כמה פעמים אמרו לכם שההלוואה הכי משתלמת היא ההלוואה שמקבלים מהמוסדיים על חשבון התכנית הפנסיונית.
למרות זאת, היום יותר מתמיד, עמיתים מתקשים לקבל הלוואה מהמוסדיים שמנהלים להם את הקופה הפנסיונית והסיבות לכך מגוונות.
בדרך כלל בקשת ההלוואה לא תאושר מסיבות שונות, שיכולות להיות מ"יכולת החזר" נמוכה ועד "איתנות פיננסית" בעיתית .
זה לא משנה מה תהיה התשובה, העיקר שהעמית יבין שהבעיה טמונה אצלו ולא בחברת הביטוח.
המצב בבתי ההשקעות, הרבה יותר קשה ונתון לבירוקרטיה כבדה לפי דרישת הרגולציה שהקשתה עם בתי ההשקעות.
כדי לקבל הלוואה לכול מטרה, מבית השקעות בו מתנהל קופת הגמל הפנסיונית של העמית, בית ההשקעות מדרג את העמית, לפי מדרג שהוא קבע, מלקוח בעל איתנות פיננסית מעולה, שיוכל לקבל הלוואה בתנאים מועדפים ועד לקוח שלא יוכל לקבל בכלל הלוואה.
דירוג זה, הוא תוצאה של דרישה רגולטורית מטעם הפיקוח במשרד האוצר ואינו קיים בחברות הביטוח השונות.
מאז החלת התקנות החדשות של הפיקוח על הביטוח, שיצאו בשנת 2015, חל שינוי לרעה כלפי העמיתים, בנוהל מדיניות מתן ההלוואות, היות ובמידה ולקוח לא משלם עבור ההלוואה שקיבל או שהפך לחדל פירעון ואפילו אם ברח לחו"ל, לא ניתן לדרוש את הכסף מהקופה הפנסיונית של הלקוח. היו כבר תקדימים והכרעות בבג"ץ בגין סוגיות אלו ואחרות במטרה לחלט את כספי החייב שמנוהלים בידי המוסדיים.
ההכרעה הייתה חד משמעית, הכספים הפנסיוניים מוגנים מפני חילוט מטעם בית המשפט, אפילו אם העמית החל לקבל קצבת זקנה…
סיבה נוספת היא כדאיות השקעה.
כיום ההלוואות ניתנות מכספי החוסכים בכול מגוון התכניות הפנסיוניות.
ההלוואה מהווה חלק ממדיניות ההשקעה של המוסדיים.
כשהמוסדיים מעניקים הלוואה לכול מטרה, בריבית של 2% לשנה, התשואה של הקופות הפנסיוניות תהיה 2% לשנה.
כשינה אלטרנטיבות טובות יותר, אין סיבה שהמוסדיים יעניקו לעמיתיהם תשואה של 2% לשנה כשהם יכולים להשקיע במניות ואגח"ים קונצרנים ולהשיג תשואה עודפת של כ8% לשנה.
העובדה שהמוסדיים מנסים למשוך אליהם עמיתים חדשים שיניידו אליהם את חסכונותיהם, בגלל התשואה העודפת שישיגו עבורם, עומדת בסטירה לדרישה לקבלת הלוואה בריבית נמוכה.
התוצאה יכולה להיות פרדוכסלית: חברות שנותנות הלוואות לעמיתיהם, בהכרח התשואה שלהם תהיה נמוכה יותר.
חלק פתרו את הבעייה בצורה של מתן הלוואה בריבית גבוהה וחלק החליטו פשוט לחדול ממתן הלוואות.
מנגד קיימות חברות שמעניקות הלוואות במשורה או שהחליטו להתפשר על תשואות ולמשוך לקוחות חדשים בזכות תנאי ההלוואה הנדיבים שמוענקים לעמיתיהם.
חשוב תמיד לזכור כי כול החברות מעניקות הלוואות לעמיתיהם, אבל מרביתם לא מאשרות את ההלוואות ואם לא אישרו לך את ההלוואה, זה לא אומר שלא תוכל לקבל הלוואה מחברת ביטוח אחרת.
