מהו אובדן כושר עבודה ואיך הוא משפיע עליכם?

אם אי פעם איבדתם את היכולת להשתכר בכבוד ונאלצתם לשבות, מסיבות מסוימות, אתם וודאי כבר יודעים שמדובר באתגר קשה במיוחד. מעבר לפגיעה הנפשית שהדבר גורם, בראש ובראשונה מדובר בפגיעה חמורה במישור הכלכלי וביכולת ההשתכרות של האדם. אנשים רבים, במצב זה, נזקקים לשירותיה של חברת הלוואות, בין אם מדובר בשירותי הלוואה בריבית נמוכה או בשיעור אחר – כדי להבטיח את קיומם לאורך הזמן בו הם אינם מסוגלים לעבוד. אך האם יש לדבר אלטרנטיבה? בהחלט! וכאן בדיוק נכנס המושג אובדן כושר עבודה. במה מדובר? מה ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא לאובדן חלקי? האם מדובר באובדן זמני או לצמיתות? מה ההבדל בין אדם שיכולת ההשתכרות שלו נפגעה רק ברובד של המקצוע שרכש אך לא באופן מלא, באופן התקף לכל עבודה שהיא? כיצד אובדן כושר עבודה משפיע על העובד? והכי חשוב – מה ניתן לעשות כדי למזער נזקים? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על אובדן כושר עבודה.

"נעים" להכיר: אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה מתאר מצב בו נבצר מאדם להשתכר בכבוד ולפקוד אם מקום עבודתו, כתוצאה ממחלה או תאונה. האובדן יכול להיות חלקי או מלא – זאת אומרת, האם לא מסוגל להשתכר כלל או שהוא יכול לעבוד במינון נמוך יותר. רמת הפגיעה אף היא משתנה, באופן טבעי, ודרגת אובדן כושר העבודה נקבעת לפיו – יש אנשים שאינם יכולים לעבוד כלל שכן כושר העבודה שלהם נפגע כליל, או לא לעבוד במקצוע בו עסקו טרם המחלה או התאונה, אך כן יכולים לעבוד בעבודה אחרת. 

ההבדל בין אובדן כושר עבודה מלא לחלקי

כאמור, כשאדם מאבד את היכולת לעבוד באופן מוחלט, הביטוח הלאומי מגדיר את הדרגה הזו כדרגת "אי כושר מלאה", המקבילה למעמד של 100% אובדן. לעומת הביטוח הלאומי, חברות הביטוח וקרנות הפנסיה מדרגות את אחוז האובדן המוחלט ל-75% בלבד. 

אובדן כושר עבודה חלקי, כאמור, מתרחש במקרים בהם האובדן הוא לא מוחלט – כשאדם יכול לעבוד, אך פחות ממה שעבד טרם הפגיעה או המחלה, או במקרה בו הוא לא יכול לעסוק במקצוע בו עסק טרם הפגיעה, אלא רק במקצועות אחרים. כך או כך, הדבר עשוי להוביל לירידה בשיעור ההכנסה ולכן ביטוח לאומי מכיר, כמובן, גם במצב זה, בשיעורים שונים – 60%-74%.

מי לוקח חסות במצב כזה?

מדינת ישראל 'מפעילה' שני כיסויים עיקריים במצב של אובדן כושר עבודה, החלים על תושבי ישראל מעל גיל 18 אך טרם הגיעו לגיל פרישה. כיסוי אחד ניתן על ידי המוסד לביטוח לאומי והשני על ידי חברות ביטוח פרטיות, באמצעות קרנות פנסיה או ביטוח מנהלים. כשחוק הפנסיה נכנס לתוקף בשנת 2018, הוא העניק לכמעט מיליון עובדים בישראל את הזכות והיכולת להפריש לפנסיה או לביטוח המנהלים באופן שהוא חובה, ולא הטבה שהמעסיק יכול להחליט האם לממשה או לא. מאז ועד היום, כל מעסיק מחויב להפריש לעובד אחוז מסוים מהמשכורת לחברת הביטוח הנבחרת או לקרן הפנסיה, זאת לצד ההפרשה שמפריש כל עובד ממשכורתו לאותה המטרה.

