הפרשה לפנסיה היא כיום חובה המעוגנת בחוק. גם שכירים וגם עצמאים נדרשים להפריש בכל חודש סכום כסף לקופת הפנסיה שלהם, בהתאם להכנסותיהם. אך מלבד הצורך לציית לחוק, מדוע באמת חשוב כל כך להפריש לקרן הפנסיה שלכם ולנהל אותה כראוי? במאמר הבא נסקור את הכלי הפיננסי החשוב הזה וניתן טיפים חשובים שיסייעו להתנהלות כלכלית חכמה.
מהי קרן פנסיה?
לפני שמתחילים, חשוב מאוד להבין מהי בדיוק קרן פנסיה ומה היא מעניקה לכם בבוא העת. מטרת ההפרשות לביטוח הפנסיוני היא קודם כל לדאוג לביטחון הפיננסי של אדם המגיע לגיל פרישה. לצורך זה, המדינה מחייבת כל אדם עובד לפתוח קרן פנסיה, כאשר השכירים נהנים מיתרון מרכזי וחשוב – החוק מחייב את המעסיקים להפריש על חשבונם כספים לקרן הפנסיה של העובד. שיעורי ההפרשות לביטוח הפנסיוני תלויים בסכומי המשכורת שמקבל העובד, כאשר משנת 2017 נקבע כי המעסיק יפריש 12.5% מהשכר ואילו העובד יפריש 6% מהשכר. חשוב לציין כי הפרשות אלו יחושבו על פי שכר הברוטו של העובד, ושעות נוספות לא יבואו בחשבון לצורך חישוב זה.
מי זכאי?
זכאות העובד להפרשות פנסיה נכנסת לתוקפה שישה חודשים מרגע שהעובד החל את עבודתו בחברה מסוימת. עם זאת, עובד שכבר יש לו קרן פנסיה קיימת, יהיה זכאי להפרשות לקרן הפנסיה כבר מיומו הראשון. לשם כך, על העובד לעדכן את המעסיק בפרטי קרן הפנסיה, והוא יקבל הפרשות אלו באופן רטרואקטיבי, שלושה חודשים לאחר קליטתו במקום העבודה. במשך הזמן הפרשות הפנסיה מצטברות בקרן, וכאשר האדם מגיע לגיל הפרישה הוא יכול למשוך את הכספים, בדרך כלל באמצעות קצבה חודשית, אם כי ישנן תוכניות מסוימות המאפשרות למשוך את כל הסכום בבת אחת.
מתי מתחילים לחסוך לפנסיה?
על פי החוק במדינת ישראל, שנכנס לתוקפו בשנת 2008, כל גבר מגיל 21 ומעלה וכל אישה מגיל 20 ומעלה זכאים לפתוח קרן פנסיה. גיל 20 נשמע אולי כגיל צעיר מדי מכדי לחשוב על מועד הפרישה, אך זה המקום להזכיר את אחד הכללים החשובים ביותר בכל הנוגע לפנסיה – ככל שתחסכו יותר, כך יעמדו לרשותכם סכומי כסף משמעותיים יותר במועד הפרישה. לכן, ההמלצה היא להתחיל להפריש לפנסיה מוקדם ככל האפשר, גם אם כעת אינכם עובדים במקום עבודה קבוע.
כל הסיבות להקפיד על הפרשות לקרן הפנסיה
בניגוד לזמנים עברו, בחיים המודרניים רבים מאתנו מחליפים מקום עבודה מפעם לפעם, ובדרך אנחנו עלולים לשכוח את הביטוח הפנסיוני שלנו. אך ניהול קרן הפנסיה היא בראש ובראשונה האחריות שלנו, וכדי שהרציפות הביטוחית תמשך, עלינו לעדכן את המעסיק הנוכחי בדבר פרטי הקרן ולוודא כי ההפרשות לפנסיה ממשיכות כתיקונן. מדוע זה כל כך חשוב? בבקשה:
- הכנסה בטוחה גם בגיל מבוגר: למרות קיומו של גיל פרישה קבוע (67 לגברים ו-62 לנשים), רבים מאתנו ממשיכים לעבוד במתכונת מצומצמת גם לאחר גיל הפרישה. עם זאת, לצערנו אין לנו אפשרות להבטיח כי אכן נוכל להמשיך לעבוד במקצוע שלנו גם בגיל מבוגר. קרן פנסיה מבטיחה לנו הכנסה קבועה שתאפשר לנו להתקיים בכבוד.
