקוחות.
כיצד ניתן לקבל הלוואות פרטיות למוגבלים בבנק?
כאמור, לקוח מוגבל בבנק לא יזכה למענה ולסיוע מן הבנק עצמו, ואף מדווח במאגרי בנק ישראל, מה שימנע ממנו פניה לבנק אחר. פניה לגופים חוץ בנקאיים היא האפשרות של לקוח כזה לקבל הלוואה, בין אם מדובר בהלוואה עסקית או פרטית, ולכל מטרה שיבחר.
בשונה מן הבנק, חברות אשר מספקות הלוואות חוץ בנקאיות אינן עוסקות בבחינת עברו של הלקוח והתנהלותו בבנק, ועל כן המוגבלות שלו בבנק אינה מהווה מכשול לקבלת ההלוואה. לקוח כזה יצטרך להוכיח יכולת החזר מותאמת לצרכי ההלוואה, וזאת באמצעות יציבות תעסוקתית ושכר קבוע, ולעתים בהתאם להיקף ההלוואה גם להעמדת נכס נדל"ן אשר בבעלותו, כבטוחה.
תכנון ההלוואה
בין אם מדובר בהלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית, תכנון נכון של ההלוואה הוא חשוב הן לקבלת מענה לצרכים לשמן נלקחת ההלוואה מלכתחילה, והן בתכנון נכון שלפריסת התשלומים ומועדי ההחזר. כאשר ההלוואה נלקחת לכיסוי חוב או מינוס בבנק, מומלץ לקחת הלוואה גדולה במעט מן הנדרש על מנת לייצר רשת ביטחון בחשבון הבנק ולהעמיד סכום כסף כבטוחה לאירועים וסיטואציות שונות. כאשר מדובר בהלוואה לרכישת רכב יש להביא בחשבון עלויות ראשוניות נלוות דוגמת העברת הבעלות, תשלום הביטוח וכדומה. בהלוואות לדיור חשוב במיוחד להביא בחשבון עלויות נלוות דוגמת עלות עורך הדין, דמי התיווך, מס רכישה/מס שבח במידה וקיימים ושיפוץ/ארגון ראשוני של הנכס. בהלוואות עסקיות יש להביא בחשבון צרכים רבים לא מתוכננים, עלויות פרסום ושיווק אשר בתחילת הדרך עשויות להיות מרובות ויקרות, וכסף זמין ליצירת נזילות לתקופת ההנעה ועד להצגת רווחיות בפועל.
מומחי חברת פיקסמן עומדים לרשות הציבור הרחב, לווים פרטיים, בעלי עסקים, לקוחות מוגבלים בבנק, משפחות ואחרים, תוך מתן ייעוץ אישי והכוונה, תכנון נכון של הלוואות ומתן ההלוואות בפועל, בתנאים טובים ומשתלמים.