אחריותה של קרן הפנסיה

במקרה שהמבוטח שכושר העבודה שלו נפגע מבוטח בקרן פנסיה (זאת אומרת – כל אדם עובד בישראל המפריש כספים לקרן פנסיה), מקבל החזר עבור האובדן בהתאם לקרן הפנסיה הספציפית בה הוא מבוטח. כדי להיות בטוחים מהו האחוז שהוגדר, חשוב לעיין בקפידה בתקנון הקרן ולהבין את הפרטים והסייגים השונים. ככלל, חשוב לדעת כי קרנות הפנסיה השונות מבטחות במקרים של אובדן כושר עבודה חלקי ומעלה, בשיעור העומד על 25% ומעלה. את קצבת הנכות מחשבים לפי השכר הממוצע בשלושת או שניים עשר החודשים האחרונים, בהתאם לשכר הגבוה מבין השניים. במקרה שמדובר בעצמאי ולא בשכיר, מחושב ההחזר על פי חלוקה של סכום ההפקדה החודשי. כך או כך, הפיצוי המקסימלי של ביטוח אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה או בחברת הביטוח לא יחרוג משיעור של 75% מההכנסה הכוללת. 

כיצד מחליטים מהו שיעור ההחזר?

ההחלטה על זכאות המבוטח לקבלת פנסיית נכות נקבעת לאחר התכנסות של וועדה רפואית מטעמה של קרן הפנסיה הרלוונטית. הוועדה הזו היא הכרח לכל המבוטחים, גם לכאלה שכבר קיבלו הכרה בשיעור האובדן על ידי הביטוח הלאומי. הועדה הרפואית כוללת גם עיון בטפסיו הרפואיים של המבוטח, ולכן חשוב שהמבוטח יביא עמו לוועדה כל מסמך רפואי, חוות דעת או הוכחה למצבו. 

אחריותה של חברת הביטוח

בדומה לקרן הפנסיה, חברת הביטוח בודקת את מצבו של המבוטח במקרה בו הוא לא יכול להמשיך להשתכר כראוי, בין אם מדובר בתחום העיסוק שלו או בכל תחום אחר שלא תואם את מעמדו, יכולת ההשתכרות שלו או השכלתו. הביטוח בחברת הביטוח מחולק לשלושה: ביטוח פרטי המיועד לעובדים עצמאיים ואנשים פרטיים, הכולל בתוכו גם ביטוח חיים וגם חסכון לפרישה, כמו גם כיסויים נוספים לבחירת המבוטח, ביטוח מנהלים המיועד לשכירים ומנהלים והתשלום החודשי שלו מחולק בין העובד למעביד, או ביטוח קולקטיבי בו משתתפת קבוצה גדולה של אנשים, בו לרוב לא יהיה חיסכון לגיל פרישה.

החוק במדינת ישראל קובע כי כל אדם שבוחר להיות מבוטח בחברת הביטוח, מחויב גם להיות מבוטח על אובדן כושר עבודה. לרוב חברות הביטוח יכסו רק במקרה של אובדן כושר עבודה מלא, העומד כאמור על 75%, אך יש פוליסות נוספות המעניקות למבוטח כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי.

אחריות ביטוח לאומי

ביטוח לאומי הינו הגוף הבסיסי והראשוני אליו יש לפנות במקרה של אובדן כושר עבודה. על פי החוק, כל אדם שלא יכול לעבוד כתוצאה מפגיעה, מום מולד או מחלה נחשב לנכה – וההחזר בהתאם. בביטוח הלאומי מתקיימות ועדות שמטרתן לבחון את זכאותו של האדם לקצבת נכות כללית או קצבת נפגעי עבודה, כשההחלטה, פעמים רבות, משפיעה גם על הטבות נוספות במוסדות נוספים.