- אי-תלות בתמיכת המדינה: נכון, מדינת ישראל מעניקה לאזרחים ותיקים קצבת זקנה שנועדה לסייע להם להתקיים בגיל מבוגר. אך קצבה זו היא לרוב מוגבלת מאוד, ואינה מספיקה לכל צורכי החיים. ביטוח פנסיוני יספק לכם מקור הכנסה נוסף שבזכותו תוכלו להתפרנס בכבוד.
- ליהנות מהפרישה: אחרי שעבדנו שנים ארוכות, רבים מאתנו מצפים לגיל הפרישה. זאת ההזדמנות שלנו לממש חלומות ותוכניות שלא היה לנו זמן להגשים, ולשם כך אנחנו זקוקים לגב פיננסי שיאפשר לנו לשמור על רמת החיים המבוקשת. תוכלו כמובן לקחת הלוואות למוגבלים, אך בכל מקרה כדאי שתהיה לכם קרן פנסיה שתוכלו להסתמך עליה.
- עצמאות כלכלית בגיל מבוגר: קרן הפנסיה מעניקה לנו ביטחון כלכלי בגיל מבוגר, וכך גם מספקת לנו חופש רב יותר להחליט כיצד נבלה את שארית חיינו. אם יש בידינו האמצעים הכלכליים הנאותים, נוכל לחיות במקום המטיב עימנו, מבלי להתפשר על צורכי חיים בסיסיים כגון בריאות, מזון ודיור.
כיצד בוחרים בקרן פנסיה?
חוק חובת הביטוח הפנסיוני מותיר בידי העובדים את הזכות לבחור את סוג הביטוח הפנסיוני המועדף עליהם, כאשר כיום ישנם שלושה סוגים עיקריים: קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים. אך שימו לב! גם אם העובד לא הצהיר על העדפתו, המעסיק עדיין יצטרך לבחור לעובד ביטוח פנסיוני באחד המוסדות שהוכשרו לכך על ידי משרד האוצר, וזאת ללא גביית דמי טיפול. דרך זו עדיפה כמובן על מצב שבו אין לעובד כל קרן פנסיה, אך בכל מקרה כדאי שהעובד יכיר את תנאי הקרן, ויבחר את זו המציעה לו את התנאים הטובים ביותר. לשם כך מומלץ לשים לב לנקודות הבאות:
- דמי ניהול: הכספים המופרשים לקרן הפנסיה מנוהלים ומושקעים באפיקים שונים. לשם כך גובה קרן הפנסיה דמי ניהול, שהם מוגדרים כאחוז מסוים מהסכום שבקרן. מטרתו של המבוטח היא כמובן להוריד ככל הניתן את אחוז דמי הניהול, והחדשות הטובות הן שהתחרות הרבה בתחום אכן מאפשרת למבוטחים לשפר את התנאים הללו. לכן, בדקו היטב מהו אחוז דמי הניהול שאתם משלמים, ובמידת הצורך נסו לנהל משא ומתן להפחתת סכום זה.
- הסדרים במקום העבודה: שימו לב, מקומות עבודה רבים מציעים ביטוחים פנסיוניים בתנאים מיטביים. לכן, אם אתם מתחילים מקום עבודה חדש, בררו לגבי אפשרויות הביטוח המוצעות דרכו, וזכרו כי יש באפשרותכם לעבור לקרן פנסיה אחרת במידה שתרצו.
- היקף הכיסוי: קרנות מסוימות מציעות היום כיסויים שונים והטבות גם במקרה של אובדן כושר עבודה, למשל. לכן, לפני הבחירה בקרן בדקו היטב את הכיסויים הביטוחיים שהיא מספקת.
לסיכום, הפרשות קבועות לפנסיה יסייעו להבטיח את עתידכם ויאפשרו לכם לשמור על רמת החיים שלכם גם בגיל מבוגר. אם אינכם בטוחים כיצד עליכם לנהוג ובאיזו קרן פנסיה לבחור, רצוי לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי שבאמצעותו תוכלו למקסם את המשאבים העומדים לרשותכם.
